张恒滔

[摘 要]供给侧改革的实施除了为商业银行提供了良好的发展机遇之外，同时也使其面临着严峻的挑战，特别是对于信贷风险来讲，更是提出了非常严格的要求，怎样在现阶段中合理的控制商业银行信贷风险是面临的首要问题。在文章中，主要从供给侧改革方面入手，分析了商业银行存在的信贷风险问题，结合实际情况提出了完善的预防和解决措施。

[关键词]供给侧改革;商业银行;信贷风险;完善措施

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.20.045

在供给侧改革工作深入落实的背景下，我国宏观调控从以往的偏重需求逐渐转移为了偏重供给侧调控，换而言之，便是在满足总需求的基础上实施供给侧结构改革工作。不过，从实际情况来看，也为商业银行带来了诸多问题，使得信贷风险加剧，当没有全面了解到该种现象以后，商业银行的经济效益就会降低，难以正常运行。

1供给侧改革背景下商業银行信贷面临的风险问题

供给侧改革工作的实施对商业银行产生的影响极大，具体表现在以下五个方面。其一，商业银行面临着较高的盈利压力。对于商业银行来讲，运行期间是以提升经济效益为主，主要是采取存货利差的方式，可是受各方面因素的干扰，商业银行盈利随之降低，尤其是在供给侧改革工作实施的背景下，商业银行获取利润的压力提高。其二，对于业务和产品创新提出了极高的要求。在商业银行运行期间，包含了存款和贷款业务，可是这两项业务已经难以满足社会要求。自从提出了供给侧改革要求，便对金融机构提出了更高的需求。其三，金融供给问题较多。长时间以来，银行资金供给结构的合理性缺失，在大中型企业内，包含的金融资源特别多，这就使得诸多小型企业资源缺乏，不利于合理的分配效益，难以提升经济水平，导致金融供给侧问题突出。其四，市场竞争较为激烈。对综合经营能力提出的要求非常高，金融市场内包含了多项金融体系，如此便加剧了商业银行竞争的激烈性，社会融资朝着多元化方向发展。另外，利率风险管理和流动性方面的管理难度升高。其五，伴随着商业银行信贷压力的增加，银行信贷风险事件逐渐增多，一些潜在的风险逐渐积累。长时间通过规避信贷风险的方式已经不符合当前信贷风险的管理要求，虽然商业银行在信贷风险防控上逐渐和国际相联系，可是问题依旧较多，其中表现为贷款资源投放行业和企业比较集中，难以有效预计出信贷违约风险出现的概率。

2 基于供给侧风险预防中商业银行具备的责任

2.1 应及时预防银行内的系统风险

随着经济下行压力的增加，区域债务机构以及银行不良贷款现象日益突出，而大力控制系统性的风险是支持供给侧改革工作顺利开展的主要方式。通过分析来看，系统性金融风险包含了两点：分别是各个区域政府债务危机以及违规融资方式，要想解决此种现象，就需要将商业银行的职能效果体现出来，为其提供有关的信贷支持，让政府快速置换债务，优化债券发行模式。另外一点，则是制定健全的监督管理体系，增强融资方式的规范性，结合实际情况预防金融风险问题的出现，落实风险预警制度，及时解决金融违法案件，从根本上降低金融风险出现的概率。

2.2 始终坚持市场的主导意义

从目前经济发展现状可以看出，宽松式货币政策已经无法将刺激经济的效果体现出来，各项产能剩余明显现象出现于各个企业内，政府部门应用宽松货币政策刺激经济的效果逐渐降低，基于此，从供给侧角度发展商业银行是基本途径。但是，我国供给结构和需求不相符，所以需要将发展重点转变成产业，始终坚持市场的主导意义，提升投资的合理性，防止为产能过剩的企业提供信贷资金支持。

3 供给侧改革下商业银行信贷风险策略的制定

3.1 对商业银行信贷结构进行合理的调整，加快企业转型

商业银行属于企业信贷融资渠道的提供单位，基于供给侧改革工作的进一步实施，其需要结合实际情况制订完善的信贷方案，依照商业银行转型来引导企业信贷需求，优化供给侧结构，将其作用体现出来。

基于经济下行压力的增加，商业银行信贷规模逐渐成为了金融市场内的一项稀有资源，基于此，就需要积极遵循我国供给侧改革方面的要求，从负债比较多且投资收益不高的企业入手，合理配置信贷资源，提高效率。面对生产指标不相符以及在整改不到位的企业来讲，不进行授信。而产能过剩可是未来潜力发展极高的企业，则提供多项信贷选择，制订相关的兼并重组方案，调整企业存量，落实贷款业务，为企业重组资源以及合理配置提供良好的帮助，有效解决企业升级期间的融资问题。除此之外，在我国经济转型过程中，信贷资源还需要把自身的指挥效果体现出来，将重点目光放在新兴产业身上，为创新驱动类型的产业给予充足的资金支撑。另外，市场调研工作也是必不可少的，商业银行需要摒弃以往单一的信贷营销方式，密切关注密集型产业的发展情况，帮助经济结构进一步升级，最终实现商业银行稳定运行。

3.2 增强信贷业务流程的规范性，健全风险防控制度

在信贷业务流程管理期间，需要从以下四方面入手。

其一，在进行贷款的前期阶段，应遵循真实性和全面性的理念开展调查工作，获取准确的借款人员资料以及信贷 担保情况，禁止出现调查人员协助用户弄虚作假的行为。其二，相关风险评估人员应当从借款人员的资产征信担保情况入手，进行有效的评价，做到贷款专项专用，将风险控制在可控范围内。其三，在审批贷款的过程中，需要严格遵循权责分明以及分级审批的基本原则，待完成审核以后进行风险评估，防止发生情绪化的审核现象，对于不同资信情况的用户采取差异化服务。其四，在管理贷后环节的过程中，商业银行需要控制好贷款的具体应用，由客户经理确认资金提取。

3.3 增强信贷风险预防能力，健全管理体系

日益严峻和复杂的经济环境对商业银行资产质量产生了一系列的影响，制定相应的风险管理制度，全面覆盖市场环境和操作等影响信贷情况的资源，强化风险控制能力，落实各个环节人员自身的职责，清晰的划分分享风险，保证风险管理和控制专业性。结合商业银行客户档案情况来掌握存有风险隐患的客户，提前预警，制订完善的风险预防计划。

3.4 严格处置不良贷款，减少信贷风险出现的概率

现阶段，我国商业银行不良贷款逐渐提升，不过银行对其的处理速度比较缓慢，基于此，要想减少信贷风险出现的概率，就要求强化对不良贷款的处理力度。基于此，商业银行做好不良贷款的清收以及抵债资金处理工作，使不良贷款能够尽快结清，寻找处理不良贷款的最佳方式拓展和延伸不良贷款处理途径，以此降低信贷风险出现的概率，除此之外，还应增强商业银行本身的识别与不良资金处理能力，实施不良资金证券化产品的信息披露工作，从而减少资金归集引起的各项风险。

3.5 借助互联网金融资源，创建新的发展局面

伴随着互联网的不断发展，以往传统金融行业发展思路发生了一系列的变化，与此同时，互联网金融也为企业发展提供了动力。对于商业银行来讲，应当满足时代基本发展要求，和互联网金融相互结合到一起，全面发展互联网金融的同时优化和整顿产业结构，全面发挥移动互联网平台的优势，提升银行的满意程度。

4 结语

供给侧结构改革是推动我国经济运行的关键，商业银行在改革期间也需要进行转型，将服务优势体现出来，采取合理方式处理不良资产，拓展新型渠道，从根本上降低信贷风险出现的概率。

参考文献：

[1]戴文芳.供给侧改革下农村商业银行信贷风险控制研究[J].环渤海经济瞭望，2019（10）：21

[2]周令潮.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控方略[J].现代营销（下旬刊），2019（9）：172.173.

[3]吴雨婷.试论供给侧改革背景下的商业银行信贷风险管理[J].现代营销（下旬刊），2019（9）：179.180.