刘恒

前言

近年來，山东省德州市临邑县扎实推进乡村振兴战略，大力构建现代农业产业体系，蔬菜产业形成了城南以临南镇、兴隆镇、临盘街道，城北以理合务镇、宿安乡为中心的两大设施蔬菜种植基地，以日光温室大棚为主、拱圆棚为辅的多元化种植模式，创建了“齐欧”番茄、“理合玉琦”西葫芦、“久之最”韭菜等蔬菜品牌，全县“三品”认证蔬菜产品达15个。大棚种植产业链初步形成，产品购销渠道畅通，县域农户纷纷加入其中，大棚种植成为当地农民增收的重要途径之一。但创建大棚资金需求量大，农户初始资金不足，普遍缺少有效抵押物且没有固定经营场所，融资困难。为此，山东临邑农村商业银行股份有限公司（以下简称“临邑农商银行”）适时推出“大棚贷”，有效解决了农户贷款难，担保难的问题。

山东省临邑县“大棚贷”

落地实施情况

临邑农商银行按照各级决策部署，全面融入乡村振兴战略，根据县域广泛种植大棚的实际情况，适时推出“大棚贷”信贷产品业务，有效解决了大棚种植融资难问题。截至2020年3月，累计发放“大棚贷”213笔，金额为1727万元。临邑县临南镇白官庄村就是凭借“大棚贷”致富的一个缩影。

2019年11月22日，笔者跟随临南支行客户经理来到白官庄村开展“整村授信”回访工作，道路两旁的白色大棚绵延不绝，格外显眼，大棚内，农户们正忙着为番茄搭架、授粉，一片绿意盎然，与棚外的寒风瑟瑟形成鲜明对比。“1个大棚能卖3茬番茄，1茬番茄能卖3万元左右，这上半年我们的毛收入就有六七万元。比外出打工挣的还多，还能在家照顾老人孩子。”在白燕华的番茄大棚内，白燕华满脸自豪地告诉笔者。

白官庄村地处鲁西北平原，水源充足，地势平坦，村里的人们一直以种植蔬菜为主。之前，白官庄村就已经有了覆盖塑料薄膜的蔬菜拱棚，但由于拱棚的温度太低，每年过了正月后蔬菜才能上市，错过了春节之前新鲜蔬菜能卖高价钱的好时节，种植大棚的收入仅能勉强度日。

村里的党员白燕华凭着带领全村人致富的热情，从2017年起，多次到寿光等地学习大棚种植技术，但一个大棚一次性投入就需要十几万元，资金问题成了他实现理想的“拦路虎”。此时，正赶上临邑农商银行在全县各个村庄开展“整村授信”工作，挨家挨户宣传银行业务、掌握资金需求。详细了解了白燕华的情况后，工作人员向他推荐了“大棚贷”。

“大棚贷”是临邑农商银行为像白燕华这样的大棚种植户量身定制的信贷产品，像这种用于瓜果蔬菜等短期农作物种植的大棚，贷款额度最高可达大棚购建及生产经营总投入资金的70%，利率也比一般的生产经营类贷款优惠10%。贷款发放时根据农户种植作物的生长周期确定合理的贷款期限，资金回笼后，客户可用手机银行自助还款，授信循环使用，再有需求即可以通过手机自助放款。“大棚贷”的这些优惠政策和条件，燃起了白燕华心中的希望，立即登记了贷款需求信息。只用了3天，10万元“大棚贷”就成功放款，解决了他的燃眉之急。为推进当地大棚种植产业助农致富，当地政府与临邑农商银行联合开展了“金融夜校”，讲解金融产品和大棚种植技术。仅用了一年半的时间，白燕华就收回了成本。

2018年，在镇政府、临邑农商银行的大力支持下，该村种植大户白燕华、刘成龙创办了“花园蔬菜专业合作社”。临邑农商银行先后为该合作社63户大棚种植户，提供大棚贷700万元。白官庄大棚产出的番茄个儿大味美，无公害种植，产品销往北京、山西、湖北、天津、上海等10多个省份，多数种植户年收入超过10万元。

“我们合作社目前最主要的目标就是与各大商超、食品加工厂订立采购协议，实现订单农业、定向销售，稳定价格和销路，保障社员的收益，规避农产品价格波动风险”。采访结束时，白燕华兴致勃勃地描述着合作社未来的规划和前景。

有关“大棚贷”具体实施的思考

根据各地经济发展情况，大棚建设成本不等。通常180 m左右的大棚，建设成本在17万元左右，自动化程度较高的高标准大棚，成本在20万元左右。根据市场行情，农户收入浮动较大，比如番茄，2018年冬季价格在7元/kg，2019年冬季为2元/kg。综合分析，农户一般两年内可以回本。临邑农商银行也制定了“大棚贷”的办理规则（具体细则详见文后附件）。

担保方式灵活

根据家庭收入状况，原则上5万元以下的信用贷款，可以免担保发放;10万元以下的信用贷款，家庭成员担保。农村是人情社会，在农村，找担保是件非常困难的事，既要请客，还要搭人情。通过信用贷款、家庭成员担保的方式，有效解决了农户贷款担保难的问题。10万元以上的信用贷款，可以通过抵押或保证模式，将借款人购建的大棚所有权及大棚所占土地经营使用权抵押，或由其他保证人提供担保。

贷款额度大

以往农户办理的生产经营贷，必须有经营场所和经营项目才能贷款。大棚建起来之前，没有固定经营场所，申请贷款较为困难。只能是大棚建好了，才能申请贷款，用以满足生产经营中需要的育苗、化肥、农药等流动性资金需求。

大棚贷改变了上述情况，根据办法规定，农户只需要有30%以上的自有资金，就可以申请大棚贷。贷款发放后，建设大棚并投入运营。根据农户家庭经营情况，最高额度在30万元左右。对农业合作社、家庭农场等，贷款额度可以达到500万元左右。

还款方式灵活

贷款周期更加贴合实际

普通类生产经营贷款，往往是1年的期限，到期后偿还贷款。大棚贷在发放时根据农户种植的作物生长周期确定合理的贷款期限，也可以分期还款，有效缓解了农户的还款压力。

还款便捷

农户随用随贷，限时办贷，符合办贷条件的客户，3日内放款。5万元以下的信用贷款，可以做到半小时放款。客户还款更加便利，资金回笼后，客户可以通过手机自助还款，节约利息开支，授信循环使用，再有需求的时候随时可以通过手机自助放款。比如，农户贷款20万元，大棚作物成熟出售后，当天偿还贷款15万元，则只需要为剩余的5万贷款支付利息。若后续又有资金需求，随时可以在15万的额度内续贷，自贷出日计算利息。大大节约了客户的成本。