田宇

摘 要：互联网技术让人们的生活日新月异，互联网消费金融也应运而生。本文将分析互联网金融对消费金融市场的影响，并着重论述互联网金融背景下的消费金融发展模式。

关键词：互联网;消费金融;电商平台;消费场景

引言：互联网正影响着诸多行业的发展，金融行业更是深受影响。对于传统的金融模式，互联网金融是挑战也是机遇。互联网消费叠加互联网金融产生的消费金融模式对传统金融机构造成了显著影响。互联网企业和传统金融机构正在积极开拓和研究基于互联网金融背景的消费金融模式。

一、互联网金融对消费金融市场的影响

（一）支付模式变化

传统消费金融市场的媒介是货币，尤其指现金。这种线下现金的支付模式一定程度上制约了消费潜力。互联网支付方式的迭代更新方便了广大消费者，也极大提升了消费市场的潜力。消费者周边的第三方平台逐渐丰富起来，具有代表性的第三方支付平台如：支付宝和微信支付。互联网金融对于消费金融市场的影响不仅在于传统消费产品的支付模式的变化，基金保险等理财类金融产品也可通过第三方平台进行支付。可以预见的是，互联网金融支付模式必将更为先进便捷。

（二）市场更加多元化

当前，人们的消费水平正随着生活水平的提高不断增强。消费者对于生活品质的追求更为复杂多样，消费金融市场也变得更加多元化。生产者和消费者也在积极应对这种变化。互联网金融作为连接两者的角色作用更为突出。通过互联网金融，角色可以随时发生转变，例如二手市场的发展壮大，互联网借贷等。正是在互联网金融的推动下，人们正逐渐适应这个多元化的消费金融市场;而互联网金融对于消费金融市场的影响不会止步于此，消费金融市场将会更为多元化。

（三）市场规模扩大

在互联网金融的推动下，各种消费软件层出不穷，消费者与商品之间的阻碍逐渐减少。尤其是信贷业务和个人理财业务在其推动下发展迅猛。各类金融业务的迅速发展极大促进了消费者的消费欲望，消费金融市场规模也进一步扩大。对于不同阶层，出现了种类丰富的消费模式，完善并提升了消费者的购物体验。同时，伴随着互联网金融的迅速发展，快递行业也在蓬勃壮大。几大互联网金融支柱行业的壮大，倒逼互联网金融加速发展，也将继续扩大消费金融市场规模。

二、互联网消费金融发展模式

（一）电商平台模式

互联网电商平台依托其固有的庞大消费客户群体提供了更多样、更快捷、更具针对性的商品分期和小额信贷产品。互联网电商平台利用其成熟的电商网络包括购物平台、物流渠道和良好的售后服务抓住了一大批具有互联网购买经验和意愿的客户群体。其创造的丰富多样的购物场景使客户产生了消费粘性，进一步加大了客户的消费欲望，促使客户直接在其平台购买消费分期和小额信贷产品。以上使得电商平台模式相对于传统消费金融平台通过更低的成本获取客户。最具代表性的互联网电商平台模式有蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、京东金条和苏宁任性付。通過互联网平台模式，消费者以借贷的形式在电商平台进行购物，并分期或一次性支付借款金额和相应的手续费用。互联网平台模式的主要优势在于：客户粘性更强;电商平台数据库中掌握的大量的用户消费数据，用户基本信息，历史信用。通过运用信用建模、大数据分析等互联网技术手段对数据库中的信息进行分析，可以在信贷审批、信贷发放、贷款回收等环节有效节约成本。

（二）p2p平台模式

P2P平台模式主要是撮合成交，其资金成本相对较高，其业务类型和应力模式比较固定。P2P的盈利模式主要有两种：一、直接为平台消费者提供资金，赚取过程中的高额手续费和利息;二、与商品渠道商合作抽取销售利润分成。P2P平台模式的流程较为简单，消费者直接通过线上向平台提出借贷申请，平台进行信贷审批给出相应额度，向其发放资金或直接向渠道商付款。P2P平台模式的主要缺陷在于缺乏统一的监管和风控系统，其风控系统大多是平台自建，主要进行线下线上审核，由于我国信用体系发展较晚，人群覆盖面不足，因此P2P模式极易出现呆账坏账。利用这种盈利模式并结合供应商的渠道，分期购物平台模式产生。分期购物平台模式主要针对有分期服务和消费贷款需求的人群，营造出相应产品的消费场景。分期购物平台细分领域明确，如：教育分期的“学好贷”，校园分期“分期乐”，旅游分期“易分期”，家装分期“家分期”等。大众消费水平在今年来提升显著，汽车和家装领域的分期购物平台发展迅速。分期购物平台虽稍好于P2P模式，但其单一的市场领域缺乏数据优势，资金成本高，风控体系覆盖面小，易出现呆账坏账，未来的发展方向情况不明朗[1]。

（三）消费金融公司模式

消费金融公司作为非银金融机构，经银保监会批准，主要为普通消费者提供小额信贷服务。不同于P2P模式，消费金融公司不向民间进行资金融通，而是直接向消费者提供资金。消费金融公司同样不提供消费场景，在进行金融服务时，主要运用两种方式：一种是与电商平台进行合作，在支付阶段嵌入其信贷产品，消费者可以选择该公司的产品，由消费金融公司进行货款支付;另一种是消费者通过消费金融公司的线上平台进行贷款申请，通过审核的消费者同公司签订合同直接借贷资金。消费金融公司的业务种类单一，服务更为专业，间接帮助电商平台进行资金融通。相比于P2P模式，这种模式的风险较低[2]。当前，我国持牌的消费金融公司的股东多为国有银行和地方银行，抗风险能力强，不易产生系统性风险。

结论：综上所述，互联网金融背景下的消费金融模式相较于传统的消费金融模式产生了明显改变。发展出的各种消费金融模式为人们带来了诸多便利，其优势显著，但与此同时，各类消费模式也有其相应缺陷，如风控能力不足。互联网金融企业应加强自身技术创新，提升风控能力，推动互联网消费金融行业的健康有序发展。

参考文献：

[1]耿聪.互联网金融背景下消费金融发展研究[J].科技经济市场，2019，05：38-40.

[2]韩雪.互联网背景下我国消费金融发展趋势分析[J].农场经济管理，2018，12：52-54.