随着国家支持“三农”和振兴乡村政策的大力实施，广大县域经济社会得到快速发展，各类金融资源日益丰富，一些商业银行便通过设立机构网点、创新经营方式、扩大经营权限等手段，着力拼抢县域普惠信贷业务市场份额，使得县域农业银行的业务发展空间受到严重挤压。在此背景下，县域农行只有切实破解普惠信贷业务发展瓶颈因素，才能在异常激烈的同业竞争中立于不败之地。为此，笔者谈谈自己的几点看法。

一、县域农行拓展普惠信贷业务面临的难点

（一）农村居民现代金融知识匮乏。农村特别是偏远乡镇金融知识普及较低，广大居民对农业银行所办理贷款的种类、期限、利率尤其是惠农、消费、助学等普惠信贷产品及惠农政策缺乏了解，对于新推出的“惠农e贷”、“小微e贷”等线上普惠信贷产品和掌上银行、“惠农e商”、“惠农e付”等移动支付项目应用更是知之甚少。

（二）县域农业银行普惠服务存在盲区。上世纪90年代农行大量撤并营业网点，其中被撤并的绝多数系乡镇网点，欠发达县域农业银行乡镇网点撤并情况尤甚，使得普惠金融服务覆盖面严重不足，形成大面积服务“盲区”。同时，县域农业银行一些涉农贷款投放的时段分布与当地农业生产需求存在错位现象，比如设施农业往往在每年一季度资金需求最为旺盛，而县域农业银行往往因审批缓慢而不能及时将贷款发放到位，造成信贷业务结构失衡、普惠信贷市场份额占比持续偏低。

（三）农村普惠信贷业务推进乏力。縣域农行要挖掘普惠信贷业务的价值贡献度，就需要上级行制定出台与目标相匹配的政策、资源、绩效等激励机制。而事实是，在拓展普惠信贷业务发展上，目前对于县域农业银行仍然缺乏一套完整科学有效的推进机制、评价机制和激励机制，这在一定程度上了影响了县域农业银行卓有成效开展普惠信贷业务的积极性和创造性，由此消弱了县域农业银行的综合竞争力。

二、对县域农行拓展普惠信贷业务的建议

（一）加大普惠产品宣传力度。县域农业银行在持续搞好送金融知识下乡、走进镇村服务三农、助力农村青年创业、线上普惠信贷业务等工作的同时，还要积极参加信用镇、信用村、信用企业、信用农户等创建活动，完善小微企业和农户信用数据库，加大对中小微企业、家庭农场、专业合作社、种养殖大户的非银行信用信息的常态化采集力度，建立健全普惠信贷客户信用档案，切实解决他们与金融机构之间信息不对称问题。对守信企业和种养加农户给予重点支持，对失信行为及时进行公开曝光，对恶意逃废债行为联合地方职能部门综合运用经济、法律、社会监督等手段进行联合制裁。

（二）优化乡镇物理网点布局。一是统筹整合资源，对城区业务进展缓慢、发展潜力不大的网点进行整合，选择发展前景良好的乡镇迁址或增建物理营业网点。二是大力推广手机银行、网上银行、线上产品等移动金融业务，让广大农村居民通过手机、电脑就能享受贷款、存款、资金汇划、往来交易查询、购买理财产品等一揽子现代金融服务，真正打通普惠金融服务“最后一公里”。三是加快乡镇网点转型发展步伐，尤其要加强客户经理队伍和“线上农业银行”建设，及时帮助农村金融消费者解决农行产品在使用过程中遇到的困难和问题，不断提高线上线下服务能力。

（三）加快普惠信贷产品创新。一是围绕县域推进农业现代化、新型工业化、新型城镇化和城乡一体化要求，设计一批普惠金融服务方案，推广一批普惠金融产品，打造一批普惠信贷品牌，着力创新农业农村产业链、银政合作惠农和普惠基础金融服务新模式，结合农村贷款产品需求与风险控制，积极推出一批新型农业经营主体贷款、承包经营权流转抵押贷款、农业供应链融资、土地流转信托等普惠信贷产品，着力创新万顷良田、农田水利、集中连片种养加等农业现代化项目贷款新品。二是创新普惠信贷业务风险分散和补偿机制，加快建立农村土地，房屋流转和交易平台，引导推动社会资金流入农村市场;加快农村信贷担保体系建设，完善以担保资金为引导、以财政资金为主导、以乡镇政府资金为补充、以特色产业经营为投向、以企业和社会资金共同参与的多元化、规范化农村担保体系，促使金融资金以杠杆形式进入欠发达农村金融市场;建立以地方政府为引导、适合县域经济发展特点的灾害保险补偿机制，尽最大努力降低贷款风险。三是整合现有政策、资源和产品，在普惠信贷差异化授权、产品应用、渠道建设、计划配置、专项费用、员工招聘等各个方面给予县域农行政策资源倾斜，尤其要增加县域农行普惠信贷业务审批权限，通过上下联动、跟踪推动、动态监测、专题推进、督导评价等方式，妥善解决县域农行在推进普惠信贷业务中遇到的问题和困难，特别要允许县域农业银行依据自身实际进行普惠金融业务创新，着力优化前后台职能、职责分工和业务边界，不断完善绩效考核分配机制，切实聚集起普惠信贷业务整体合力。

（文/吴春锋）