崔智超?李瑞恒?王康正楠?郭金花?王静静

摘要：金融发展的历史也是技术不断进步的反映，在共同的数字技术的基础上，金融与数字技术的融合一直是金融发展过程中的重要内容，也是其典型特征。从改革开放以来，中国的金融行业一直是科技创新应用的直接受益者以及积极推动者。本文详细阐述了金融电子化的定义及其发展历程，指出了数字化金融的广阔前景，明确从金融电子化到数字化金融所面临的挑战，最后总结所得到的启示。

关键词：金融电子化;数字化金融;挑战;启示

引言：

随着计算机信息技术的不断发展，中国金融行业已经经历了金融电子化和数字化金融的阶段，并朝着移动化、智能化的更高阶段迈进，行业的应用创新能力和整体技术水平已跻身世界先进行列。回顾这一历史进程，将有助于我们更好地了解科学技术在金融业改革与发展中的作用，未来将继续致力于建立具有更强责任感和使命感的国家现代金融体系，并为现代经济发展提供更加有效的金融服务。

一、金融电子化的定义及发展历程

（一）金融电子化定义

关于金融電子化的确切定义，有学者提出，是指现代信息技术在金融领域的发展和应用，以信息技术作为不断改进金融业的重要工具，从而转变信息空间活动以及金融实体空间的结构框架。也有学者认为，金融电子化是基于国家信息框架而建立起来的综合信息网络，包括计算机、通信网络、人力资源等核心要素，尽管传递图形、语音、视频等信息的速率不同，但结合了计算机金融信息系统的优势，通过智能交换和增值服务来创建全新的金融运营管理系统以及服务模式[1]。虽然学界在金融电子化的定义上不尽相同，但大多数观点认同金融电子化是将信息技术成果应用于现代金融领域，并影响金融行业生存和发展的重要因素。

（二）金融电子化发展历程

中国金融电子化的发展可以划分为四个阶段：第一阶段从上个世纪七十年代末到八十年代初，这时候的银行储蓄及其他金融业务开始从人工操作转变为计算机处理。第二阶段从八十年代到九十年代中期，银行金融业务逐步形成了通过互联网来进行处理这一程序。第三阶段截止到九十年代末，全国实现互联网处理银行业务。第四阶段从九十年代末到现在，全面完成对业务的集中处理，更多地使用互联网技术来处理金融业务，加速了金融领域的创新进程，在线金融服务不断拓展，网络支付更加普遍。

二、从金融电子化到数字化金融所面临的挑战

（一）缺乏支撑数字化金融转型的人才

人才是金融数字化转型的核心要素，但从目前情况来看，金融行业的数字化转型过程中相关方面的专业人才严重缺乏[2]。与金融科技公司不同，由于创新氛围不够浓厚，传统的金融机构对高端数字金融人才的吸引力较小，专业人员供应严重不足。

（二）金融安全面临着新挑战

金融行业与国民经济和百姓生活息息相关，安全性要求相对较高。在金融数字化转型的过程中，往往会涉及到大规模的数据采集、计算、传输问题，容易发生信息安全问题。同时，因为金融电子化到数字化转型的不断深入，其支撑系统越来越复杂，数据的交叉性不断增强，需要面临的风险也在不断增加，这使得金融安全面临更加严峻的挑战。

（三）难以充分发挥数据价值

数据是金融电子化向数字化转型过程中的基本资源，金融机构掌握了大量的数据资源，例如服务对象的身份信息、交易数据等等。数据总量相对丰富，数字化金融的关键在于深入利用数据资源。由于数据的存储相对分散，区分标准不一致，金融机构所拥有的数据在综合使用过程中面临着更多挑战，无法真正发挥数据价值，阻碍了金融数字化的进程。

三、从金融电子化到数字化金融的启示

在历史发展的进程中，体现了连续性、阶段性的辩证统一。近年来，全球技术创新进入了前所未有的璀璨时期。新一代数字技术在金融领域的应用不断取得突破，数字化金融呈现出快速发展的趋势，为世界经济的发展增添了新动力。在金融电子化进一步发展的基础上，以互联网金融、移动金融等为代表的新金融模式应用领域不断拓展，中国金融行业已进入与信息社会相适应的数字时代，未来的发展前景将更加广阔。

（一）行业组织应着力解决普遍问题

积极发挥行业协会等行业组织的引导作用，加快数字化金融业务规范的制定和推广，为金融机构更规范有效地推进数字化转型奠定基础。行业组织应该要探索建立数字化金融的合作平台，促进金融行业的信息交流和数据资源共享，指导金融机构之间相互协作，促进数字化金融的发展。定期组织数字化金融行业交流活动，举办相应的培训班，通过交流培训帮助金融机构提高数字化建设能力。

（二）金融机构应增强自身发展能力

金融机构要正确把握从金融电子化到数字化金融的发展趋势，坚定数字化转型的决心，增强数字化金融发展能力，积极推动金融行业的数字化转型。金融机构要主动加强自身的数字能力建设，深化与数字科技企业的战略合作，不断提高挖掘、分析和处理数据的能力，更有效地发挥数据价值，加快数字化金融的进程。通过培养和引进数据工程师、具有业务知识和数据技能的复合型人员等方式，加强数字化金融发展过程中的人才支撑力量。

（三）政府部门应努力创造良好环境

从金融电子化到数字化金融发展的过程中，政府部门应该进一步加强对金融行业的指导，明确银行、证券等领域的发展方向，鼓励市场主体积极推动金融行业的数字化转型，把握转型过程中的风险点，建立并不断完善金融监管机制，在风险可控的条件下鼓励金融机构大胆创新。探索使用新的数字监管技术，实时监控金融行业存在的风险，以确保金融机构的安全发展。

四、结束语

无论是发展金融电子化还是数字化金融，其目的都是为了增强中国金融行业的国际竞争力。没有良好的技术基础，就不可能有效地开展金融业务。在信息时代，金融产品创新直接关系到金融行业的生存和发展。为了更好地应对国外金融机构的竞争以及资本市场开放的影响，我们必须重视金融领域的技术革新。科技建设将贯穿金融行业的发展与创新全过程，永远是提高生产力的有效途径。由此可见，金融数字技术应用前景广阔，也希望国内金融行业能够抓住发展良机，切实提高金融机构的整体水平和国际竞争力。

参考文献：

[1]贾伟东.金融电子化对我国金融的影响与对策讨论[J].现代商业，2016（14）：86-87.

[2]俞枫.加快数字化转型提升金融服务能力[J].金融电子化，2019（5）：24-25.