任晓珠

（重庆师范大学涉外商贸学院 重庆 401520）

金融深化对于农村居民消费结构的影响主要表现在以下方面：首先，金融深化为农村居民提供了必要的发展资金和条件，从而促进了农村居民收入水平的提升，进而改变了农村居民的消费结构；其次，金融深化使得居民具有符合发展的金融理念，进而促进其自身消费方式的转变。金融深化对于农村消费的积极作用，使得相关研究者开展了大量研究工作。但这些研究工作基本都停留在理论层面，难以为相关实践工作的开展提供指导依据。因此，本文就金融深化对我国农村居民消费结构的影响进行实证分析，旨在引导各地区推进金融深化，优化农村居民消费结构。

金融深化影响我国农村居民消费结构的理论分析

金融深化通过推动金融体系的完善，使得农村金融行业规模不断扩大，促进了金融服务品质的不断提升与农村居民消费结构的优化升级。金融深化对于消费结构的影响，主要体现为增加农村居民收入水平，提供金融服务贷款以及帮助农村居民形成科学的消费理念。首先，对于农村居民收入水平的提升。通过金融机构平台的建设，促进农村居民收入更好进行储蓄，降低税费，以此帮助农村居民减少不必要的资金损失。将农村的储蓄资金作用于农村的金融投入，通过扩大资金促进农业发展，建设农村基本设施，并且具有更多的资金收集方式。农村信贷的提升，金融市场的流动资金将会提升，导致农村居民收入水平提升。并且金融深化除对于增加农村居民的收入有帮助之外，对于收入结构的完善也有促进作用。金融深化除对于农业的发展起到作用之外，对于其他产业的提升也有必然的作用，如乡村旅游业、服装制造业、养殖业等，另外对于金融产品的丰富也有重要作用，这些产业的发展以及金融产品的丰富能够帮助农村居民提升农业收入以外其他收入。其次，提供金融贷款。金融深化帮助农村居民提供更多的消费贷款，消费贷款能够帮助用户进行满足自身需求的消费。消费信贷能够保障农村居民的资金，使得农村居民获得充足的消费资金，缓解由于突发情况造成的资金不足，其消费结构也会从基础的生存性消费转向发展性消费。另外，消费信贷能够促进金融类衍生产品的发展，帮助农村居民消费更加安全便捷，并且由此更加能够促进农村居民消费的不断提升，进而帮助消费结构从生存性消费更多转向发展性消费。最后，能够转变农村居民的消费理念。在农村居民原来的消费理念中，消费应该建立在自身实际资金的基础上，以生存性消费为主。金融深化催生了多种多样的金融产品，而这些金融产品可以有效改善农村居民资金不足的问题。更多的农村居民将会把资金投入到金融产品中，使得其获得额外的金融收入，更多的可支配收入将进一步促进消费者改变原有落后的消费理念。

金融深化影响我国农村居民消费结构的实证分析

本文将2008～2019年全国31个省份（不含港澳台地区）的消费数据作为研究样本，为了更好对研究数据进行分类，将各项指标分为以下几类：服装消费（FZ）、饮食消费（YS）、住宿消费（ZS）、家用器件和服务消费（JY）、文体休闲消费（WT）、健康医疗消费（JK）、交通通讯消费（JT）、其他消费（QT）结合生存性消费（SU）与发展性消费（DE）（尹琳，2019）。为了对各项指标进行确认，以研究金融深化对我国农民消费结构的影响，建立以下模型：

其中ai为农村居民收入，ad为农村居民贷款额，i为省份，t为日期。GMM分析结果如表1所示。

表1为生存性消费的GMM估算结果，从表1中可以观察到农村居民收入对农村居民各项消费作用明显但是存在差异，而农村居民贷款额对于生存性消费作用不明显。通过模型1的结果来看，滞后一期为0.2614，得出具有弱的积极作用，这是由于饮食消费属于满足人民生存的基本需求，受到的作用较弱；而农村居民的收入水平为0.6105***，得出具有在0.01置信区间上显著，这是由于农村收入的增加，为了追求更好的饮食水平，进而增加饮食消费。通过模型2的结果来看，滞后一期为0.5905，得出具有弱的积极作用；而农村居民的收入水平为1.0165**，得出具有在0.05置信区间上显著，具有显著的积极作用，这是由于农村收入的增加，为了追求更好的服饰，进而增加服装消费；而农村居民的贷款额为-0.3704，得出具有弱的消极作用，这是由于服装具有不需要短期内更换特点，所以对于服装的消费并不是农村居民的首先消费需求。通过模型3的结果来看，四项结果均对住宿消费作用不明显，这是由于农村居民对于住宿的消费是不存在持续性的，是一种短期的消费模式。通过模型4的结果来看，滞后一期为-0.5268***，得出具有在0.01置信区间上显著，具有显著的消极作用，因为家用器件在服务消费后可以在很长时间不用再次消费。而农村居民的收入水平为1.3201*，得出具有在0.1置信区间上积极的显著作用，这是由于农村收入的增加，为了追求更好的生活物质水平，进而增加家庭器件的支出。

表1 生存性消费模型GMM结果

表2 发展性消费模型GMM结果

表3 综合性消费模型GMM结果

表2为发展性消费的GMM估算结果，从表2中可以观察到受收入对农村居民各项消费作用明显但是存在差异。通过模型5的结果来看，滞后一期为0.5251，得出具有弱的积极作用；而农村居民的贷款额为0.4319***，得出具有在0.01置信区间上显著，这是由于农村贷款额的增加，为了实现当地经济的发展交通通讯是必要条件，进而增加交通通讯消费。通过模型6的结果来看，滞后一期为0.6438***，得出在0.01置信区间上对文体休闲消费具有显著的积极作用；通过模型7的结果来看，滞后一期为0.3049***，得出在0.01置信区间上对健康医疗消费具有显著的积极作用；农村居民的收入水平为0.9337***，得出具有在0.01置信区间上积极的显著作用，这是由于农村收入的增加，为了追求更加健康的生活，进而增加健康医疗的支出。通过模型8的结果来看，只有农村居民收入存在显著的积极作用，农村居民收入为1.0089**，得出具有在0.05置信区间上显著，具有显著的积极作用，因为随着收入水平的提高，农村居民可以追求其更多个性化的消费需求。

表3为综合性消费的GMM估算结果，从表3中可以观察到农村居民生存性和发展性消费具有相反的结果。通过模型9的结果来看，滞后一期为0.7991***，得出具有在0.01置信区间上显著的积极作用；而农村居民的贷款额为-0.0612**，得出具有在0.05置信区间上具有显著的消极作用，这是由于农村贷款额的增加，农村居民对于生存性消费减少，消费层次得到提高。通过模型10的结果来看，滞后一期为0.8512***，得出在0.01置信区间上对发展性消费具有显著的积极作用；而农村居民的贷款额为0.0685**，得出具有在0.05置信区间上具有显著的积极作用，这是由于农村贷款额的增加，农村居民对于发展性消费增加，消费结构得到改善，但是幅度较弱。

结论与建议

本文以2008～2019年全国31个省份（不含港澳台地区）农村居民消费支出数据为研究样本，研究金融深化对我国农村居民消费结构的影响。得出的结论如下：首先，农村居民生存性消费受到金融深化的作用不明显，这是由于，对于农村居民来说其基本的生活所需与金融深化与否没有太大的关系，金融深化对于农村居民的基本生活所需影响不大，也就是对于生存性的消费影响较小。其次，农村居民发展性消费受到金融深化的作用明显，并且存在差异性。金融深化对于居民发展性消费中包含的基础设施中的交通和通讯的作用明显，但是对于居民发展性消费中包含的文体休闲、健康保障以及其他消费作用结果明显。最后，农村居民发展性消费与生存性消费受到金融深化的作用结果明显不同，通过金融深化农村居民的发展性消费能够得到增强，而生存性消费受到金融深化的影响减弱。整体来说，金融深化对于农村居民的消费提升影响不明显，这是由于金融深化的作用没有得到有效的利用。

综上所述，金融深化有助于改善农村居民收入水平，提高消费需求，为了能够更好地发挥金融深化的作用，本文建议如下：第一，改变农村居民消费理念。农村居民由于远离城市中心受到政策的激励机制相对较弱，资源较少，进而在长久以来当地的经济、文化、教育等相对城市比较落后。人民的消费观念比较落后，以维持生活的基本温饱为主要选择，从而形成了生存性消费为主的消费结构。农村居民大多数以务农为生，虽然国家给予了大量的补贴，但是农业靠天吃饭，可能一场大的灾难就会导致颗粒无收，并且农村居民靠种植获取的收入十分有限，没有足够的经济收入就无法改变其消费的选择，只能以温饱为必须解决的消费需求。这就需要政府对于金融深化进程中，以教育作为开端，把农民理念的转变作为工作基点，加大金融教育知识的普及力度，使得农村居民了解金融市场，从而在思想上改变原有的落后理念，改变其固有消费结构，向更加偏向于发展性消费的理念转变。另外，对于农村居民所处的地方消费环境的完善，建立完善的市场机制和管理监督体系，把农村居民的合理权益作为工作重点，形成科学消费体系，创建农村居民消费基础。为了降低农民的农业收入的风险，还需开发相关保险产品，根据农村居民各自情况提供相应的保险服务，避免农民受到灾害时收入水平出现下降。大力推动道路、医疗等民生保障设施建设，帮助农村居民消费减少消费障碍。第二，提高农村居民收入水平。为农村居民提供资金支持，降低农村居民信贷标准。农村居民利用信贷资金购置机械化设备以及增加种植规模从而提高自身收入水平。另外，农村居民可以使用信贷进行企业建设，从而提高当地的经济收入，并且帮助当地解决就业困难问题。在自身收入水平提高的基础上，农村居民才能有多余的资金用于发展性消费，进而改变消费结构，达到促进消费的目的。拓宽农村居民收入渠道，金融行业为农村居民带来了更多的金融投资产品，农民可以利用这些金融产品实现自身收入的增值，同时降低农村居民的消费型税务。单一的农业收入无法满足广大农村居民收入的提升，相当一部分农村居民会选择前往企业上班，而上班所得的工资一般优于农业劳作所得。因此，还需扶持乡镇企业的建设，通过乡镇企业解决农村居民的就业问题，这也是提升农村居民收入水平的重要渠道。通过这些政策持久的作用，金融改革将不断深入，农村居民的收入水平将持续提升，这必然能够促进消费结构的优化升级。