申光 周家俊

“我们公司于2018年9月成立，由于成立时间较短，财务信息不太好看，征信记录基本为零，难以获得银行贷款，今年疫情加剧了公司的资金链困难，本以为又要东拼西凑筹集资金渡过难关，没想到民丰农商行会主动找到我们，很快就获得了200万元贷款支持，而且还是免抵押免担保的信用贷款。更难能可贵的是，在部分股东难以到现场签字的情况下，民丰农商行特事特办，改为视频签字，为我们提供了很大的方便。”江苏某新材料有限公司总经理朱先生说。

一直以来，小微企业由于管理不够规范，财务信息不够透明，缺乏抵押物，业务稳定性较差，很难获得银行的信贷支持，贷款征信记录往往空白。而空白的征信记录反过来又加大了获得贷款的难度，常常形成无解怪圈。民丰农商行想小微企业之所想，急小微企业之所急，加强业务创新，用心破解“首贷”难题，走出了一条支持小微企业、服务实体经济发展的创新之路。今年1至5月，该行共发放小微企业“首贷户”贷款76户，占当期新增小微企业贷款户数比例为60.8%;发放金额1.68亿元，占当期新增小微企业贷款金额比例39.07%，有力支持了小微企业的复工复产。

破冰之旅，莫道君行早

事实上，民丰农商行纾解小微企业融资难、融资贵的破冰之旅早在两年多前就开始了。2017年7月，该行经过充分的市场调研和论证，面向制造行业的小微企业创新推出了免抵押、免担保、免还本续贷、低利率的“企信贷”产品。2019年4月该行又针对初创型非制造行业的小微企业新推出“企乐融”信贷产品。两年多来，该行共授信小微企业338户，实际用信户数327户，累计发放贷款超700笔、金额超15亿元，户均贷款金额305万元，其中超过60%是“首贷户”，受到广大小微企业主的广泛赞誉和政府部门的充分肯定。

今年以来，为帮助小微企业尽快走出疫情的阴霾，顺利复工复产，该行进一步加大服务与创新力度。首先，民丰农商行党委把该项工作作为全行核心工作来抓，明确促进企业复工复产，既是业务发展工作需要，更是积极响应党中央号召的光荣政治责任，要求全员统一思想认识，树立高度的使命感和责任意识，凝心聚气，共同发力。二是积极与政府部门对接，第一时间拿到复工企业名单，挂好“作战”地图。三是上下联动，协同作战。前台机构划片包干，实行拉网式上门营销，各支行、各业务片区对照服务辖区企业名单，逐户上门拓展营销，确保一户不漏;后台授信调查人员白天现场调查，晚上加班整理资料上传审批，连日无休，授信审批人员接到资料后，第一时间审批，确保贷款资金早早到账;四是加强通报和督导，每天对营销进度情况进行通报，该行领导班子亲自带队到基层网点和相关企业实地督导推进，遇到问题现场解决。由于措施到位，服务到位，也就有了文章开头的这一幕真切场景。

破冰之旅，风景这边独好

民丰农商行破冰“首贷户”，并非一时的头脑发热和跟风作秀，两年多来，该行信贷支持的小微企业（其中超过60%为“首贷户”）均经营正常、付息正常，实现了业务发展与风险控制的良好结合。在经营情况波动大，风险度相对较高的小微客户中，能保持这样的资产质量水平，依赖于该行独具特色的信贷经营管理模式和良好的运营机制。

一是坚持“当下真实，未来持续”八字授信原则。所谓“当下真实”，就是搞清搞透企业真实情况，注重对第一还款来源的考量，努力减轻对担保、抵押的过度依赖。针对小微企业客户财务制度不健全、报表失真、企业个人资金混用等特点，对企业的营业额、净利润资本积累以及经营趋势，该行授信人员在调查过程中自制财务简表，进行交叉检验，弄清企业真实经营情况。同时利用人熟地熟优势，加强非财务信息调查，注重企业主的人品考量，相信好的企业主“企业会倒人难倒”。所谓“未来持续”，就是在搞清“当下真实”的基础上，只要在可预期的未来，企业能够正常持续发展，就可以进行大胆授信，就符合“尽职免责”的要求，以此打消信贷营销人员、授信调查及审批人员担心“终身追责”的恐贷、惜贷心理，让他们轻装上阵。

二是科技赋能，提高业务效率。民丰农商行专门研发了配套的运营管理系统，工作人员可“移动式”“全天候”通过手机上传客户资料，办理授信调查和授信审批等业务;另外成立专门小微授信管理中心，优化审查、审批流程，对客户的信用评级表、资金需求额度测算表、调查报告表等材料进行精炼和简化，对小微企业“首贷户”授信采取即报、即审、即批的措施，快速办理相关业务。企业资料准备齐全到获得贷款平均用时仅3天左右，大大提高了企业融资效率。

三是借力政府，风险共担。民丰农商行积极与当地政府部门合作，由宿迁市财政局设立“信用贷款风险补偿基金”，基金与该行按7：3的比例对“企信贷”产品进行风险分担，按不低于1：10放大比例为小微企业提供信用贷款支持，单户金额最高500万元。

四是主动作为，产品不断创新。近两年来，民丰农商行在创新支持小微企业发展上推出了系列产品。有与政府合作风险共担、面向制造行业的“企信贷”产品，也有自担风险、面向初创型制造业和非制造业的“企乐融”产品，另外还有与当地政府部门合作，面向工商个体户的“宿微贷”产品。其中“宿微贷”产品也采取“免抵押、免担保、纯信用、低利率”模式，目前该款产品现有贷款147戶、贷款余额2547万元。

破冰之旅，有温度重情怀

民丰农商行的破冰之旅，不仅致力于纾解小微企业“首贷”难的问题，还切实减费让利，真正解决小微企业融资贵的问题。一是“企信贷”产品年化利率最高仅5.22%，与其他产品相比，每发放1000万元贷款，可为企业每年节省利息支出约20万元。二是除贷款利率之外，不收取任何费用。三是“免抵押、免担保，纯信用发放”，以1000万元贷款为例，按一般担保费率1.5%计算，一年可为企业节省担保费用约15万元。四是免还本续贷，避免企业贷款到期后找高息过桥资金用于还贷，又给企业节省了一笔开支。既降低了企业的担保费用，也让企业老板避免了人情债、互保债的麻烦。

位于宿迁市宿城区洋北镇的一家金属制品企业，2018年10月刚注册成立，2019年初还在改建厂房的时候，民丰农商行的客户经理和授信经理就分别上门营销调查。了解到企业老板系返乡创业，虽然规模实力不大，但懂技术、有市场、人品可靠。夫妻俩全部身家都已投到新企业上，但资金缺口仍不小，企业初创，也没有什么资产可供抵押，恰逢该行刚好推出“企乐融”产品。当2019年5月200万元贷款到账的时候，该企业院墙还未建好，院内还一片泥泞，正是试生产关键时候。一年多过去，该企业的产品已远销东南亚和欧洲市场，今年年初虽受疫情影响，但现在坚冰已消，市场订单正慢慢恢复，企业老板对未来发展很有信心，计划进行技术升级提高竞争力。

每一笔贷款背后都有一段暖心的故事。近年来，民丰农商行积极响应监管单位号召，主动调整业务结构，全力支农支小，服务实体经济发展。截至2020年5月末，该行各项贷款余额占资产总额比例达到71%以上，有力支持了地方经济发展。在助力小微企业方面，该行通过理念创新，服务创新，管理创新，积极破解小微企业“首贷”难、成本高的难题，有胆有识，有情有义，走出了一条支持小微企业、服务实体经济发展的创新之路。

（文/申光 周家俊）