崔祥

[摘 要]邮政储蓄银行自2007年3月挂牌成立以来，秉承着邮政公司原有的生产经营理念，以服务实体经济为本，做大做强，高速发展，在经营过程中不断完善自己。基于此，本文对邮政储蓄银行的经营优势与劣势进行了详细分析，分析结果显示，邮政储蓄银行在网络、资金、成本和品牌及信誉方面具有优势，而在资产负债结构、人才、体制机制、金融创新等方面还比较落后。因此，邮政储蓄银行应该抓住机遇，发挥企业内部优势，利用外部网络，开拓新的市场，提高竞争力。

[关键词]邮政储蓄银行;优势;劣势;分析

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.12.059

[中图分类号]F832.3[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2020）12-0-02

1     邮储银行简介

中国邮政储蓄银行股份有限公司（简称：邮储银行;股票代码：601658）是中国领先的大型零售银行，目标是服务社区、服務中小企业、服务“三农”，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。同时，邮储银行积极服务于大型公司客户并参与重大项目建设，为中国经济发展做出了重要贡献。邮储银行拥有近4万个营业网点，服务人群超过5亿人，拥有优异的资产质量和显著的成长潜力。目前，邮储银行打造了包括网上银行、手机银行、自助银行、电话银行、电视银行、微银行等在内的全方位电子银行体系，形成了电子渠道与实体网络互连互通、线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的金融服务格局。2012年1月，经国务院同意并经银监会和财政部批准，邮储银行改制为股份有限公司。2015年12月，邮储银行引入10家境内外战略投资者，进一步提升了综合实力。截至2019年12月10日，中国邮政储蓄银行A股股票在上海证券交易所正式上市，证券简称邮储银行。

面对错综复杂的经济金融形势和艰巨繁重的改革发展任务，邮储银行坚持审慎稳健的经营理念，以建设一流大型零售银行为统领，主动适应经济发展新常态，深化改革，调整结构，严控风险，圆满完成各项任务，经营管理取得了显著成绩。但是，随着金融改革及金融创新的发展，银行的“好日子”似乎只能成为传说，面对各种形式的资金挤占及金融监管的日趋严峻，面对日趋激烈的市场竞争，邮储银行开始重新认识环境，并与自身发展结合，展开了一系列变革。

2     邮政储蓄银行的优势

邮政储蓄银行成立以来，具有巨大的市场优势。依靠邮政企业良好的信用环境，以遍布全国的营业网点为根基，利用四通八达的网络优势、具有明显特色的运营方式，在激烈的竞争中具有无可替代的市场优势。

2.1   网络优势

现阶段，邮储银行的营业网点遍布全国各地，有人的地方，就有邮政，这不是一句空话。这些网点是邮储银行创新发展的根基，也是其占有市场的网络优势。其中，县及以下地方网点占有很大比重，这是其他金融行业无法做到的。邮储银行以国家向“三农”倾斜为契机，借助遍及县及地区的经营网点，不断拓宽发挥空间。借助这种无法比拟的优势，储蓄银行可以在市场中占据先机，并利用自身优势，在集团的支持下，结合自身的条件，做好企业资金周转工作，且在企业现金结算工作中，规避了现金运送的风险。

2.2   资金优势

全国邮政储蓄的资金来源主要是存款余额，资金量十分庞大，在全国范围内，邮政储蓄银行的用户近30%，平均每4个人中，就有一位邮政用户。在邮储银行成立以后，会寻求在境内和境外上市，进一步拓宽融资渠道，提高自有资本量。同时，改善自身经营模式，参照中行的经营模式。邮储资金量具备不同于他行的优势，能为今后发展批发业务提供支持。目前，中国邮政储蓄银行没有任何坏账的担忧，主要因为原先集团的体制和操作方式比较狭窄，自身并不利用资金，而把资金转存到中国人民银行，缺点是不利于拓展资金业务，但规避了资金经营的风险。

2.3   成本优势

邮政储蓄业务是建立在原有邮政业务上的，不需要额外开设，也不需要特意开设营业场地，所以运营成本相对同类较低。此外，因邮政自身具备的公共事业的特点，我国从多方面大力扶持，降低了企业的营运成本。比如，在城镇建设开发时，邮政网点作为必要的配套设施，应考虑种种社会要素，将其划到政府发展规划中。而同类银行的经营场地，大都是按市场价格在商业繁华区租赁或购买，场地成本费用占有很高的比重。此外，由于邮政整体的收入不太如意，员工收入仅在本地的居民收入中处于中游层次。邮储银行成立之后，城市中的场地成本和人员成本虽然有所上升，但不需要全部更换，因此平均成本仍具有很大的优势。

2.4   品牌及信誉优势

中国邮储储蓄银行的基础金融服务在社会中已经形成了自己的特色，具备很强的市场竞争力，得到广大城乡居民的认可。邮政储蓄银行注重企业形象，通过优质的服务方式、良好的服务态度，在社会中受到广泛好评。储蓄业务的开展，使邮政储蓄银行在居民中建立了良好的口碑与信誉。信誉是现代金融发展的基础，也是一切金融开展的先决条件。目前，我国诚信环境已经成为阻碍金融业进一步发展的巨大障碍，导致这种情况的原因有很多，金融机构自身难逃干系。因此，邮政储蓄银行长期的信誉优势和良好的信用环境，将为今后拓宽和创新业务提供有利条件。

3     邮政储蓄银行的劣势

在邮政储蓄银行建立以前，其最大的劣势是经营体制问题，与其他金融机构相比，有以下几个方面的劣势。

3.1   资产负债结构单一

目前，邮政储蓄银行在资产运用上缺乏灵活性，以低风险的债券市场投资为主、存款为辅的方式，资产配置不够合理。在负债结构模式中，邮储银行的资金来源匮乏，仅是居民的储蓄存款，且存款比重低，与一般的商业银行相比，邮政储蓄银行存款量难以上升，且面临难以抵御的市场风险。同时，邮政储蓄银行只能办理存取款的现金类业务和中间业务，不能办理贷款这类高收入的业务。代收代办业务虽然有利于百姓生活，但很难提升整体的资金量。一些金融创新产品均不允许在邮政储蓄银行的网点办理，邮储银行产品种类单一，难以产生业务联动效益，规模效益不佳。

3.2   人才能力劣势

郵储银行因企业特点，网点覆盖乡镇地区，且不能提供优厚的福利待遇，很难吸引受过高等教育和技术熟练的雇员。邮储从业人员从邮政业务员的身份转变而来，金融专业知识相对匮乏，业务操作技能并不熟练，加之轮岗频繁，造成识别风险能力缺失。同时，金融类高素质人才流向高收入的同类型行业的现象十分普遍，员工不能形成属于自己的金融文化，阻碍了企业品牌文化建设。

3.3   体制机制劣势

一个好的制度是银行持久发展的必要条件。国内银行发展迅速的原因是其制度具有先进性，后来发展的商业银行在经营制度上具有明显的优势。但长久以来，邮政储蓄银行具有明显的计划管理体制的浓厚色彩，管理效率低下。

3.4   金融创新能力不足

长久以来，邮政储蓄银行一直延续老旧资金经营管理，将存款存到人民银行中，以安全稳妥为主，对金融创新持敬而远之的态度。殊不知，金融创新是提高商业银行竞争力的根本。邮储银行虽然已经具备了一定的企业优势，但是还没有将这些优势充分有效地服务于金融，无法满足高端客户的多元化金融需求，不能合理配置资源，手段单一，资源有限，仍停留在代发工资、代发养老金、代收水电费等业务。这类代收代付业务层次低、技术含量低，并不利于降低负债成本。

4     邮政储蓄银行的机遇

现阶段，邮储迎来了很大的发展机遇。对内，要做好“加减乘除”4个方面的工作内容。首先，将自身做加法。以业务为发力点，推动资产业务蓬勃发展，以多样的产品为突破口，不断加大发展力度。其次，将不良的逾期做减法。加强内部管理，减少不良和逾期资产。加强外部结合，增强逾期资产的催收效果。再次，加强自身管理做乘法。加强财务、人力、资金等管理，加大管理力度。最后，风险控制做除法。扎实做好风险防控的各项工作，严格控制和防范各类风险。对外，邮储银行可以撤并偏远的支行及附属机构等，拓宽发挥空间，以贴近民生、亲近百姓为重点，开发市场。自国家的一号文件推行以来，金融机构需要大力帮扶“三农”。邮储银行依托强大的地区优势，对加强新农村建设提供有力的生产环境。由于乡村所处的地理位置比较偏远，五大行的覆盖率往往不高，这就体现出邮政银行独有的群众基础，为邮储银行的发展带来庞大的客户群体，迅速占领庞大的基础市场。乡村企业的发展，离不开庞大的资金支持，这也给邮储银行提供更多的机遇。一方面，可以响应国家号召;另一方面，也为自身带来巨大的收益，使邮储银行可以快速渡过发展的真空期，直接进入高速发展状态。

随着网络的普及和统一，邮储银行的绿卡通业务实现了全国的通存通兑，邮政储蓄网络由单一的封闭式转变为开放式。同时，新老系统切换成功，邮政储蓄银行实现了汇通全国，成为全国最大的个人金融服务网络。网络的建成，促使邮储银行的中间业务开拓新的市场。新老资金实现划断后，中间业务也实现了快速发展，包括现阶段开办的国内外转账业务、汇兑业务、债券兑付、个人及公司结算、代理金融业务等一系列的金融业务。与基金公司、保险公司强强联合，陆续推出面向高端客户的金融产品，以低成本、低风险、高附加值作为产品特点，势必为邮储银行开拓新市场，带来新机遇。银监会指出邮储银行应“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。”从目标、功能和市场3个方面明确邮储银行的定位，要求邮储应以服务“三农”为目标，发挥自身优势，树立面向广大农民和乡镇企业的市场形象。