韩配阵

近年来，随着“大众创业、万众创新”政策的落实和推进，创业担保贷款有效解决了各类人员、小微企业创业自有资金不足的问题，在促进地方经济发展、扩大有效就业和推动新冠疫情后的复工复产方面发挥了重要作用。但是，随着创业担保贷款业务不断发展，该业务也出现一些亟待解决的问题。本文着眼于当前创业担保贷款业务存在的问题，并试图提出合理化建议。

一、当前创业担保贷款业务中存在的问题

一是大型商业银行参与不积极。由于创业担保贷款贷款存在利率较低、笔数较多、单笔金额较小等特点，而且除了贷款利息收入外，很难给银行带来其他额外收益，该项贷款业务的各项成本比其他贷款业务要高得多。再加上当前市场资金面趋紧，致使大型商业银行发放该类贷款的积极性不高，各地农商行（农信社）、邮政储蓄银行是创业担保贷款的主要承接金融机构。

二是财政贴息资金补贴不及时。目前来看，政府部门不能按照按月付息的方式及时对创业担保贷款进行贴息资金拨付，有的地方政府虽然和银行约定采用按季付息或半年付息的方式，但是资金往往不能及时到位。为此。银行发放贷款时往往选择利随本清的还款方式，在一定程度上影响了经办银行的利息结算，打消了积极性，不利于工作开展。

三是地方政府工作过于行政化。为推动新冠疫情后的复工复产，财政部、人力资源社会保障部和中国人民银行联合下发了《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》，各地方政府也下发了专门通知，出台了一系列文件。……