戴星晨

摘要：我国商业银行保险发展还处于初级阶段，发展过程还存在诸多的制约因素，影响我国商业银行保险发展进程。鉴于此，本文通过对我国商业保险目前存在的主要问题进行深入分析，在此基础上结合我国实际情况，提出了我国商业银行保险未来的创新方向，希望通过本文的研究能为相关部门提供一定的参考价值和借鉴意义。

关键词：商业银行保险;困境;创新路径

随着金融市场逐渐呈现一体化、自由化的趋势，银行保险是金融资源有效整合、金融领域不断创新的时代产物，是商业银行和保险机构加强合作，优势互补，满足客户多元化需求，为客户提供的兼具银行和保险特点的一类金融产品。和西方发达国家相比，我国商业银行保险的发展仍处在初级阶段，发展过程还存在诸多的制约因素，整个市场的增速时高时低，波动较大，十分不稳定，这相当不利于我国金融市场的健康发展。鉴于此，本文通过对我国商业银行保险发展的困境和问题进行分析，结合我国实际情况，提出促进我国商业银行保险发展的创新路径。

一、商业银行保险存在的问题

（一）商业银行和保险机构合作模式有待发展

当前我国商业银行和保险机构合作模式主要是分销协议模式，即商业银行和保险机构之间签订保险代理销售协议，商业银行利用自己的营业网点为保险机构销售相应的产品。这种分销协议模式存在的弊端是十分明显的，不利于商业银行和保险机构之间的深度有效合作。……