摘  要：2018年7月西北农林科技大学保险专业在洛川县实开展了有关农户参加苹果政策性农业保险的调研。此次调研我们于洛川县以问卷调查方式对 60户苹果种植户进行了实地调查，对影响农户参与农业保险的因素进行预测.

关键词：陕西;苹果保险;投入;产出;保险认知度

[背景介绍]

我国是一个农业大国，农业的发展直接关系着我国社会中其他产业发展。在我国，尤其是北方，灾害繁多。发生严重灾害时，种植户农户可能一年都没有收成。如果投保农业保险，没有天灾时，农户工作，正常收获。发生天灾时，农户通过农业保险得到抚慰金，来抵消因为灾害带来的损失，百利无害。所以农业保险是保障农业发展的重要必备措施。但是我国农业保险的发展十分缓慢，屡受挫折，完全没有发挥其作用，在很多农村，只有少数人买了农业保险。随着经济的发展和政府对“三农”问题的重视，使得农业保险的大范围推广再次提上日程。这也是我们进行有关苹果保险的探究的原因。

洛川县被列为中国苹果外销的重要生产基地之一，有50多年的苹果栽培历史，是陕西苹果的发源地。苹果树此地的主导产业，基本上在洛川农户们家家户户种植苹果，但是灾害的频发，使农户在种植也会受到大大小小的损失。每年苹果的产量与农户收入息息相关。此地也是我国较早的苹果保险试点的地方。苹果保险也在此地宣传了一部分时间，所以我们此次调研选择洛川县作为调研地点进行问卷调研。

[调查过程]

1、在调研过程中，少部分农户拒绝接受采访，他们认为问卷中有些问题涉及过多的家庭个人信息，少部分农户也存在着虚报收入和支出的情况，往往是报低收入，报高消费。当问及这一部分农户时，我们往往会采用引导的方式去采集他们的数据，这一点需要考验采集员的观察能力，交流引导能力。当我们观察不到位时就可能产生数据误差。

2、调研中我们统计量了农户的地亩数、务农状况、以及种植户在农业上的投入。我们发现大多数农户的地亩数在10-15亩之间，在农业上的投入也不少。但是我们却发现农户的收入与他们的地亩数和农业支出不成正比。同样是承包了19亩地，受灾严重的农户年收入为负亏损，而没有受灾的农户，一年的纯收入却有20来万元。对于农户而言，天灾的影响可见一斑。人的力量很有限。

所以要想带动农户变富，光靠农户自己，是很难的对抗天灾的。苹果保险就显得很符合农户的需要。

3、但在接下来的调查中我们却发现苹果保险并没有在农户中普及。调查显示在乡镇上，有些村子，一户农户能买的的苹果保险是有限制的，只能买5亩。有的村子不会普及苹果保险，保险公司的人来了以后，村上就用通知大家来买，只买2个小时。过了就不买了。所以很多农户愿意购买苹果保险，却也买不到。

也有的农户经常买保险，但是他们却反映给我们，即使买了保险，发生了灾害，农产品收到了损失。保险公司也有可能不予以理赔，有的农户就可能因为买了一次苹果保险，但是没有理赔而对苹果保险失去信任，再也不买。

这说明，第一，农户购买的苹果保险单一，购买苹果保险的方式也是单一的，以至于农户即使想买保险也不太容易买到。第二，农户和保险公司之间有信任危机。这说明，在保险公司这一块，政府也不能给农户提供让人信任的合作伙伴。

因此我们应该加大对农户保险宣传力度，加强对农村保险的提供平台，让想要保险的农户都能买到保险。

我们还发现交际关系和苹果保险喜爱程度成正比（和村干部关系较好，年年会买，交际关系一般的，接受不到任何的宣传，排斥苹果保险）。这也反映出，苹果保险的接受面一部分的狭窄性。

在最近几天的实习调研中，我们对农户的情况和对保险的态度有一定的了解。从中获利的农户感受到保险对他们的保障，而未获利的农户，却对保险敬而远之，一些想买保险的农户，卻有可能没有机会买到，这或许也是现在保险行业的不足之处吧。

4、我们也调查了农户的年收入，大多数农户的收入在10000以下，然而大部分农户对外出打工或求学的儿女们的食物开销，衣物支出，手机话费等方面的消费完全不清楚，我们很难分辨时农户真的不清楚还是农户不愿意告知我们，所以这就成了难以收集到较为准确的消费数据。

同时由于被采访者的文化程度的差异使得问卷与实际情况偏差大。调查者和回答问卷者对于同一个问题，也会产生认知障碍，这也会使问卷数据不清楚。同时如果被采访者对家里苹果的种植情况不够了解，我们统计的数据也难以保持真实性。

[对策建议]

现阶段我国农业保险正处于起步阶段，虽 然农业保险的潜在需求很大，但是农户对农业考虑到保险的需求不多，很多方面因素让农户参保率并不高，所以我们结合调查的现实情况以及我们组员对数据的分析，我们认为可以从以下几个方面出发提高农户参保的比例

1.增加农业保险的种类。

目前在陕西，苹果保险种类单一，农户的可选择空间很小。在调查中，只有一种，根本没有别的苹果保险，这间接的阻碍了农户对农业保险的接触和认识，进而挫伤了农户投保的积极性。另一方面，在增加农业保险种类的同时，同一保险品种应设置不同层次的保费，使农户有选择的空间，可以根据自己的财富状况和投保对象的经济价值选择投保额。

2.给予财政补贴。

农户对农业保险的参保比例不高的一个重要原因是保费太高，农户的经济基础薄弱，可供支配的收入少，减少了农户了购买苹果保险的概率。然而这种的农业保险决定了政府补贴农户的重要性，实施政策性农业保险，一方面可以提高农户投保的积极性;另一方面可以减少农户保费支出。在我国农户收入水平较低的情况下，政府给投保农户一定保费补贴，减少了农户投入。

参考文献

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作者简介：刘彦伶，1997年12月11日出生，女，四川省宜宾人，本科，大四在读，西北农林科技大学，保险。