郭杨辰

内容摘要 金融科技是现代经济发展的重要手段，是支持小微企业融资发展的关键路径，相关部门已经出台了一系列政策，对于实现脱贫攻坚与小康社会的建设具有重要的作用。金融科技的发展一直以来都是中国寻求经济快速发展的重点目标及发展任务，因此积极探讨小微企业融资难问题已成为当前经济发展必不可少的一环。

关键词 金融科技 小微企业 融资

1 引言

新中国成立70多年来，金融业不断与国际接轨，走出了一条中国特色的发展之路。然而，小微企业融资难、融资贵的问题却一直存在，并成為困扰小微企业发展的瓶颈。为了缓解小微企业融资难题，政府、金融机构进行了多种探索。而利用金融科技捕捉小微企业生产经营中的大数据并加以利用，这种创新模式为缓解这一世界性的融资难题提供了思路，也为小微企业贷款提供了可能性。

2 小微企业融资现状

随着近几年农村产业结构的调整，广大农民致力于发展生产作业，希望增加收入，改善生活，因此农户对资金的需求量有所增加，对信贷资金有了更多的需求。然而农村金融机构的贷款手续比较烦琐，贷款种类单一，并且贷款条件比较严格，以至于一些农民难以满足其小额信贷资金的需求，有些地区甚至还大幅度出现了“农民贷款难”等问题。

3 小微企业融资难问题的成因分析

3.1 小微企业自身存在的问题

（1）财务制度不健全。由于小微企业资本周转效率较低，进而加剧了企业融资的困难。

（2）资本相对匮乏。一旦资金链条断裂或脆弱，企业的生产经营活动会受到沉重打击。

3.2 银行方面存在的问题

（1）银行对小微企业提供融资支持的积极性不高。发达国家在金融小微企业方面拥有相对完善和健全的法律法规政策，使小微企业能够实现长期发展。随着金融体系的发展壮大，非营利性小微企业逐步发展起来，但一直以来银行对非营利性小微企业给予支持的力度较小，为其提供的融资机会也较少。

（2）缺少专门服务小微企业的中小金融机构。由于国家长期不重视中小金融机构的发展，贷款市场又受到大银行的高度垄断，故小微企业缺乏一个稳定开放的金融服务生态环境。

（3）商业银行开展小微企业信贷活动的成本高。

3.3 社会方面存在的问题

（1）资本市场发展缓慢。一方面，由于农村普惠金融和小额信贷的发展较为缓慢，一些小型的金融机构较多，无法形成大规模发展模式;另一方面，由于实行商业性小额信贷的区域大多数为城镇地区，而真正落实到农村地区的也只有公益性小额信贷类金融服务形式，使小额信贷覆盖区域较小[1]。

（2）融资活动也出现了“两极分化”现象。商业模式明显、产品设计完善、资信良好的优质小微企业，往往成为各大投资机构、上市企业的争夺对象，这部分企业由于资金相对充裕，融资需求反而不大。一些有发展潜力而目前状况表现较差的小微企业，由于无法找到合适的投资机构或机构尚缺乏识别能力，往往受到市场冷落。

（3）信用担保体系不完善。目前，我国的担保公司主要分为三种类型，分别为信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。由于担保机构少，担保品种单一，寻保困难，金融科技与农村信贷发展的制约因素随着需求金融服务的群体变得更加广泛，小资企业需要更高质量的金融服务。

4 解决中小微企业融资难问题的建议

4.1 调整银行结构体系

小额信贷使贷款人无须提供各种担保资格，贷款的金额也一般在1000元到10万元的区间范围。小额信贷是微型贷款方式通过技术创新扩展而来的，其最显著的特征就是贷款人不需要提供任何物品进行贷款抵押，也不需要提供第三方他人为自己担保，凭借自己的信誉等级就能获取贷款资金，并以贷款人的自身信用作为还款保证。然而在这种情况下，小额信用贷款形式风险就会较高。因此为了降低风险，有必要对贷款方的财务经济状况、收入水平与未来发展效益等情况进行详尽的调查，如此才能降低风险，同时解决大银行为小微企业服务成本高、地下信贷泛滥等问题[2]。

4.2 重塑风控体系

小微企业融资难主要是在金融机构缺乏信用，互联网银行也是新生事物，小微企业这样的产品本质上是银行借贷产品，资金来源更可靠，同时互联网技术又能直达需求最底端，达到金融科技的目的。小微企业是金融科技利器，如果用得好，对实体经济发展大有助益。从微众银行的业务模式上看，它的资金成本比较高，如果监管层在资金来源上给小微企业一些支持，资金成本可以降低，金融科技可以做得更好。构建金融科技有助于提升小微企业的发展建设，要多方面管理当下由于政策的不完善使小额信贷机制行业存在的违法违规乱象，国家要推进立法进程，出台与农村金融信贷担保相适应的法律法规，并统一规范对市场风险管理准入标准、业务范围查询、监督管理系等。

同时，有必要提高相关小微企业人员的素质，建立健全农户信用档案体系，逐渐完善农村整个金融信贷监督和管理。要建立健全贷款保证金制度，完善贷款担保行业的监督管理体系并大力开展监督检查，使行业内各家信用担保公司能够在相互制衡的基础上促进其共同发展壮大。不仅如此，还要通过对小额贷款公司予以法律保护等手段，使其拥有更加合理的制度依据，并激励小额信贷机构利用国家的相关优惠政策更好更快地实现自身发展，更好地服务社会群众。从而形成涵盖几乎所有农村地区的金融服务区域，更加及时有效地为广大群体提供资金支持，通过解决社会资金供需紧张的状况，使金融体系变得更加完善。

4.3 创新融资方式

由于金融服务的方式在不断创新，金融科技在信贷和保险方面的发展十分迅速，同时，也在不断加快金融市场的发展，给小微企业发展带来了一定的支持。互联网金融科技的普及，不断提高了居民对金融服务的认知，使人们能够充分利用金融科技生产生活，因此运用金融科技手段发挥互联网优势是今后普惠金融发展的重要之路。小微企业在大部分人心中的定义已经悄然发生了改变，逐渐成为整个普惠金融体系中必不可少的组成部分。金融科技体系的贯彻者，即各个层次的金融服务人员，在实际工作中，小额信贷机构与大中型金融机构不断扩张自己的业务范围与服务领域，学习对方的长处，使金融的科技性也已经被大多数人接受。

要多方面管理当下由于政策的不完善使小额信贷机制行业存在的违法违规乱象，国家要推进立法进程，出台与农村金融信贷担保相适应的法律法规，并统一规范对市场风险管理准入标准、业务范围查询、监督管理系等。目前，随着各项规定的不断完善，普惠金融体系得到了很大的改善，人们越来越遵守相关规定，使普惠金融体系的发展更加迅速。行业也要制定完善的行业规范，对机构的区域配置合理规划。加大政策扶持和引导，缩小贷款利率的上限，调控过高的贷款利率。

4.4 加强政策支持

完善正向激励机制，应该不断提升农村小额信贷机构自身的管理水平，充分利用好各小额贷款监督管理部门的资源，切实履行好各自的监督管理职责，又要避免多头监管造成资源的浪费，并利用各种不同的制度体系自律管理和外部监管等方式进行约束，不断提高监督管理的积极有效性，能够有效提升风险防范的控制能力，推动小额贷款公司的合理运作，使其向可持续的方向发展[3]。

5 结语

在金融行业，要想使小微企业融资难的问题得到解决，就必须与多方合作，不断根据当前市场的发展趋势进行分析，充分了解产业发展的政策内容，这样才能够使小微企业的融资方式更加丰富。同时，在经营管理方面，小微企业应该不断更新产品技术，从企业的经营战略角度出发，从而提升金融科技在小微企业融资中的应用能力。

【参考文献】

[1]陆岷峰，欧阳文杰.治理视角下金融科技在小微企业中的应用[J].黑龙江社会科学，2020（2）：61-65.

[2]刘丽文.金融科技在小微企业融资中的应用探讨[J].商讯，2020（12）：80-81.

[3]李红霞，赵沁乐，张亚蕾.金融科技在小微企业融资中的应用与思考[J].金融纵横，2019（7）：96-100.