张瑾

如果想要有效降低健康风险可能带来的隐忧，除了通过科学的自身管理进一步提升健康水平，还可以借助合理的商业保险规划及时转嫁风险，早早构筑起健康保障的“双保险”。

现代人都面临着或大或小的健康危机，不少都市上班族都过着熬夜加班、咖啡外卖“续命”、周末就“瘫”的“日常”。身处事业上升期，但奋斗的同时管不住嘴、迈不开腿，身体日渐发福、皮肤日显油腻以及发际线和健康状况日渐“倒退”，也成了许多30岁青壮年人群的真实写照。

可以说，在现代的快节奏生活中，环境污染、工作压力、食品安全等健康威胁几乎无处不在，而一旦身体亮起“红灯”，就难免会对个人和家庭的生活和财务造成一定的冲击。君不见，许幻山因体检查出脂肪肝被迫断食晚餐，崔西因甲状腺肿瘤无奈辞职……如果想要有效降低健康隐忧可能带来的风险以及对家庭财务造成的毁灭性打击，最好的方式就是通过科学的自身管理进一步提升健康水平，同时借助合理的商业保险规划及时转嫁风险，有效构筑起健康保障的“双保险”。

循序加强健康管理

根据国家卫生计生委去年8月发布的《中国居民健康素养监测报告》数据，目前我国居民健康素养水平为17.06%。也就是说，每100人中具备健康素养人数仅为17人，亚健康在不知不觉间已经成为了现代人的一种通病。对于大部分30歲上下的青壮年来说，想要通过科学的健康管理改善身体可能存在的亚健康状态，最常见最有效的方式就是“管住嘴”“迈开腿”。

世界卫生组织（WHO）的研究显示，在整个生命周期中，食用健康的膳食可以帮助人们预防所有形式的营养失衡以及一系列的非传染性疾病（NCDs），如肥胖、糖尿病、心脏病、中风等。但由于加工食品的产量增加、快速城市化和生活方式的改变，不少“而立一族”常常摄入过高能量、高脂肪、高糖或高盐/钠的食品，很多人对水果、蔬菜和膳食纤维类食品如全谷物摄入不足。在健康饮食的养成上，世卫组织建议一个成年人每天的健康膳食应包括水果、蔬菜、豆类、坚果和全谷物（例如未加工处理的玉米、小米、燕麦、小麦、糙米），其中至少包括400克水果和蔬菜。此外，青壮年人群还可以通过烹饪方式，如用煮、蒸或烤替代爆炒;尝试以水果和生蔬菜作为零食代替甜食、避免食用含有反式脂肪的加工食品、选择钠含量较低的食品等手段提升饮食健康度。

在“迈开腿”的规划上，不同体型的青壮年都可以根据自己的体质选择合适的运动方式。比如，身体瘦弱、脂肪少、肌肉力量不足、体力也不佳的人群，可以先慢慢地增强体力，通过散步、快步走、慢跑、有氧瑜伽等运动逐渐地增强肌肉的力量、持久力，然后再进行其他力量运动;体重过重且脂肪多的人群则宜多做有氧运动，如游泳、静态伸展运动;体重和体脂在标准范围内的人，只要肌肉和关节没有问题，大部分运动都可以参加。不过，如果你是缺乏运动的“瘫”一族，那么在运动的起始阶段也需注意适度适量，给身体一个逐渐适应的过程，如果一时找不到合适的锻炼方式，不妨可以请教身边的运动达人或专业的健身教练。

当然，除了循序渐进地“管住嘴”“迈开腿”，调整不良的生活习惯也是帮助我们夯实和改善健康基础的另一个重要部分。在日常的生活工作中，建议尽量不熬夜、少抽烟、少焦虑，保持有规律的作息、每年一次的定期体检以及乐观积极的心理状态也都是提升身心健康的加分项。

合理规划转嫁风险

一方面，注重自身的健康管理可以帮助我们有效地夯实健康基础;另一方面，在重大疾病整体呈现出发病率逐年上升、发病年龄日益降低的大背景下，如果想要更进一步地转嫁健康问题可能带来的风险以及对家庭财务造成的毁灭性打击，合理的商业保险规划也是帮助“而立人群”有效提升健康保障的科学手段。

举几个常见的例子：假设购买了带有意外医疗保障的综合意外险，上班或出差途中跌倒摔伤，或是不小心被流浪动物咬伤，都可以由保险公司埋单;如果不幸罹患重疾，重疾保单可以帮助我们快速获得保险公司的定额补偿，有效避免因资金紧张无法垫付医疗费用的可能，为及时的早期治疗提供强有力的保障……在商业健康保障的具体规划上，“重疾险+百万医疗险+综合意外险”的搭配是适合大部分“而立人群”的保障组合。

首先，“重疾险+百万医疗险”的健康保障组合可以帮助大部分青壮年实现以可控预算转嫁核心大病风险的目标。更具体地说，与社保“罹患重病—就诊—按对应付费比例报销”的补偿机制不同，重疾险属于给付型保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病并达到合同约定的赔付标准，则无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可直接获得合同约定的定额理赔补偿。这一方面能为患病者在早期治疗中提供较为充足的资金支持，有利于病人及早治疗;另一方面也能为恢复期的营养、护理等支出提供支撑。而作为消费型重疾险的好搭档，不对病种进行分类限制、不限社保的高杠杆百万医疗险属于报销型产品，可与重疾险互为补充，同时进一步为重疾险无法覆盖的冷门大病、怪病保障“补漏”。目前，市场在售的百万医疗险产品大多都设定有较高的免赔额（多为1万元），因此均能以较低的保费实现较高的保障，一般也不会对个人或家庭财务造成太大的负担。在《三十而已》中，因甲状腺肿瘤辞职的崔西如果为自己提前购买了百万医疗险和重疾险，不仅可以依靠这套保障减轻医疗费用负担，同时也能弥补自己的收入损失，相信她一定可以渡过难关。

除了大病风险，对于正处于事业积累期的“而立一族”来说，打拼期在外出差奔波的几率较高，发生意外的几率也相对较高，但收入仍相对较低，财务抗风险能力较弱。此时，如果能持有一份兼顾意外伤害和医疗的保障，相对就能更为安心。在通常情况下，综合意外险的保费较为亲民，每年只需留出300元左右的预算就可以添置一份包含5万元意外医疗及100万元意外伤害的综合保障，进一步提升奋斗路上的安全感。

其实说到底，有时真正可怕的并非是突发的健康风险，而是缺乏必要的避险准备。只要尽早开始行动，通过科学的健康管理加合理的保障规划打造好个人与家庭的“健康双保险”，你就能更安心从容地享受生活。