汤虹

在我国信用卡业务多年的发展历程中，业务的发展模式和运作流程都发生了巨大的变化，各家发卡银行的策略趋于理性化，不再盲目地加大投入、扩张市场。目前，中国建设银行（以下简称建设银行）信用卡业务坚持“以客户为中心、以市场为导向”的经营策略，加强市场拓展和产品创新，持续提升建设银行信用卡业务的核心竞争力、风险控制力、价值创造力和品牌影响力。但随之而来的是，信用卡业务风险也日益显现，层出不穷。因此，研究如何有效防范信用卡各类风险有着重大的理论意义和实践价值。

一、我国信用卡业务发展现状及面临的风险

根据中国人民银行发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，银行卡发卡量保持增长，人均持卡量平稳上升。截至第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%;全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。与此同时，信用卡和借贷合一卡授信总额为16.99万亿元，环比增长4.11%;信用卡和借贷合一卡应偿信贷总额（即透支余额）7.42万亿元，环比增长2.67%;信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷总额的1.24%，环比增长0.08%。截至2019年末，建设银行全行信用卡累计发卡量达到 1.33亿张，客户总量达到9734万户;全行信用卡贷款余额7425亿元;信用卡逾期90天以上贷款不良率1.02%，与上年同期基本持平。

如今，信用卡欺诈、套现等行为呈现专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行的新趋势，涉及面广、风险种类多、危害性大、隐藏群发性等风险特征，而且信用卡风险发生的频率越高，造成的损失也越大。……