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摘 要：随着大数据时代的到来，我国网络经济平台的不断拓展和发展，金融业也取得了新的突破，拓宽了金融行业的发展领域。互联网金融的飞速发展，是网络技术与传统金融产业相结合的产物，是互联网技术和金融功能的有机结合，是一种新型金融业务模式。给传统金融行业带来了一系列的发展机遇和不错的成绩，推动了金融行业的发展理念的变化，完善了整个金融体系，但同时也带来了一些风险，互联网金融风险事件频发，对互联网金融的发展提出了质疑和挑战。对此应作出风险管控对策，风险管控能力成为互联网金融发展时代的核心，只有作出有效的风险管控对策，才能保证互联网金融得到更好的发展，全面提升我国互联网金融的发展水平[1]。本文首先对互联网金融的概念和相关问题进行了介绍，继而阐述了互联网金融的发展以及潜在的风险问题，最后提出了互联网金融的风险防范管控对策，为互联网金融的长期健康发展提供充分的依据和保障。

关键词：互联网金融;发展;风险管控

一、互联网金融

我国互联网发展起步较晚，历程远不如美欧等经济发达地区，互联网与金融的深度结合是大势所趋，为大众的金融业务和服务打开了新的发展空间。互联网金融的健康发展，有利于金融服务质量和效率的提升，促进了金融创新发展，激发了金融市场活力，使得金融监管体制完善，在一定程度上填补了传统金融的功能空白，相较于传统金融，互联网金融具有小额、快捷、便利的特征，互联网金融利用网络平台技术，有效降低了交易的成本，不需要雇佣大量工作人员，有效提升了金融资金配置效率和服务质量。依靠大数据和云计算技术，多方面了解消费者的各种需求，有助于改善消费者信息不全面的问题。互联网金融的主要表现形式有第三方支付，第三方支付主要以支付宝为代表，资金依托第三方平台的公正性，有效保障资金安全和交易信用体系的问题，有效解决了资金交易过程中双方互不信任、互相欺诈的问题，切实推动了我国金融行业的发展。

互联网金融的主要特点第一是成本低，在互联网金融模式下，资金交易双方可以通过第三方网络平台自行完成交易，双方信息也需要自行了解，无需传统金融资金交易的中介，没有交易成本和利润链，互联网金融机构避免了不必要的资金投入和运营成本。第二是效率高，互联网金融主要依靠网络技术平台处理，操作流程简单，业务处理速度快，金融消费者申请资金只需要几秒钟时间，有效缩短了金融资金交易时间。第三是覆盖范围广，互联网金融的发展，消费者突破时间和地点的约束，在网络平台上就可以寻找所需要的金融资源，消费者范围更加广泛，覆盖了传统金融的服务盲区[2]，提高資源配置效率。第四是发展速度快，由于大数据和网络技术的发展，互联网金融得到了快速的发展，在短时间内可以发展到很大的规模。

二、互联网金融的发展

1.互联网金融业务形式多样化。互联网的飞速发展，使得互联网金融业务形式多样化发展，并呈现分化态势。互联网金融支付业务，商业银行占据主要地位，非银行移动支付占比仍然较小。P2P网贷通过第三方的互联网平台逐步实现合规化，分为纯线上模式和线上线下相结合的模式，第三方支付指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，可以借助计算机和网络安全技术，与各大银行签约，在互联网金融消费者与支付结算系统之间建立电子支付模式，线上与线下相结合全面覆盖，成为应用场景更为丰富的综合支付工具。金融信息化是金融业发展趋势之一，信息化金融机构是金融创新的产物，建立了电子银行立体服务体系。

2.互联网金融中数字化特点突显。在大数据信息时代的背景下，金融行业要敢于主动对接现代化信息技术，数字化技术在互联网金融中的应用提高了行业的运营效率，带来了更多的经济效益，使金融行业更加数字化、智能化，带来了新的销售渠道和营销策略，进一步为客户提供多样化的服务需求和服务质量，人工自能技术的应用效果显著，在客户身份验证和支付方式等也有了很大的突破，运用生物识别技术精准定位客户身份[3]，树立互联网金融数据分析意识。打造互联网金融数字化运营平台，实现全面的数字化转型，推广自身金融产品与金融服务，根据自身实际发展需求制定切合实际的金融运营方案。

3.互联网金融的普遍广泛使用。在网络信息技术的不断进步和国民经济的飞速发展中，市场经济需求推动互联网金融模式广泛使用，普遍到整个社会经济生活中，延伸到社会经济的各个领域，为金融消费者带来了便利，有效改善了传统金融模式的的不足。与传统金融相比，互联网金融参与者更多，消费门槛降低，适合社会大众的小额多次的消费需求。互联网金融的风险水平通过国家的专项整治工作有所降低，加快了有关机构的优化，形成更加自律安全的互联网金融体系。

三、互联网金融存在的风险

1.政策法律建设不完善。由于我国互联网金融发展时间较短，行业呈爆发式增长，近些年才出现在大众生活中，是一种新型概念，所以我国关于互联网金融的法律政策较少并且不健全，政府在互联网金融监管方面存在监管力度不足或监管缺失等情况，监管体系落后于发达国家，一些金融机构趁机投机取巧钻空子从中牟取暴利，一些虚假平台进行集资诈骗，非法洗钱等诸多违法行为经常在互联网金融行业中出现，破坏互联网金融行业的正常运转。因此我国互联网金融行业想要持续健康发展，就必须强化法律制度的建设。

2.信息技术安全性薄弱。互联网金融是互联网和金融的结合，互联网的技术安全和金融市场这两方面因素制约了其发展和促进。互联网本身具备多种连接方式，网络的开放性使其在安全方面相对脆弱，一些互联网金融公司贪图简单方便，忽略了系统技术安全方面，容易被病毒、黑客等攻击，金融加密技术的缺陷和系统漏洞导致互联网金融在业务进行中出现问题，金融交易者的个人信息发生数据丢失和信息泄露等情况，威胁到互联网金融的安全和消费者的经济利益。

3.金融信用难以保障。在金融交易时，对金融交易客户的资质审核不仔细，难以辨别客户的征信情况和个人信用，交易双方的其中任意一方违约的话都将会对另外一方的财产和人身安全造成威胁。一方面表现为对资金账户的监督不力，容易引发交易风险，另一方面表现为借款方没有能力偿还贷款，或不按期还款，对投资者造成资金损失的风险。一些互联网金融网贷平台为了发展客户，降低放贷标准和准入门槛，容易发生故意骗贷、携款潜逃等现象[4]，增加了互联网金融的信用风险。

4.监管体系不完善。我国的互联网金融处在迅猛发展阶段，其中潜在的金融风险越来越多。金融行业的参与者来源复杂，造成监管主体的不明确的多元化，金融监管相关法律法规的缺失，缺少适应目前金融行业发展需要的法律，互联网金融的信息存在很大的安全隐患，金融消费者的个人信息容易被泄露或被不法分子所利用，对其人身安全和财产安全造成威胁。同时互联网金融的发展需要具有一定互联网精神和专业文化素养的复合型人才，但互联网金融行业目前所拥有的人才不足，一些操作人员的违规操作现象严重，对相关操作的不熟练和缺乏专业知识，甚至一些操作人员私下出售消费者用户信息以此得到利益，互联网金融行业存在巨大的人才缺口，监管体系存在巨大的漏洞。

四、互联网金融的风险管控对策

1.建立健全互联网金融相关法律法规。加快互联网金融法律体系建设，是推动互联网金融安全发展的重要举措。积极制定完善的互联网金融相关政策，严厉打击利用互联网平台进行的欺诈、赌博以及其他违法犯罪行为，努力打造权责分明的互联网金融市场，为我国互联网金融的有序良性发展提供制度的保障和基础。互联网金融的发展模式不断更新，手段不断丰富和创新，发展过程中出现的问题也不断增加，这就要求互联网金融相关法律法规的不断完善和提出了更高的要求。针对互联网金融发展过程中出现的问题和缺陷，强化法律法规的建设，明确监管主体所应尽职责，规范消费者行为，通过明确的法律法规对互联网金融的违规行为、运行模式和准入门槛作出具体的要求和管理。

2.进一步培养复合型人才。互联网金融的发展，具有金融专业、计算机专业等复合型人才已经成为金融行业发展的核心力量。要重点培养互联网金融的专业人才，不断为行业输送具备发展特点的专业性人才，不断提升金融行业人才的综合素质和工作素养，鼓励员工外出学习和多方交流，培养员工结合互联网思维处理金融问题，培养员工的强大心理素质和高尚的工作素质。强化从业人员的管理知识、信息技术和金融理论等方面的素养，增强从业人员的自律性，对其进行相关法律的培养，避免从业人员工作中出现一些违规行为，为我国互联网金融发展提供持续的动力。

3.强化互联网金融安全监管体系，确保互联网金融交易的安全性。互联网金融在发展过程中需要依靠互联网安全技术完成一系列的金融业务，我国互联网金融的发展得益于我国互联网技术的发展，通过强化互联网加密技术、防火墙技术等，逐步实现我国互联网金融的发展安全，降低进口互联网软硬件的使用，增加自主产权化，提高互联网的自主可控性。确保互联网金融运行环境的安全性，对金融业务的操作流程、信息安全等多方面提高管控水平，强化规则意识和风险意识。加强互联网金融监管准则的统一，进一步优化金融管理。更新监管理念，推进监管创新，加紧互联网金融监管理念与手段和紧密结合，运用科技手段，加强非现场的金融监管，建立互联网金融监管网络平台，对其进行实时监管。明确主体职责，保证各监管部门根据各自的职责对互联网金融进行分别针对性监管，部门之间各司其职并共享信息，避免重复监管增加监管的不必要成本浪费。

4.完善互联网金融征信系统建设。加强互联网金融从业人员的风险防范意识，对互联网金融交易者进行认真辨别，提高准入门槛。完善互联网金融用户的信息，实时收集并录入用户的信用信息，做好互联网金融行业与其相关行业之间的业务交流和必要的信息共享。加强对互联网金融征信的监管力度和提高征信的标准水平，加大对互联网金融失信的惩罚力度，保证交易过程的合法规范，对交易双方的权利义务进行明确。对失信的个人和企业，要限制其在互联网金融中的交易活动，对其进行严厉惩处。针对我国征信体系的落后大胆创新征信体系的建设，促进互联网金融行业与征信系统的互补协调发展[5]。征信体系的建设为互联网金融行业提供基础安全，征信体系的建设需要依靠政府的政策支持，相關政府部门有必要对其进行扶持，增强企业和个人的征信体系评估的准确性，为互联网金融的发展提供安全基础。

总结：互联网金融作为目前一种新的金融发展模式，不仅拓展了金融市场活力，而且让更多的主体参与到互联网金融发展中。我们要立足现在，放眼未来，加快完善互联网金融的配套系统建设，设立统一监管标准，建立健全互联网金融相关法律法规，根据互联网金融市场的实际发展情况建立互联网金融风险评估体系，壮大互联网金融行业专业人才队伍，增强行业内部人员自律性以及提高互联网金融消费者风险防范意识[6]，促进行业规范发展和对互联网金融消费者的权益保护。只有做好互联网金融风险管控，才能更好的预防和解决风险，为互联网金融发展提供保障，切实维护行业发展秩序，促进我国金融的稳定发展。

参考文献

[1] 牛东武，牛东帅. 中国互联网金融的发展与风险监管探析[J]. 科技视界，2018（31）：240-241.

[2] 付楠. 我国互联网金融风险管控研究[J]. 交通科技与经济，2019，21（01）：66-69.

[3] 张晓琴. 互联网金融的发展与风险管控[J]. 现代商业，2020（19）：103-104.

[4] 徐华武. 互联网金融风险防控研究[J]. 网络空间安全，2020，11（05）：68-73.

[5] 李庆莉. 互联网金融的发展策略与监管思路[J]. 中国金融电脑，2014（01）：37-39.

[6] 杨莉萍. 互联网金融监管路径探析[J]. 信阳师范学院学报（哲学社会科学版），2017，37（02）：50-54.