[摘 要]从目前的情况来看，很多商行都面临着信用危机，因此应该从两个方面采取措施。一方面要不断加快补充资本，将一些符合规定的商行进行股份化，减轻资金压力。对于符合条件的银行，支持其在境内或者是境外上市融资;另一方面积极采取各种方法措施，化解这种不良风险，可以通过重新签订合同、对不良资产进行收益权益的转让、将债务进行重组等方法，积极地化解这种信用风险。

[关键词]中小城商行;发展;问题

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.051

商行是经过城市中的信用社经过改制形成的。在二十多年的时间里，商行经历了很多变化，从化解风险、到资本重组再到最后的发展转型，商行在经历这些种种的变化之后其综合实力以及社会影响力都发生了一定的变化。这些商行的新的发展，给我国的金融行业带来了新的色彩，它们经过不同程度的改革之后，站在了新的起点上，在服务居民方面做出了巨大的贡献。以下主要围绕着城商行的地位展开简单分析与探讨。

1 城商行的地位

1.1 城商行是我国银行体系不可缺少的一部分

城商行有数量多、范围广泛的特点，也因为其特点使得城商行成为了我国极具活力并且成长空间大的金融机构，尤其是最近五年，城商行得到了更好的发展。根据数据统计的情况，我国的城商行的资产增长速度同比增长了40%，各个方面都在蓬勃发展，而且各个接受监管的指标情况都很好，按照资本的排名，我国银行的资本排名在全球的前一千个名额里占了73个，其中有2/3城商行，因此，这是我国银行金融体系的重要组成部分。这些指标不断变好，体现了我国城商行的发展前景以及强大的市场竞争力。

1.2 城商行带动了小微企业的发展

社会发展取决于社会人员的就业情况，小微企业可以很大程度上带动就业的发展，这也是城商行对于社会发展的重要意义所在。小微企业，是城商行的重要客户群体，在城商行发展的这些年来，城商行根据主要客户小微企业不断地改进经营方针，不断创新开发产品，积极为小微企业提供资金支持。与此同时，不断完善自己的信贷机制，为小微企业的信贷提供了安全稳定的平台。一些城商行更是和政府达成了合作，通过减少信息宣传成本，带给客户更好的体验。

城商行在扶贫工作上也充分发挥了自己的优势，城商行的网点多，服务范围广。在和政府合作中，不断开发新的适合居民的扶贫项目。比如说扶贫工作做得比较突出的保定，就因为城商行大大帮助了扶贫事业，受到了习近平总书记的嘉奖，这对城商行参与扶贫工作是莫大的肯定和支持。

2 城商行的发展

随着时代的进步，经济的发展，城商行面临越来越多的机遇和挑战，社会各界包括银监会都非常重视城商行的发展，并且积极为城商行寻求更好的机会。与此同时，在对城商行进行监管过程中，不断尝试新的有效的方法，支持城商行进行转让不良资产收益权还有综合性经营的改革工作。目前我国的经济不断发展，金融机构越来越多元化。城商行应该适应新形势，加快城商行的转型工作。

2.1 和时代共同发展

随着互联网经济的不断发展，城商行也要积极适应新时代的变化。大数据时代的到来，人们的支付方式和生活方式都发生了改变，银行的业务以及金融产品都要进行改革和创新。要不断地给传统的技术和传统的经营理念注入新的元素。互联网给城商行既带来了机遇也带来了挑战，应该从用户的角度出发，不断开发新业务，给用户带来便捷。比如说一些银行推出的线上App乘公交，并且对公交的费用进行一定的优惠活动，受到了很多用户的好评。微众银行还建立了小额消费贷款，这些产品由于城商行的网点多和范围广，使用的用户越来越多，给城商行带来了很多生机。现如今，银行的信息化、电子化、自动化程度越来越高，很多银行开设了网络柜台服务，使得用户可以足不出户享受服务，因此各个银行应该不断发展技术支持，才能使自己立于不败之地。网络化信息化的发展，也可以有效地降低成本，帮助银行迅速完成转型任务。

2.2 和政策同步走

城商行的领导人员应该关注国家政策的变化，紧跟政策的变化趋势。根据政策内容对城商行的工作方式进行改革。根据中央的指示，我国经济增长方式已经发生了一定的改变，国民经济的增长不仅仅是主要依靠外贸和投资的工作，现在经济增长的主力军是内需消费。城商行更应该利用自己的地理优势和业务优势，积极响应国家政策，帮助居民完成消费升级，为提高国民经济做出贡献。银监会也对各個符合标准的城商行给予成立金融公司的许可，不断增多服务内容和扩宽服务范围。另外，开展投贷联动的试点工作，改革的发展核心是创新发展。银监会选取了符合标准的城商行作为试点，开展了投贷联动的工作。随着试点工作的不断发展，试点效果也是有目共睹的，使得越来越多的城商行投入到试点工作中来，城商行的工作人员不断总结工作中的经验教训，找出一条适合本商行的发展道路，对创新技术也有一定的推动作用。

2.3 发展与自身能力同步

城商行的发展不能好高骛远，金融行业更是风险重重，不能一味地为了发展而做出一些不符合城商行能力范围的举措。银行的发展规模要与本身的实力和管理的能力相符合。城商行要充分利用自己网点多、覆盖范围广的优势，不断对自身进行发展。但是城商行之间还是存在着不同的差异，应该根据自己的实际情况选择不同的发展模式，使用综合性经营的方式，根据所处地区的特点采用不同的经营方式。

在城商行试点工作的过程中，要不断探索建立信息互动平台，不仅如此，在技术层面上也要加深合作。在保障技术的过程中，也要加强交流与合作，避免发生重复建设的情况。在此基础之上，中国银行的行业协会发起了一个有关金融科技的合作平台，要不断加深合作，不断推送产品创新。

3 城商行的管理工作

对城商行继续健康合规的管理，是城商行健康发展的重要前提。截至目前，很多城商行在管理的过程中存在一些弊端，存在着行业观念差、底线低的缺点。监管部门应该加强对这种情况的监管工作，对管理人员进行培训，使得城商行的经营符合规定。除此之外，也要提高城商行制度的执行力，对于内部员工、管理层的整个管理系统，要不断更新适合时代的发展，要不断超越自我，在过去的一些金融案件中，很多案件的发生都是由于管理不到位，各个城商行的管理者要引以为戒，不断提高管理能力，避免由于内部管理的疏漏，出现违法行为。加强员工管理也是至关重要的一点，随着城商行不断发展，新的员工一般是“80后”“90后”的年轻人，对于员工的培训工作一定不能落下，帮助年轻人尽快熟悉工作内容，加强对年轻人的思想教育，避免出现违规行为。

4 结语

综上所述，在城商行的发展工作中，要利用自身的优势，不断改革创新管理方式，不断地为我国的经济发展做出贡献。想要做到这些，就先得做好自身的管理工作，不断提高内部管理能力，才能使得城商行获得持续的发展，与此同时也要不断进行技术的投入，使企业更具竞争力。

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[作者简介] 尚江峰（1978—），男，汉族，山东临沂人，日照银行青岛分行行长助理，主要从事公司金融业务。