王杨振 李强

摘 要：随着人民银行开始推动了金融环境的进一步建设，不仅建立了相应的惠农支付服务点，还有效地解决了当前阶段，因无金融服务网点所造成的金融服务缺失的现象。这就可以保证用户不出自身的生活环境，就可以获得相应的金融服务，进一步实现了我国的金融改革发展成果，并且也实现了广让大农民群众可以共享这一金融成果的目的。在当前阶段，随着经济的不断发展，人们的生活水平也越来越高。因此，社会的发展重点开始关注在缩短城乡差距的金融現象上。对此，我行开展了惠农支付服务业务的调查情况，在调查的过程当中，发现当前阶段其惠农服务点还存在着一些问题需要进行解决，这样才能够促进惠农支付服务的进一步有效发挥。

关键词：惠农通;服务;职能;问题;措施

近几年来，国家通过了一系列的惠农补贴政策，来保证农民在生活、生产的过程当中，能够通过使用相应的政府扶持手段，实现自身农业经济的不断提高。同时，政府也通过有效的建立金融服务网点，来实现农民金融使用方式的转型。在当前阶段使用，惠农一卡通的使用就可以有效的保证农民用户在享受金融成果的同时，可以做到足不出村就能实现对于相应金融产品的使用。此外，广大的农民用户还可以依靠其惠农服务网点对于农民用户的各种补贴，减少自身的经济生产成本投入，实现自身经济效益的不断增高。

1 惠农通产生的背景

在很长的一段时间以内，我国的重点经济发展对象都是针对城市的发展。相比较城市而言，对于农村的经济发展，更加偏向于对其农业产品产量的有效提高以及相应的销售方式进行改革。因此，很多农业用户在进行相关的农业产品的资金收取时，就必须要从自己的村子走到县城当中，才能够实现汇款、结款的目的。这不仅浪费了广大农民同胞的时间，还会导致在进城汇款、取款过程当中，由于人为的误差而使其财产遭到损失。为了改变这一现象，我国的金融企业就在农村的村落以及县城当中，相继开设了惠农通服务网点，这就可以使农民同胞在进行汇款、取款的过程当中，做到足不出村，就可以实现金融产品的使用，进而保障了自身的利益[1]。同时，很多惠农通服务网点还针对当地的村民需求，开设了相应的惠农小额贷款、商品购买以及话费充值等服务，这不仅可以提高农民用户的产品使用感，还可以进一步促进我国惠农网点的服务职能发挥，以此促进其不断的发展。

2 该产品的职能作用

惠农通服务网点的出现，主要就是针对三农问题进行有效的解决。由于惠农通服务网点的建设中包含了POS机刷卡、政府信息服务、小票打印等多种信息功能[2]。因此，它的设立就要由我国中国人民银行批准，各大银行依托商务部平台进行网点的开设。同时，为了响应国家的号召，各大银行相继在乡镇进行了惠农通的连锁经营，并投放相应的服务网点，以此实现惠农通服务网点建立的目标。与此同时，农村群众可以依据自身的需求，通过使用惠农一卡通，来进行相关金融业务的体验，并且这种方式也有效地拓展了农村服务项目的内容和其用卡的渠道。此外，农村地区进行相应的惠农通网点的建设，也可以为农村地区开展相应金融服务的方式，提供了有效的探索实践。

3 惠农通贷款的优点

1）便捷性。在没有惠农通服务网点以前，农民想要办理农业贷款，需要提供相应的抵押物资或者是有担保人进行相关贷款手续的办理，并且其办理的费用较高，很多农民用户都无法承担贷款的费用，进而放弃了贷款的办理，这也是制约了我国农村经济发展的一个原因[3]。对此，在当前阶段，我国的惠农通服务网点，提供了针对农民用户的专项贷款，并且其贷款抵押的物资和相应的办理费用都有一定的调整，这使农民贷款变得更加容易。

2）利率低。由于我国农业当中大部分都以种植业或者是养殖业为主。因此，其每一年的利润与当年的天气、降水量以及自然灾害有关。这就会使银行在进行农业贷款的过程当中，其整体的指标数额较小，并且有较高的贷款利率。针对这个现象，我国的惠农通提出了相应的改变，并且针对农民用户降低了贷款的利率，同时也调高了贷款的指标。

3）期限性。由于我国农业贷款当中存在着还款期限的不确定性。因此，很多银行在针对农业用户进行农业贷款的过程当中，都会对其不确定性进行风险评估，并且风险性较高的用户就无法办理贷款。针对这个问题，惠农通减去了大部分农业用户年年办理贷款的麻烦，提出了三年有效期的还款贷款方式，以此提高了农业用户的贷款数量。

4）即时性。针对广大的农民同胞的实际需求，惠农通贷款的方式也进行了调整，其具有较高的灵活性和及时性，农业用户只需要通过服务网点的申请，就达到资金及时到账，随时还款，随时借款的效果。

4 惠农通服务点现存的问题

1）取款困难。在当前阶段，由于惠农通的办卡形式还是采用的传统方式，这就会导致很多农民在取款时会忘记密码，进行密码修改后，还要再等一周才能进行取款，这就会导致用户的使用感变差。此外，由于政策的规定，惠农通的补贴以及其它相关的福利待遇，是不能由他人进行代领的。因此，这也会给部分用户带来一定的困扰。

2）宣传性差。惠农通是存在着一定的补贴政策的。因此，其服务网点在服务的过程当中，需要做到实事求是，并且要按照计划人数的总数进行福利政策的补贴。但是，在实际应用的过程当中，由于其惠农通网点的宣传工作不到位，就会导致很多农民用户并不知道惠农通的福利扶持政策。因此，其整体办理惠农通一卡通的用户数量并不多。

3）补贴不及时。由于农村的录入信息并不规范，就会导致在农村户口信息系统对其用户进行信息记录时产生一定的误差，进而导致惠农通政策的补贴资金不能及时转发到农户的惠农通一卡通上。这就会造成资金出现挂账的现象。另外，很多用户在领取补贴资金时，由于其自身不了解项目的使用时间以及资金的到账时间，往往要多次往返惠农通服务网点，才能领取到自己的补贴资金。

5 有效改进现存问题的方式

1）做好宣传工作。为了有效的提高农民用户对于惠农通的认识，就需要相应的服务网点，加大自身的宣传力度，推广自身的惠农一卡通服务，并通过相应的到家宣传以及整体的画册宣传等方式，保证大部分的农民用户都能够了解到惠农一卡通的整体作用，进而实现网点服务职能的发挥。

2）简化办理手续。为了有效的提高农村惠农通网点的覆盖能力。因此，应该先从简化其资金发放方式以及提高相应工作人员的工作效率入手。比如在，某些农村地区，可以通过降低金融机构自身的限制，进而实现惠农互通服务网点资金的发放效率。同时，为了有效地加强对惠农政策的补贴资金管理，也可以实现对其进行免费发放，不收取任何的贷款费用。

3）强化后续跟踪管理。由于农村用户整体的受教育程度较低。因此，为了让农业用户享受优质的服务，就可以强化后续的跟踪管理，保证相应的服务内容以服务政策，可以通过相关人员的后续跟踪以及电话回访的方式，让广大的农民用户了解到惠农通服务网点的新政策。以此促进农业用户量的增多，保证惠农通网点的服务职能正常发挥。

6 总结

想要保证惠农通服务网点的职能有效发挥，就需要相关人员针对当前阶段的服务问题，进行有效的解决，并保证在后续的跟踪管理过程当中，能够加大对其服务质量的有效提高。这样才能够保证农民用户的产品使用感。

参考文献

[1]华元成.如何让“惠农通”机具更通畅[J].现代金融，2017（09）：56.

[2]农银大学2016年第6期岗位职业轮训三农条线初级班第三课题组.“金穗惠农通”工程对接互联网金融的思考[J].农银学刊，2017（02）：23-27.

[3]农行惠农通服务点引荐业务畅通农户贷款渠道[J].时代金融，2016（28）：43.