摘要：时代在不断的进步，经济的快速发展使得所有行业都在如今这个时代有了快速的发展，而这其中商业银行的业务开展也在逐渐发生着改变，商业银行面临的竞争不断的增大，推出的相关金融产品也在不断地增多，其业务开展跟多个行业已经出现了重叠和融合，再加上当前的互联网时代全面来临，商业银行如何在这个大浪潮下整合自己的金融产品，推出全新的经营策略，寻求更好发展和更大机遇，这是所有商业银行都在探索和追求的，这也是本文要研究和浅谈的主要内容。

关键词：商业银行;互联网金融;经营策略

中图分类号：F832.2;F724.6文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）17-0159-02

近年来，我国乃至于世界的经济发展速度都是十分快速的，特别是在互联网的影响下，互联网金融的快速发展给各个行业都带来了巨大的冲击和挑战。而对于商业银行而言，其本身业务就延伸到各个行业，跟各个领域都有着紧密的联系，因此在互联网的大浪潮下紧跟时代步伐，推出相关的互联网金融产品本身是十分重要的。只有商业银行自身能够快速把握时代发展的大趋势，能够不断地及时调整好产品经营策略，才能更好地提高商业银行自身的经营业绩，才能够有好的发展趋势，才能够在当前这个竞争激烈的商业银行板块上有更加强大的冲击力。如何有效地实现在互联网大浪潮下的互联网金融产品经营是当前很多商业银行都在思考和探索的问题，本文就基于当前互联网行业发展大趋势，浅谈商业银行应该如何在大浪潮下及时调整发展策略，寻求更好更加有效的商业金融产品经营策略。

一、强强联合应对互联网金融冲击

现如今，我国银行业已经大步跟上了时代，在互联网的大趋势下，越来越多的商业银行开始创新发展策略，寻求跟互联网的相互结合，从而希望能够在互联网金融的冲击下率先取得进场的优势。对于银行而言，寻求有实力、有意向的合作伙伴是十分重要的，当然商业银行因为其自身的发展模式以及自身的社会定位，要想寻找到强大的有合作意向的合作企业并不难，只是如何慧眼识珠选择好的恰当的合作企业是需要银行领导层独具慧眼的。比如众所周知的兴业银行，其本身在商业银行中并不突出，但是在选择跟百度进行大数据的技术合作之后，其自身获得了百度的大数据支持，在当前的互联网时代下，已经相较于其他商业银行有了先一步的发展，进入了一个全新的阶段。大数据所带来的相关数据信息能够帮助兴业银行很好地发现潜在的商业价值，能够借助百度的科技团队和技术优势帮助兴业银行更快更准确地了解客户的需求。设计出更加有针对性的金融产品以及更加有效的营销模式，这对于消费者而言是很好的金融服务，而对于兴业银行而言则是更快地加速了跟互联网的结合。推出的互联网金融产品更能够满足客户需求，更能够提高兴业银行自身的经营业绩，这就是强强联合下，商业银行在应对互联网金融上取得的不错效果。

二、线上线下协同发展

在网络越来越发达，网络环境越来越安全有序的今天，网络上产生的数据不再是杂乱无用的数据，而是透露着时代发展趋势以及人们生活需求的准确数据，因此网络产生的数据体量越大，数据形式越复杂，其中蕴含的有价值信息就越多。虽然在筛选上难度增大了，但是数据的背后带来的是对于垂直线下的信息支撑，因此在互联网高速发展的今天，在收集大数据信息的同时，商业银行生态圈也在发生着悄无声息的变化。为了更好地满足客户的需求，更有效地应对互联网的冲击，越来越多的商业银行开始重视对于互联网金融银行线上线下的协同操作。只有将线上线下的协同操作结合起来，才能够有效构建互联网体系下的金融闭环，才能够有效降低银行自身的经营成本，针对客户个人需求设计针对性的个性化服务;同时也能够有效提高服务的效率，借助线上网络和线下网店的组合形式实现对于客户的零距离接触，满足客户的多种需求，真正发挥出当前商业银行的自身优势，促进金融产品在經营上的便捷性和高效性。

三、及时转变经营理念

1.转变思维方式

伴随着时代的转变和市场的变化，互联网金融已经以非常迅速的速度占领着整个金融市场，商业银行如果还是一味地按照传统的模式和固定思维，那么必然会被市场以及社会所淘汰，因此积极学习互联网思维，积累相关的互联网经验，找到有效的结合金融和信息技术的方式方法，推出相关的小额贷款、信用贷款以及快速贷款等多项网贷服务，真正帮助小微企业解决企业生产问题，帮助个人解决实际贷款问题，降低操作成本，节约客户时间，提升审核速度，将商业银行跟互联网金融产品结合起来，探求商业银行未来发展的新方向。思维决定高度，转变思维才能够迎难而上，不断进步。

2.转变发展方式

对于商业银行而言，在互联网时代下，要逐渐转变业务类型，从原本的高资本占用业务逐渐转变为低资本占用业务。要促进资本本身的高效运用，降低资本转变的成本，用创新和思维去驱动商业银行的快速发展，促进商业银行内部的快速增长;同时，还需要结合实际情况，对于有限的商业资源要高效利用，不断积累，要学会固化资源。在发展模式的创新上要学会找寻特色，重视能力，将传统的商业模式跟现代化的互联网金融结合起来，紧跟思维的转变，从实际出发，合理利用差异化来寻求商业银行未来更加广阔的发展空间，甚至形成自己独立的优势品牌，打造银行本身的独特形象。

在当前的互联网时代下，商业银行要不断推陈出新，要重视对于农支小业务的提升，要在市场发展中寻找出适合自己的发展定位，注重服务的下沉，注重市场的细分，找好定位，更好地服务于“三农”以及小微企业，重视普惠金融体系的全面推出，简化服务流程，重视服务效率，促进金融便利度的提高，让小微企业更愿意跟商业银行多合作，实现多目标的全面开展。这样有特色的金融产品才更能够吸引小微企业以及个人，从而提高自己的在当前互联网时代下的金融竞争力，这是现如今每一个商业银行应该重视的。只有客户满意，才能够促进商业银行自身的快速发展。

接下来，商业银行要积极把握民生金融相关的银行服务，特别是对于一些比较小的商业银行，扎根“三农”，扎根小微企业，发挥自己身处一线的优势，顺应时代发展的同时及时调整金融产品的发展策略，降低金融服务的成本投入，愿意去解决实际的问题，注重对于“最后一公里”问题的解决，从而寻找到新的经济增长点;同时要善于抓住互联网时代下的全新商业产业模式，在设置金融产品上尽可能满足多类客户的需求，甚至以完善的金融服务体系去打动和吸引客户。只有这样才能够寻求到自身新的发展机遇，从而在这个大浪淘沙的金融浪潮中取得不错的竞争优势。

3.转变考核方式

对于商业银行而言，其内部的从业人员自身也是有着严格的绩效考核的，传统的绩效考核方式其实是缺乏一定的科学性的，往往很难真正引导员工去正确对待绩效考核，从而极有可能起到了正向约束和反向激烈的作用。而在当前的互联网金融时代，对于互联网金融产品的推广如果还是按照传统的绩效考核标准来进行，往往是不利于员工个人的成长和发展的。因此在这种情况下，针对当前的互联网金融产品，在加入利润考核的同时还需要注重对于员工人员受益成本的控制以及有效的利润增长浮动，同时应该覆盖多个甚至是所有的金融产品，包括互联网金融产品和传统的金融产品，在考核上应该注重差异化考核方法。对于传统的产品，考核标准应该有所波动，注重质量效益的同时还需要考查产品自身的特点以及优势;对于网贷产品，则应该重点引导员工建立渠道销售，注重的是对于优质客户的覆盖以及产品种类的齐全等。只有这样运用科学的多元的考核标准才能够调动员工自身的积极性，才能够引导员工愿意去推广互联网金融产品，才能够促进商业银行更快更高速的发展，这样的考核方式转变是十分重要的。

四、大数据技术支撑策略

一是对现有的数据资金进行整合。对于现如今的商业银行而言，在引入了互联网大数据之后，其中存储的客户信息和数据都是十分庞大的。而由此可以将这些数据信息作为基础的数据库，从而提高自己跟其他商业银行乃至于企业之间的整合资本，在数据分析上有着更好更具有针对性的决策数据;同时这样针对性的精准数据信息更有利于商业银行自身推出一些更具有针对性的产品，以及有效的商业服务。

二是强化和第三方电商平台的合作。对于商业银行而言，自身存储的数据信息本身就是不可多得的资源，因此可以在大数据的影响下加强自身跟第三方点上的合作，从而获得更加准确的客户交易信息以及客户的信用等级等。由此可以针对性地对相关目标客户进行数据的整合挖掘，帮助客户指定更加具有针对性的商业产品，提高了商业产品的推出率和营销效果。

三是实现数据的互联互通。对于商业银行而言，自身的数据都是十分准确的，因此在跟第三方合作的时候，可以以自身的数据为交换筹码，从而更好地实现相关数据资源的共享，同时也能够更好地从海量的数据中心找到适合自己的客户信息。在了解了客户的需求以及市场的现状之后若能够引入一些新技术和新系统，这对于商业银行分析相关客户数据，强化自身信息审核系统，整合相关资源，实现大数据的转换等都有很大的帮助，并且还能够借助数据模型的分析了解一个客户的异常行为或者银行相关数据等，提前做好风险预警等问题。

五、结语

综上所言，现如今在互联网的大时代浪潮下，商业银行对于当前的互联网金融产品的经营是十分重视的，但是往往都没有找到适合的方法，因此在这种情况下，商业银行自身需要创新经营策略，需要引入大数据等技术帮助自身找准定位，以科学技术作为支撑来寻求更加好的金融产品以满足客户的需求，只有这样才能够取得更加良性的发展，才能够找到更适合的发展道路。

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作者简介：刘犇，供职于哈尔滨银行大连分行，中级经济师。