方敏

摘  要：面向农业生产的信贷管理系统是针对普通农户或小微农业企业的信贷管理系统。该文主要研究面向农业生产的信贷管理系统的设计与实现，在对信贷管理业务流程进行详细梳理、调查和分析的基础上，结合金融监管部门的要求，给出系统的业务需求分析、系统功能设计和实现过程。该系统在黑龙江省哈尔滨市20余个网点进行了使用，效果良好，已成为业务人员日常管理过程中的有力辅助工具。

关键词：信贷管理;小微农业企业;移动端;数据安全;系统开发

中图分类号：TP311              文献标志码：A

0 引言

金融是现代经济的核心和血脉，随着我国“三农”事业的不断发展，金融支持农业产业发展的力度不断加强，成为发展现代农业的坚强后盾[1]。但对于普通农户或小微农业企业而言，因为其自有流动资金天生不足、內部治理结构不规范、企业产权不清晰、资信等级低、获取担保贷款能力差，因此很难达到银行贷款的要求。为了满足普通农户或小微农业企业小而分散的信贷需求，也为了拓展企业业务，建立了专门针对普通农户或小微农业企业的信贷管理系统，为其提供优质高效的信贷服务，有利于促进农业生产，加快促进农民增收。

1 项目概况

随着近年来互联网金融的发展，一些资质良好且实力雄厚的非金融企业，也可以通过申请获取金融牌照，办理原先只有银行、保险等金融企业才可以开展的业务。农业行业的核心企业获取金融牌照后，投入一个全新的行业领域，信贷管理系统的建立对拓展企业业务具有重要意义。信贷管理系统利用了先进的网络通信技术、计算机管理技术和大数据存储技术，结合农户或小微农业企业在土地承包经营权抵押融资的特殊业务流程，实现技术与管理等各方面的突破和提高。在实际工作中，通过对工作流的配置，基本业务都要经过规定的业务流程处理。信审过程中，信审人员通过风险决策模型来帮助识别和分析风险。该系统进一步规范了信贷业务的经营管理行为，削弱了人工对信贷业务处理的干涉作用，提高了信贷业务的及时性和准确性， 可以更加有效地防范和控制信贷风险。

2 业务需求分析与系统功能

2.1 业务需求

系统要求实现覆盖贷前土地预处置、开发客户、客户申请、审查审批、签署合同、土地流转、发放贷款和贷后管理8个信贷业务环节的完整生命周期管理，构建了从客户准入到退出的全程风险监控管理体系，依托集中的工作流平台，规范管理流程，缩短响应时间，提高工作效率。

2.1.1 土地预处置机制

土地预处置机制是该信贷产品中客户还款来源的重要保障之一。处置合作方（下称“处置方”）优选当地有影响力的、与政府关系良好的组织或个人，涉及行业包括农资、农机、植保服务、收购、仓储、加工企业、农村合作社、种粮大户、消费服务等。

处置方合作模式分为2种。1）针对单一一笔信贷业务所对应的土地承包经营权合作的，需要发起新处置方签约申请。2）与处置方在一定地域范围内达成整体合作意向的，在每笔农田贷业务发起申请前，与处置方沟通能否处置这笔业务对应的地块，并请处置方签字确认，需要重新发起签约申请。如果该区域内没有签约的处置方，或区域内签约的处置方不能处置单笔业务对应的地块时，则需要引入新处置方、发起签约申请。

2.1.2 开发客户业务

信贷业务遵循“业务联营，风险自营”的原则，主要采取与渠道方联合展业的模式。业务方面，由渠道方按照客户准入标准向企业推荐客户。风险方面，自主对渠道方推荐的业务进行审查、审批和发放贷款。

企业负责向渠道方提供必要的业务培训，对渠道方推荐的贷款申请进行审查、审批，办理土地流转手续并放款，对渠道方的信贷合作业务进行管理和检查。

渠道方负责客户营销与开发市场，客户申请受理及资料收集，将贷款客户资料上传并发起贷款申请，贷后管理工作、协助完成逾期客户的催收和处置。

2.2 功能设计

根据业务需求，系统设计以下15个功能模块。1）OA协同：待办任务、已办流程、通知公告、我的客户、我的项目等。2）项目管理：①贷款申请通过PC、移动端（在用户处填写申请并拍照，到网点接入VPN统一上传），生成并可打印贷款申请。②项目抽查并填写抽查意见。③法务审查。3）客户管理：对客户信息进行统一管理。4）风险管理：对风险数据进行统一管理，风险数据包括内部黑白灰名单数据，外部行政处罚数据、人行征信数据、身份验证信息、手机验证信息等。根据风险准入标准、黑名单标准、审批标准、逾期标准等规则配置风险策略模型。5）组织人员管理：审批权限管理、四级机构管理。6）资料管理：实现审批要素的上传、查看及资料归档，文件包括视频、录音和图片等。7）资金管理：①以用户为单位建立授信额度账目、贷款账目，生成还款计划表等。②资金进出账目的记录和对账。③销售提成计算。④自有/外部资金管理。⑤资金成本计算等。⑥支付管理：接入三方支付和合约银行的放款、扣款接口，实现放款功能。8）消息管理：消息模板管理，流程打回、贷款发放、还款提醒、逾期提醒等情况，以站内消息或短信形式进行通知。9）合同管理：合同模板管理，合同管理。10）抵押品管理：抵押品入库管理、领用管理、出库管理。12）贷后管理：贷后流程管理，包括还款记录登记、贷款结清、项目完结申请、项目完结审批、退换权证、资金确认。13）流程管理：流程定义管理、流程实例监控、活动实例监控。14）报表管理：对系统保存的各类信息进行全方位地快速筛选，获得用户需要的各类信息。15）系统信息管理：用户权限设置、角色管理、资源管理、数据字典管理、接口配置管理、日志管理等。

3 信贷管理系统架构

该系统开发采用的是J2EE技术，系统采用的模式为B/S模式。B/S模式中的3层结构即表现层、业务层和数据库层很适合该系统，系统构架如图1所示。

3.1 表现层

该系统同时支持通过移动端和PC端进入该系统进行业务操作，移动端需要进行兼容性开发，通过网页登录，与PC端一致。表现层就是用户通过终端浏览器看到的系统界面。用户可以通过浏览器收集客户信息并提交，然后其他相关用户对客户的申请进行操作。表现层界面的设计上遵循简洁大方的原则，同时也要符合用户的操作习惯，提高用户的操作体验。

3.2 业务层

业务层是整个系统中最为重要的一个层，系统的业务逻辑与操作流程和功能的实现都在该层得到了体现，这一层可以对数据库层进行访问，以此来调取后台的数据，可以通过外部接口获取第三方数据或实现功能操作，也可以对业务功能进行操作。

3.3 数据库层

数据库层是最为基本的一个层面，是所有功能实现的基础，如果没有完整安全的数据库，那么只要涉及数据内容的功能就都会失效。数据库层不与表现层直接关联，可以使数据的安全性有一定的保障。

4 系统设计实现

4.1 外部接口设计

该系统与第三方平台的接口有以下8个。1） 风控征信接口：提供方是人行征信平台，获取客户的征信报告信息，包括法院涉诉信息、贷款信息、税务不良信息、行政处罚信息等。需要对获取的一代/二代征信报告进行分析，获取业务需要的准确信息。2）风控征信接口（手机号报告）：提供方是聚信立平台，获取客户的手机号征信报告。该接口较为简单。3）风控征信接口（黑名单）：提供方是中诚信平台，获取客户是否被列入黑名单。4）短信接口：提供方是民生通信，可发送系统提醒和通知。5）三方支付接口：提供方是汇付天下三方支付平台和民生银行，可通过支付接口完成放款和资金管理。6）银行的放款、扣款接口：提供方是民生银行，可通过支付接口完成放款和扣款。7）风险决策引擎接口：提供方是民生电商，通过调用风险决策模型来实现风险预警。8）电子签章接口：提供方是安证通，通过接口和UKey实现在线签章。

对接外部接口开发和测试要求精细全面，进度取决于对方接口定义的质量和接口测试的配合度。

4.2 数据存储

根据业务特性，数据库服务器采用数据库双主模式，数据存储采用本地存储冗余，同城异建筑物远程数据备份模式。

数据备份主要是指对产生的物理文件进行备份。当前系统中存在数据库和服务软件以及软件应用过程中上传的文件等内容，需要做对应结构的备份。由于文件存储的相对路径存储在数据库中，部署模式也比较固定。因此，应用上线后，部署路径等不得再做任何修改。部署文檔也需要备份。

为了保证数据的安全，确保数据不会丢失，采用主从备份模式，每天对产生的数据库进行备份。考虑到业务数据量不大，备份的数据类型主要为文件型数据的实时备份，该处选择使用rsync进行远程适时增量同步，使用同城异建筑物备份。

4.3 安全性保障

当前信贷业务属于小数据量并发、高稳定和高可靠性需求型的服务，需要在业务期间保证系统可用。针对业务容量及业务情况，系统主要考虑服务可用性和数据安全性。

服务可用性方面主要考虑服务单节点故障的问题。该设计仅针对企业当前业务、开发模式和服务平台的当前服务环境，不做大并发量开发和服务考虑。当前系统服务并发设计大于1 000，单节点服务可满足。随业务量的增加，购买足够的服务器即可。

4.3.1 集群模式

集群模式如图2所示。

方案优点：业务容量增加时，扩展简单。当前设计可支持当前双倍业务容量，业务量不超过十倍当前容量，不需要更换方案，只需要增加服务节点即可。

方案缺点：需要设备多，实施难度稍大。

适用环境：业务量可扩展，适时服务。可提供无间断业务的在线升级等服务。

需求：每个应用需要至少4台服务器，节点扩展时只需要扩展应用服务器即可。当前业务量不大，可共用前端高可用服务的2台设备。

4.3.2 数据库服务可用性支持

为保证数据库主节点故障时服务可用，采用双主模式同IP，单节点服务模式。除备份设备外，该模式至少需要2台在线式服务设备。基于当前程序设计，数据库安全需要保证适时备份和轻量级高可用2 个方面的需求。如图3所示。

4.3.3 访问安全

由于涉及客户个人信息、公司财务等一系列敏感数据，考虑用户访问的便捷性，使用VPN连接并访问。通过VPN连接，在服务器区和客户终端之间建立加密通道，可以保证数据的传输安全。同时所有服务不对公网开放端口，可以保证在没有企业提供的VPN连接信息的情况下，不会遭到任何攻击。部分应用映射到公网，访问时需要来回切换应用模式，会给用户使用造成麻烦，因此建议所有应用统一使用VPN连接。

4.3.4 告警及应急响应

运维人员及客户都要对服务器运行状况进行实时监控，保证及时进行故障处置。通过监控软件Zabbix对当前运行的服务等进行监控，当发生故障时通过邮件及短信等方式通知特定的用户组。单纯内部服务器故障，通知运维人员即可。服务不可用时，通知客户、运维人员及运维主管，确保各方面的及时沟通。

5 系统部署与试运行

5.1 系统部署

部署环节是指将软件项目本身，包括配置文件、用户手册、帮助文档等进行收集、打包、安装、配置、发布的过程。系统部署的过程一般包括以下7个步骤。1）系统开发完成，开始根据测试计划进行安装测试、功能测试、性能测试和负载测试。2）准备配置文档、用户手册、帮助文档、UKey。3）测试通过后，开始进行系统搭建，完成系统的网络构建、软硬件的安装和配置。4）数据初始化配置，将数据备份或做好可以恢复的准备。5）将数据从现有应用程序迁移到当前解决方案。6）根据培训规划培训部署的管理员和用户。7）完成所有的部署并通知相关用户。

5.2 系统试运行

系统验收完成后，正式移交给用户，进入试运行阶段。该系统试运行阶段为3个月，由参加试运行的用户将部分业务在该系统上进行操作。对于在试运行期间系统发生的问题，根据其性质判断是否是系统缺陷，如果是系统缺陷，开发团队应该及时更正系统的功能。如果不是系统自身缺陷，而是额外的新需求，可以遵循需求变更流程提交需求变更请求，作为后续升级项目工作内容的一部分。

6 结语

信贷管理系统结合农业行业特殊性质和信贷业务流程，针对信贷管理的痛点进行了面向农业生产的系统开发与设计，实现了信贷过程电子化，避免了手工操作的工作效率低、容易出错等不好的后果。该系统同时支持移动端和PC端操作，运用流程管理技术自定义业务流程，对不同岗位的工作人员设置不同的任务和权限，信息通知机制让用户能及时方便地获得任务提醒，风险决策模型机制让风控信审更加快速准确。该系统将农业生产与金融产品很好地结合，为我国加快发展现代农业，推进农村全面小康建设做出了贡献。

参考文献

[1]周海.农业供给侧结构性改革的金融支持路径思考[J].黑龙江金融，2016（7）：12-14.