王宏路

摘 要：近年来，国家始终大力推动农村建设，也在不断探索如何为农民增收提供政策支持和帮助。在这一过程中，商业银行对于农民生产生活的金融支持是必不可少的，但是商业银行也苦于农村地区信用环境较差，贷款质量较低等问题，对于农村地区的贷款业务始终处于较低的管理水平。本文试图从商业银行的视角出发，探索如何加强农村地区信用环境建设，为农村客户提供更高效优质的金融服务。

关键词：商业银行  信用环境  农村地区  支农贷款

自2004年起，都把目光聚焦到三农领域，农民增产增收始终是各级政府工作的重心所在。2020年一号文件《中共中央国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意见》更是提出“对机构法人在县域、业务在县域的金融机构适度扩大支农支小再贷款额度”，“稳妥扩大农村普惠金融改革试点”等一系列相关要求。如何切实帮助农民实现增产增收，如何通过金融扶持切实落实“普惠金融”政策的相关要求，是摆在商业银行面前的切实课题。本文试图通过研究商业银行经营策略，探索农村地区信用环境建设的相关策略。

一、农村社会环境分析

（一）行政及司法力量干预程度有限

与城市相比，农村地区的行政管理力量是相对较弱的。在今天的社会环境下，政府的行政力量主要干预到乡镇一级，行政机构也往往设置在乡镇层级，而最广大的农村往往由村民选举产生村长，在一定程度上呈现基层自治的状态。同时，由于司法机构，如派出所等仅仅设置在乡镇层级，人员编制有限，这也就导致了司法力量在面对广大的农民群体时显得相对薄弱，在很多情况下，一些信用违约或者一些其他的轻微违法行为，很难通过司法力量加以打击。

（二）土地转租情况极为普遍

按照我国法律规定，土地所有权统统属于国家，农民手中耕地均为国家发包给农民，农民长期耕种，享有承包权，但近年来，农村劳动人口外流，青壮年劳动力大量外出进城务工，农村常住人口急剧减少，这也意味着，农村常住人口老龄化趋势十分严重。青年人外出务工，老年人也无力自耕土地，很多人都是将自己承包的土地常年转租给别人，每年仅收取土地租金，这就导致土地承包权所有人和土地实际耕种人严重不符，极大程度地增加了土地确权管理和土地流转的难度。

二、农村金融环境分析

目前，县域金融市场相对比较发达，国有银行、股份制银行、城商行、农商行、村镇银行等都在县域设有金融机构，这些金融机构也都在农村市场开办惠农金融业务，通过支农贷款等形式，给予农民贷款支持，但是在实际操作过程中，仍然存在一些问题。

（一）过度授信严重

以笔者所在的H省S县为例，全县耕地面积一共35万亩，土地平均每亩年承包价格约为500元，加上化肥、种子、农机具等开销，每亩地成本约为550元，换言之，一年全县耕地的种植成本也仅为1.92亿元，而全县各家金融机构投放的种植业贷款共计37.5亿元，每年的利息支出都已远远超过了种植成本，说明农村金融机构过度授信的情况非常严重。

（二）难以满足优质客户融资需求

由于土地权属确认困难，农村的土地流转工作推动十分缓慢，农村的宅基地、自住房都没有不动产登记权证，无法办理抵押登记，这就导致农民手中缺少抵押物来进行贷款融资，而银行发放的信用贷款额度十分有限，难以满足客户贷款需求。

（三）农村信用环境差，资产质量堪忧

在金融机构向农村市场投放贷款的过程中，一方面农民信用意识差，存在攀比心态。许多银行或者付出高昂成本，退出农村市场，或者只能勉强维持存量贷款，从而影响新增贷款投放，导致农村信用环境日益恶化。

三、改革措施与出路

针对当下农村市场环境，传统的“五户联保”等小额贷款模式的种种弊端都已充分凸显，银行需要推出新的产品模式来满足优质客户的融资需求，进而从根本上改善农村的信用市场环境。

（一）推廣中高端农户专属贷款产品

对于商业银行而言，传统意义上的小额农户贷款数量大，单笔额度小，管理困难，人力成本高。银行可以结合中高端农户的实际情况，推出适合种粮大户、家庭农场等中高端客户的专属产品，可以结合土地承包面积和实际耕种面积确定贷款额度。担保方式可以推出信用、抵押、优质自然人担保等多种形式的贷款产品，从而真正满足客户需求

（二）推出龙头企业带动的产业链贷款

通过涉农领域的种养殖高端客户，推动龙头企业牵头的涉农商圈贷款或者涉农产业链贷款。以养殖业为例，可以由龙头企业提供育种，由意向性农户进行养殖，同时由龙头企业负责最终回购成熟的养殖产品，形成资金链的完整闭环，同时能够带动大量农户养殖经营，实现共同致富手段。

（三）推动政银企合作

由政府结合当地实际，牵头设置扶植产业，银行对此匹配相应的贷款产品，将优质农户或者涉农企业作为贷款主体，由银行负责最终贷款风险的全面审核，由政府进行牵头，配合司法力量进行定向针对性约束，一旦出现违约，由银政双方协同配合，保证贷款客户真实履约，从而从源头上改善农村市场信用环境。

（四）推动小城镇建设，从源头上树立农民的诚信意识

目前农村土地大多属于集体土地，不具备不动产登记流转可能，也就无法形成真实有效的银行认可的抵押物。政府应当牵头推动小城镇化建设，鼓励农民从传统的农村向乡镇搬迁，同时通过优惠政策鼓励农民购置房产，从而使农民手中握有足值抵押物，便于农民获得银行贷款。搬迁至乡镇后，依托乡镇行政力量对于农民进行管理，在降低行政管理成本的同时，可以帮助农民有效树立诚信意识。

参考文献

[1]赵刚.加强农村信用体系建设需补齐短板 [N].中国城乡金融报，2019（8）27.

[2]田丰.关于提升县域支行竞争力的思考[J].中国城市金融，2019（5）.