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企业贷款担保圈潜在风险识别及改进策略

2020-05-26刘靖

现代营销·学苑版 2020年3期
关键词:潜在风险识别改进策略

刘靖

摘要:随着社会的进步,我国的经济快速发展,各种各样的行业快速发展,为了顺应社会发展的潮流,很多人选择创建自己企业。众所周知,在一个企业的发展过程中,融资难是一个企业发展的制约因素,因此,企业应该加强对贷款担保圈潜在风险的识别,进而为企业的发展融到更多的资金,进而促进企业的快速发展。然而,在企业的发展过程中,贷款担保存在较大的风险和弊端,基于此,本文以企业贷款担保圈潜在风险进行分析论述,并提出相应的解决措施和改进策略,增强企业的竞争力,进而促进企业进一步的发展。

关键词:企业贷款担保圈;潜在风险;识别;改进策略

一个企业的快速、平稳发展离不开资金的支持。企业的资金不仅可以靠自己的盈利获得,还可以通过贷款获得。在我国,很多企业普遍存在规模较小、市场竞争力较小等状况,融资能力较弱,因此,国家发布了一系列的政策法规,例如,《融资性担保公司管理暂行办法》《融资担保公司监督管理条例》等等。然而,由于很多企业在建立之初,缺乏科学合理的监管,面临着不能及时还款的风险。因此,本文主要论述企业贷款担保圈的潜在风险以及原因,并针对性地提出相关的改进措施,进而提高企业的市场竞争力,促进企业的进一步发展。

1.企业贷款担保圈存在的潜在风险

1.1 代偿较多,新增业务困难加大

根据相关的数据表明,大部分企业在进行担保融资时,前期都会出现不同程度的代偿现象,而且这种情况较为严重。然而,因为基本上所有的担保公司都没有和银行提前指定协议,没有建立完善的风险分担机制,因此,处于风险考虑,银行只能实行去担保化,导致全部的代偿和不良贷款只能由担保公司自行承担。这些不良风险的存在,且不能及时化解,造成很多的公司无法拓展新的业务,开展新业务的难度也大大地提高。

1.2 部分担保公司业务违规,风险较大

目前,为了追求更大的经济利益,有些融资担保公司不惜钻国家法规的空子,违法相关规定,进而发放一些不合法的贷款,例如,过桥贷款、企业应急贷款等等。另外,有些担保公司存在着资本不实、挪用资本金用作其他投资等现象,甚至存在克扣客户保证金的状况。有的担保公司自身存在资金周转困难的现象,且涉足的业务较多,包括互联网金融平台,为民间借贷提供担保等,有的公司甚至为客户提供超额度担保,为企业带来更大的风险。

1.3 内部规章执行不力,风险难以控制

首先,目前我国有很多的融资担保公司,但是这些担保公司发展并不成熟,没有建立健全的贷款风险防控机制,有的公司即使有健全的制度也未落到实处,只是盲目追求经济利益而忽略掉给公司带来的风险。其次,代偿事故责任追究制度并没有真正实施,致使事故发生时无人承担责任的现象频繁出现。最后,为了掌握每笔贷款的真实流向,担保企业应该针对每个客户建立关联台账,进而反映每个贷款客户的业务流程和收入状况,然而,在现实的操作过程中,企业的业务部门与财务部门不能构成有效的监控制度,且缺乏审批程序,导致风险难以控制。

2.企业贷款担保圈存在潜在风险的原因分析

2.1 政府性融资担保机构先天不足

众所周知,很多的政府性融资担保企业存在准入门槛低、业务范围受限制的状况,且市场化程度较低,盈利水平不高,导致其无法引进高层次的专业人才,更无法建立科学合理的风险防控机制,进而实现企业的高盈利。另外,由于其具有承担政府服务中小企业贷款的责任,会出现受地方政府干预的状况,如人情担保、指令担保的情况难以避免。同时,通常情况下,此类企业只会受经贸和财政部门进行监督,且往往监管不到位,导致担保代偿的风险较高,且可能会出现担保代偿事故。

2.2 客户本身质量不高

在信贷市场,客户的质量不好也是导致风险存在的重要原因。例如,由于信用不足,很多中小企业无法获得资金支持;政府性融资担保机构的客户往往会存在各种各样的状况,普遍存在资产规模小,无法提供有效资产抵押。此外,有些企业的资产变现能力较低,风险防控能力较差,进而被很多金融部门拒之门外。近年来,由于受实体经济疲软的影响,很多企业存在经营困难、无力偿还贷款的状况,导致贷款担保企业的担保代偿风险增大。

2.3 内部监管不作为造成违规经营的现象出现

政府性融资担保企业是一个独立的企业法人,具有完善的管理制度,并设立了股东会、董事会、监事会。然而,由于企业内部的监管机制很多时候只是流于形式,无法起到真正的作用,导致很多的担保业务不能严格遵循企业内部的控制流程,也没有进行有效的风险防控。另外,在这些企业,由于很多员工是社会招聘人员,缺乏专业的业务能力和素质,且没有专业的管理团队。一旦出现代偿事故,贷款担保公司无法按照相关的规章制度进行追责,使得企业的经营受到阻碍,进而影响企业的进一步发展。

3.企业贷款担保圈潜在风险的改进策略

3.1 建立健全的机制,加强日常监管

為进一步规范相关贷款担保企业的经营行为,相关的政府部门要建立健全相关的监管机制,并推广使用信息化的监管预警系统,让企业定期报送业务开展情况,并对其实行网络动态监控,防止风险的发生。此外,相关的政府部门应该加强对贷款担保企业的经营许可证管理,并加强对其的信用评级管理,进而防止违规贷款的情况出现,降低贷款代偿的风险。

3.2 梳理风险,建立动态台账

政府部门应该加强对贷款担保公司的管理,逐个检查他们的业务经营情况,尤其要关注已有较大规模代偿业务的民营贷款担保公司,建立风险台账,并制定相应的解决措施。其次,对于那些资金流动较为困难的国有担保企业应该及时注入资金,并积极探索相关的风险补偿机制。比如,可以加强与再担保集团的对接,实现贷款担保风险的合理分配。

3.3 优化贷款担保企业的管理

加强对贷款担保企业的管理,贷款担保企业应该遵循审慎经营的原则,加强对贷款担保项目评审、担保后管理以及代偿责任追偿等的管理力度,及时制定科学合理的风险防控制度。如,及时审核借款人的信用,进而降低合同的违约率,确保贷款能够及时偿还,这也是担保合作机制的核心。贷款担保企业应该对客户实行信用评级制度,对于信用好的客户,其偿还贷款的能力较强,贷款担保企业可以少收或者免收其保证金;反之,对于信用低和风险较高的客户,应当合理地提高贷款利率或者减少贷款额度。另外,贷款担保企业应该严格规范贷款的审批流程,层层审核,加强把关。

3.4发展线上线下宣传,协调运用新老宣传方式

通常情况下,很多贷款担保政策只会出现在政府和银行的网站上,宣传范围较小,且政策的详细内容较多,人们可能会看不仔细。因此,应该通过新媒体手段,继续扩大相关政策的影响范围。另外,鼓励相关的政府部门走进社区和企业,增加宣传途径,扩大宣传范围,争取让人人知晓相关的政策。

结束语

综上所述,随着社会的进步,经济水平的提高,各种各样的企业崛起,然而一个企业的发展离不开资金的支持,因此,很多企业只能通过贷款来获得企业发展的资金。然而资金贷款行业存在着较多的风险,因此,本文主要对企业贷款担保圈潜在的风险进行简要地分析,并提出改进策略,希望通过建立健全相关的监管机制、创建风险台账以及加强企业的管理等措施,及时采取制裁措施,确保企业能够及时偿还贷款,保证市场稳定、有序地运行,保护贷款担保企业的合法利益。

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