艾红艳

摘要：互联网的出现，使得人们的生活发生了翻天覆地的变化。数字经济以爆炸式速度在全国各地快速的发展，其逐步成为拉动全球经济的主动力。据相关数据统计数字经济对我国GDP的贡献将近一半以上，从事这一行业的人员也在逐年增加，很显然数字经济将成为未来经济发展的主流。本文就数字经济以及开放银行进行阐述，并分析大型商业银行与小型商业银行开放的路径，提出数字经济背景下开放银行未来的发展趋势，进一步加快开放银行的深化和转型。

关键词：数字经济;开放银行;路径;未来发展趋势

数字经济的背景之下，人们的衣食住行、认知、思维都开始产生行为轨迹，尤其是在大数据、云计算、人工智能等技术出现之后，全球的产业链都处于变革之中，人们开始利用数字经济来处理内部的各项事物，提升效能。对于金融行业而言，其本身就具备较为庞大的内部资源，融入数字化也是发展的必然。数字化的出现使得商业银行的业务模式开始发生转变，开始出现开放银行模式，实现内部资本、劳动力、技术等的全面监管和数据的共享，其对于金融行业来说是个巨大的突破，促进了银行业的创新。

一、数字经济的基本概述

从经济学角度来看，利用大数据进行识别，然后进一步筛选、过滤，最终存储并使用的过程便是数字经济时代的运行步骤。其有利于资源的合理化配置和再生，也可以促进高质量经济形态的实现。在数字经济时代，网络基础设施是基础，网络基础设施的而不断升级，便可以更好的从工业经济逐步转向为知识经济，极大的压缩社会成本，提高资源的合理化配置以及生产的效率。数字经济实则也称之为智能经济，其核心要素是信息、知识、智慧，因为数字经济的出现，我国很多产业都出现了创新以及质的飞跃。

二、开放银行的基本阐述

（一）开放银行

开放银行逐步成为全球银行业越演越烈的一种发展趋势，很多的民营银行、股份制银行，都在向开放银行进行转型，自从2018年底浦发银行推出了API Bank开放银行后，建设、工商、招商都开始在内部进行改革，银行界开始真正的转型。那么究竟什么是开放银行呢？其与银行的开放平台、无界银行的形式类似，并没有一个非常确切以及固定的概念。不同的机构对开放银行的概念阐述也存在差别。咨询公司Gartner曾经对开放银行做出深入的研究，其也提出了一个较为权威的開放银行概念的阐述。其认为开放银行属于一类平台化的商业模式，主要是通过某个生态系统达到交易、流程以及信息的共享等，最终达到为客户、员工、第三方服务的一种模式。其是银行内部的一类新的发展模式，也可以为银行创造出更多的利益。目前在欧美一些银行中，开放银行呈现出两种形态。第一种是大型银行内部自主进行搭建开放银行平台，另外一种是中小型银行以第三方为载体开放API，在内部融入生态科技金融。总而言之，开放银行是银行界的大革命，其实质在于开放以及共享，实现价值的再造以及服务的升级，最终达到用户在哪里，银行在哪里的目的。简言之银行即是服务。银行也必须要意识到只要开放才能够实现自身的突破，才能占据主导地位[1]。

（二）开放银行在中国的发展状况

在2012年中国银行就提出了关于开放平台这个概念，继而在2013年中国银行正式建立开放平台，其中涉及了移动支付、地图服务、网点查询等，将近1600多个接口，整合了内部各个金融业务，打开了金融服务应用的大门。将银行、用户以及开发者集合到一起，以达到互惠共赢的目的。中国银行开放平台较早，影响力大，但是最终的结果却是不尽人意的。后期各大银行都在积极的探索开放银行的途径，在2018年下半年，开放银行开始在我国呈现出爆发式的增长。七月份，浦发推出了首个API Bank无界开放银行。主要是围绕客户的需求以及体验进行的一类跨界服务，其无缝对接了生产、管理等各个环节，只要是和客户需求相关的其都会满足，比如微信的小程序、企业资源管理、企业门户管理等等。随后工行又提出全面实施e-ICBC 3.0，其推动了传统金融向智能化的方向发展，促进了银行的智能化转型。紧随其后招商银行、建设银行都纷纷提出了创新，宣布金融和生活场景、各项服务的连接。

三、大型商业银行与小型商业银行开放路径

每个商业银行都存在差别，其自身的发展历史以及实力水平也存在一定的差异性，所以在建设开放银行时所选择的路径也是不同的。根据商业银行自身的行业影响力以及风险承受力，将建设开放银行路径分为四种，分别是自建研发、投资并购、参与和合作。一般像那些影响力较高且自身风险承受较大的商业银行在选择开发银行建设模式时，一般是自建研发、投资并购。像一些较小的商业银行在选择开发银行建设模式时则是合作以及参与，下面就对这两类开发银行建设的路径进行阐述。

（一）大型商业银行建设开放银行路径

大型商业银行内部抗风险能力较强，影响力也较大，所以在选择建立开发银行模式时一般为自建以及投资并购。自建研发主要是大型商业银行内部建立研发实验室、研究新的技术，然后不断完善商业银行内部的金融产品以及一系列服务，开放内部的API，使得某些有需求的第三方、合作伙伴等可以自由去搜索并体验金融产品。自建研发主要是商业银行根据自身的特点进行的系统开发，较为安全，但是容易被传统经营理念所禁锢。就目前而言BBVA、HCBS等银行采用的都是自建模式。大型的商业银行在建设开放银行时，除了可以自建之外，还可以通过投资并购，这种方式比较快。主要是商业银行在内部建立风险投资基金，由第三方进行投资或者并购，将资源快速进行整合，从而实现资源共享以及平台开放的目的。这种投资并购模式，在美国和欧洲的一些商业银行较为活跃。其优点是速度快，但缺点是商业银行自身要承担投资带来的巨大风险[2]。

（二）中小型商业银行建设开放银行路径

中小型商业银行和大型商业银行的区别在于内部的技术水平以及资金实力相差较大，所以在建设开放银行时，中小型商业银行的选择一般为合作以及参与模式。合作模式不需要建立商业的生态系统，只需要根据实际情况嵌入具有某类特殊功能的API，比如某些电商网站支付需求大，就可以在这类网站中植入支付功能API，其可以在短期之内获得收益，风险度较小。参与类模式主要是将自身所有的金融服务融入到其他商业银行中，和合作模式不同，参与类的建立模式，会使得商业银行更加被动。一般选择这类模式的都是村镇类的银行，因为内部本身就缺乏专业型的人才、技术等。

四、数字经济背景下开放银行未来的发展

（一）未来的开放银行将会进一步强化合作以及资源的共享

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我国的经济和信息技术在不断的发展，开放银行在这种趋势之下，将来一定会加大和金融科技类公司之间的合作，以达到内部的创新和优化。因此无论是并购、自建还是其他两类模式，在发展时都会存在一定的缺点。而金融科技公司则是商业银行合作的首要选择，商业银行应该转变观念，不能将金融科技公司作为和自身争抢蛋糕的行业，学会合作共赢。

（二）族群化越来越明显

在数字化经济背景之下，大数据会将社交网络中每一个用户的性别，兴趣以及年龄进行划分，最终归结为不同的族群。根据不同族群进行管理，这样也可以使得信息在不同族群中能够有效地进行传播。商业银行在建立开放银行时，也应该以此为基础，细化客户的市场，针对不同的客户，进行不同的金融服务，以提高客户的满意度。除此之外。视频化将会成为未来社交网络的重点发展方向。商业银行在建立开放银行时也可以充分利用视频，达到快速获取客户的目的，以便于后期及时的推广自身的金融服务。

（三）技术会不断的更新，从API转变为SDK

数字化的背景之下是离不开技术的，其包含物联网、云计算、大数据等，因此未来的开放银行一定和技术是密不可分的。传统的商业银行主要是通过API的形式进行开放，实现资源的有效共享。随着数字化的进一步发展，未来的模式应该会转变为SDK，其融合了多个API的功能接口，有一个整体对外服务的软件包，完成整个金融的对接，其优势在于可以缩小成本，保护客户隐私，扩大开放[3]。

（四）风险控制能力更强

商业银行在建立开放银行的过程中，可能会产生一系列的风险。比如客户的隐私泄露，银行资产的安全性问题。这就需要商业银行在内部建立一套完善的风险控制体系。在数字经济的背景之下，开放银行未来风险控制能力一定会更强，也更注重保护好客户的隐私，建立一套较为完善的事前、事中以及事后风险控制机制。提高风险的排查率，设置金融服务的红线，加强内部控制是未来开放银行需要不断摸索的。

數字经济背景之下，给各行各业都带来挑战和机遇，尤其是金融行业。开放银行的出现，实现了各类资源的有效整合，提高了客户的满意度。但是在发展的过程中，还存在一些问题有待在未来进一步的解决。相信在数字化的背景之下，我国未来的开放银行一定可以控制好内部的风险，提高内部的技术，实现内部资源的有效共享，进一步促进自身战略转型。

参考文献：

[1]费方域; 许永国.开放银行是上海金融科技中心建设的关键[J].新金融，2019（06）：19.

[2]李昊.开放银行的运作机制、国际经验与发展路径[J].金融与经济，2020（01）：91.

[3]荣蓉; 韩英彤.创新发展数字时代金融关键技术[J].中国外汇，2019（06）：36.