王孔平

集全国工业门类较为齐全、中国近代开埠最早省份、中华民族和中华文明发源地之一于一体，辽宁的美誉更在于被赞为新中国工业崛起摇篮，被誉为“共和国长子”“东方鲁尔”。荣光加持下，辽宁省金融服务的每一步成长便显得格外引人注目。近年来，辽宁的移动支付发展迅速，聚焦移动支付便民工程（以下简称“便民工程”），服务民生、服务地方经济的作用愈加显现，中国人民银行沈阳分行（以下简称“人行沈阳分行”）党委委员、副行长李强给《金卡生活》列举了一个时间窗，即以推进“移动支付便民示范工程”建设的2017年做参照，辽宁“云闪付”App注册用户由2017年末的192.62万户（数据不包括大连市，下同），增至2019年末的821万户，增幅达326.22%，月均活动用户125.44万户。2019年，银联二维码和手机闪付清算交易笔数同比分别增长343%和19.59%;银联二维码和手机闪付活动商户数同比分别增长357%和76%。

开好局打好底起好步

《金卡生活》调研发现，辽宁在开展便民工程的过程中，遇到了诸多困难，但是，面对区域特点造成的困难，辽宁以区域优势予以克服，因此成为全国亮点。

由“纵”向“横”厘清问题。在“四方模式”中，找准两个“短板”。从纵横二个维度，李强分析了辽宁在开展便民工程中存在的困难。横向来看，辽宁非现金支付发展与南方发达地区比较，相对滞后;纵向来看，周边城市与省会城市的非现金支付发展，差距较大。

进一步纵向深入分析下去，有两个突出原因对发展非现金支付形成了掣肘：一是县域及以下地区公众接受非现金支付的程度较低，二是商户受理非现金支付的意愿不强，并且对手续费价格更加敏感。辽宁在开放式银行卡组织所遵循的“四方模式”中，非现金支付向县域及以下地区“下沉”应用过程，找到了持卡人（用户）、商户两个“短板”。

便民工程开展以来，人行沈阳分行高度重视，第一时间组织相关人员认真学习领会中国人民银行总行会议精神，梳理工作要求，明确工作目标。

开好局、打好底、起好步。《金卡生活》了解到，辽宁的便民工程立足于开局、打底、起步。

从开局来看，李强着重强调，示范城市起到示范效应，非示范城市对标示范城市。辽宁首批示范城市共有三座，分别是沈阳、大连和营口，人行沈阳分行不仅对示范城市的便民工程的工作详细部署，同时对其他非示范城市亦要求按照示范城市的标准，开展相应的便民工程建设工作。早期科学的部署，为辽宁省辖14个地级市全面推广便民工程奠定了扎实的基础。

从打底来看，李强重点强调，便民工程要做到有的放矢，实施方案体现提纲挈领。基于辽宁的移动支付发展现状，人行沈阳分行制定并下发了《辽宁省移动支便民示范工程实施方案》。与此同时，组织辽宁辖内各市中国人民银行、商业银行、非银行支付机构，召开便民工程推动现场会，统一思想、达成共识、明确目标、凝聚合力，要求各单位提高站位，围绕便民、利民、惠民的服务宗旨，将便民工程作为“一把手”工程来抓。

从起步来看，李强特别强调，工作持续坚持“三同”原则，各方多赢坚持“三共”原则。将移动支付推广建设工作纳入年度考核指标体系，基于便民工程顺利开展提供坚实的组织保障，坚持同部署、同落实、同考核的“三同”原则;基于行业各方多赢，避免恶性竞争，坚持共建、共商、共享的“三共”原则。

专人督查“眼观六路”工作指导“耳听八方”。《金卡生活》了解到，人行沈阳分行在便民工程推进过程中，以督导手段狠抓工作落地。

除了重点责成落实信息报送和沟通协调机制等具体要求，还与中国银联辽宁分公司（以下简称“辽宁银联”）派驻代表和各商业银行指定联络人现场沟通协调，随时关注工作进展情况。同时，指派专人负责督查每个阶段工作的落实情况，每一环节任务的推进情况。此外，人行沈阳分行专项工作组经常深入一线，进行走访、督查和指导，重点放在新场景讲拓展，老场景防流失，全面提升全辖对于便民工程的重视程度，确保工作扎实推进。

引好“千条线”当好“一根针”

引好上面“千条线”当好下面“一根针”。基于辽宁不断提升建设目标，提高工作要求，推动便民工程由示范城市向其他非示范地市延伸扩展，由省会、二级地市向县域及农村地区纵深发展。《金卡生活》调研发现，人行沈阳分行共发文5次，努力引好上面的“千条线”。

在辽宁，基于人行沈阳分行的指导，各市中国人民银行充分调动起来，当好下面“一根针”，《金卡生活》在调研中同样发现，他们通过会议、发文、培训和调研等诸多形式，将便民工程各项要求，又迅速灌输到了县域中国人民银行和辖内各商业银行、非银行支付机构等，成效显著。

围“核心”绕“多元”推广产品。坚持联网通用标准，既强调核心产品，又主张多元产品协同发展。李强重点向《金卡生活》介绍了辽宁在移动支付产品方面的推广原则，这就是以“云闪付”App为核心，协同发展符合银行卡行业联网通用标准的多种类型移动支付产品，包括银联二维码、银联手机闪付和银行App等。

敦促“短板”变长，“长板”还要持续“生长”。前面提到，既然非现金支付向县域及以下地区“下沉”应用时，在开放式银行卡组织所遵循的“四方模式”中的持卡人（用户）、商户是两个“短板”，那么如何补足“短板”，是人行沈阳分行思与行的焦点工作。李强对《金卡生活》分析，主要商业银行作为发卡、收单主体，在辽宁亦是“四方模式”里的两个“长板”，人行沈阳分行提出以“长板”敦促“短板”变长，当然，既然是“长板”，打铁还需自身硬，保持持续“生长”。

为此，人行沈阳分行分阶段、有重点，多次组织辽宁银联、中国人民银行市（县）支行，向商业银行展开培训。在便民工程推广初期，强调便民工程工作的重要意义以及对各商业银行增加发卡量、活卡率及用户黏性的作用，进一步提升商業银行“投身”参与便民工程的积极性。在便民工程全面推广阶段，适时介绍便民工程的最新进展，宣传系列工作计划，传导“十大应用场景”方案，拓宽多方合作空间。在便民工程工作保质提效阶段，提出加强统筹考核、层层压实工作任务，科学安排进度、合理完成商户移动支付受理功能改造，建立持续的收银员培训机制和受理环境巡检机制。

示范县“下沉”金融服务

随着向县域及以下地区每“下沉”一小步，服务边界就向外延展一大步，越是经过困难的场景历练，服务质量就会向上抬升一大步。

向县域要示范“半壁江山”。辽宁这一显著变化的时间点，李强将其追溯到了2019年初。为进一步深化普惠金融、促进城乡金融服务一体化发展，中国人民银行总行提出具体的工作要求，即“把移动支付便民工程扩大到全国范围，包括县域及以下地区”。基于全面落实总行工作要求，人行沈阳分行为此下发了《关于进一步推进辽宁县域地区移动支付便民工程建设工作的通知》（以下简称“168号文件”）。《金卡生活》了解到，168号文件清晰明确了在当年底之前，将16个县级市、25个县中一半的县域，建成移动支付便民示范县（以下简称“示范县”）。

放下“身段”深入“火线”。168号文件下发后，辽宁辖内各市中国人民银行高度重视示范县建设工作，分别制订本地示范县建设目标，细化工作任务，并且，因地制宜制订了示范县建设的工作机制。对于各地方对168号文件重视程度之高，李强对《金卡生活》举了个例子，各市中国人民银行支付科长组织县域支行和收单机构召开业务培训会、工作部署会，一方面解读168号文件精神，另一方面通报工作进展。《金卡生活》了解到，部分城市中国人民银行的主管行领导还深入到问题暴露的“火线”，及时协调处理建设过程中的各类难题，指导示范县建设工作，这为按期完成示范县建设目标，打下了坚实的基础。

验收让工作成“闭环”抽检促质量“螺旋盘升”。为保障示范县建设工作各项目标落实到位，人行沈阳分行发布了《关于开展移动支付便民工程示范县验收工作的通知》和《关于开展移动支付便民工程示范县抽检验收工作的通知》，同时，成立3个巡检工作组，在辖内逐个城市开展现场巡检验收工作。李强对《金卡生活》表示，便民工程工作开展下去，最终要“刀下见菜”，通过验收，工作形成了“闭环”;通过抽检，促进工作质量呈现“螺旋盘升”。巡检组实地抽检了其中17个示范县，巡检率达52%，巡检商户合格率达100%。

“云闪付”送金融服务到村口。《金卡生活》调研发现，上述168号文件下发后，辽宁的县域及以下地区“云闪付”App注册用户数3个月内新增34.6万户，增幅达28.45%。2019年底，建成示范县33个，占全部县域的82.5%，大大超过168号文件的预期。其中，改造惠农站4120个，占全部11585个行政村的35.56%，这样，农村居民可以就近享受到移动支付带给生产、生活的极大便利。

场景建设“圈”重点

争取政府支持是辽宁便民工程场景建设的一大特色，通过在重点场景突破，从而带动其他场景建设渐次展开。李强对《金卡生活》表示，在推动辽宁便民工程的过程中，“云闪付”成为重要抓手，并且出现了具有地方特色的“云闪付”合作。

场景建设寻求政府支持圈出“双重点”。李强向《金卡生活》介绍，辽宁在便民工程场景建设的经验在于，人行沈阳分行多次向地方政府报告便民工程的开展情况，就重点便民工程场景建设提请政府支持，重点场景寻求到了重点突破。比如，《金卡生活》了解到在交通出行方面，人行沈阳分行提交了《推进沈阳地铁、公交领域应用金融标准移动支付的建议》，得到了市领导的高度认可和大力支持，促成交通出行项目的落地。2020年9月29日，沈阳地铁全线92个站点的2125台闸机已开通“云闪付”App扫码支付。以此示范，通过争取政府支持，有效化解便民工程“云闪付”场景建设项目落地难的困境，使得公用事业缴费、缴税、交通缴罚等项目得到顺利实施。

“云闪付”展码医保电子凭证方便患者。随着“云闪付”App功能不断优化，辽宁地区医保电子凭证已经上线，在“云闪付”App内激活医保电子凭证后，患者在医院就诊、药店购药的时候，只需要出示医保电子凭证二维码，即可完成身份确认及支付结算。《金卡生活》获悉，沈阳、锦州、朝阳为首批支持的城市。

“云闪付”服务党员缴纳党费更便捷。基于功能的不断优化，持卡人（用户）不但可通过“云闪付”App实现所有发卡银行在线信用卡还款、余额查询、转账等金融服务，还可以缴纳水、电、燃气等各类费用，特别是“云闪付”App上线了“党费通”功能模块，落地在线缴纳党费项目，使得党员缴纳党费更加安全、便捷。《金卡生活》了解到，目前人行沈阳分行机关党委等17家单位已经开通了“党费通”业务。

“云闪付”服务社保参保人员到掌心。今年3月24日，“云闪付”App上线了锦州社保缴费项目。至此，作为环渤海经济区重要的沿海开放城市、辽宁省西部区域性中心城市、辽宁沿海第二大城市、辽宁省区域物流中心城市，锦州的便民工程在辽宁呈现闪亮点。锦州地区140余万社保参保人员不需要往返银行网点，只要通过“云闪付”便可以缴纳社保。李强再次强调，社保参保人员在享受缴费便利的同时，银行网点的壓力亦同步得到了释放。他表示，该项目在位于“辽西走廊”东部的锦州进入稳定运行后，将向辽宁全面推广。

“云闪付”助力打赢疫情防控阻击战。新冠肺炎疫情发生以来，人行沈阳分行认真贯彻落实总行分行党委工作部署，恪守“支付为民”初心，践行使命担当，组织引领辖区中国人民银行分支机构、银行、支付机构和辽宁银联，发挥移动支付“非接触”优势，通过“少接触、少出门”有效保护人民群众人身安全，借助“云闪付”成熟的受理网络，扩充惠民“消费券”拉动效应。《金卡生活》了解到，“消费券”活动共撬动各方资源投入8466万元，有效遏制了疫情影响下的消费下滑态势，为提振经济、稳定就业起到了积极的促进作用。

苦练“小”“乡”二字功

李强分析，在推动便民工程工作过程中，“云闪付”还紧密配合做好了“小”“乡”二字功。“小”即服务小微企业推出小微企业卡，“乡”即推出乡村振兴卡和上线农产品产销服务平台。

服务小微企业推出小微企业卡。为落实中国人民银行总行关于配合做好小微企业金融服务的相关工作要求，在小微企业专属银行卡产品方面，人行沈阳分行积极引导辽宁银联联合商业银行，强化创新，推广发行，助力普惠金融的发展。去年初，人行沈阳分行组织召开了小微企业卡培训会，会议邀请中国银联总部专家，现场就小微企业卡推出的背景、主要特点和功能、风控体系和配套服务等内容，向辽宁省各发卡机构相关业务部门负责人进行了详细介绍。去年9月1日，锦州银行发出辽宁辖内第一张小微企业卡，也因此成为全国首家发行小微企业卡的城市商业银行。去年10月8日，辽宁省农村信用社在全国首发农村信用社体系内的第一张小微企业卡。该卡融合了支付结算、融资信贷、企业经营管理增值服务于一体，对于小微企业，一张卡承载了综合支付解决方案。

响应乡村振兴战略推出乡村振兴卡。为响应中央乡村振兴战略精神，贯彻落实中国人民银行等五部委联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》有关要求，为涉农生产的支付结算、信贷和农业信息化建设等重要需求提供解决方案，人行沈阳分行引导辽宁银联联合商业银行，面向农村地区农户、农产品经纪人、农村合作社等涉农主体发行了乡村振兴卡产品。去年9月10日，农业银行辽宁省分行在葫芦岛市建昌县发行了辽宁省第一张乡村振兴卡。

“云闪付”服务从农民生活延伸到农业生产和农村生态。李强对《金卡生活》分析，响应“乡村振兴战略”，农民专业合作社、农产品经纪人、农业企业等新型农业经营主体活跃在全国的“田头市场”。辽宁着力念好“农经”，“云闪付”在辽宁的田头、山间大行其道。中国银联的农产品产销服务平台与“云闪付”紧密结合，标志着“云闪付”从服务农民生活向服务农业生产、农村生态延伸。《金卡生活》了解到，鞍山市岫岩县蘑菇、中药收购应用“云闪付”农产品产销服务平台，“轻量级”电子化管理仓储信息，建立产供销关系，有效地解决了合作社农产品收购过程中若干“痛点”，比如，手写记账混乱、现金管理风险、日终对账繁琐等，从而提升了农产品收购效率，降低了现金支付风险。至关重要的是，通过采集农业生产和交易数据，实际上助力农村普惠金融服务“下沉”。

辽河流域永远安宁，取其意而得辽宁之名。借助便民工程，市场期待“云闪付”给辽沈大地带来更多安全、便利、快捷的支付服务。

特别致谢/中国人民银行沈阳分行支付结算处处长苏存，中国银联辽宁分公司助理总经理徐广华

（钟立群、葛辛晶、姚霜晨、高宏伟、袁庆喜、陈策对此文亦有贡献）