猫妹

一、最近真的是政策新规比较密集

前几天银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，对大家来说，真的很重要。

它可能会关系到未来一两年内，你是不是要换掉你手里的百万医疗险。

“住一次院，20年攒的钱只剩几毛。”家有病人的，对这样的报道真的是心有戚戚焉。

很多人已经认识到现在自己辛苦攒的钱，可能将在医院迅速败光，所以给自己买了百万医疗险。

那些还没买的，因为这次疫情的缘故，恐怕也开始意识到，健康多重要，有钱看病有多重要。所以这两个月，行业总保费断崖式下跌，但健康险却成为“逆行者”。

但买了百万医疗险的人，其实还是会有隐隐的担心。

有的担心，买得容易，理赔难；

有的担心，理赔后保险公司不给续保了；

有的担心，等自己年纪大了、身体也变差了，保险停售了怎么办？

这3个问题中的第一个问题，其实大家不用过于担心，只要健康告知这个环节做好了，保险公司想拒赔也难。

第二个问题，要看合同的具体规定，看保险的续保条款具体是怎么写的。

不排除部分保险公司会在续保审核时，将出过险的客户剔出去。

但是一些百万医疗险规定，即使发生过理赔，即使被保险人健康状况恶化，依然可以继续购买。

第三个问题，产品停售，那就真的没办法买了。

目前市场上的百万医疗险，绝大多数都是一年期的，少数可保证续保的产品，最长保证续保的期限是6年，都没办法给到大家“天长地久”的承诺。

少数产品，虽然承诺如果产品停售，可以转保公司的其他产品，但这种承诺很“虚”，因为转保的产品形态、费率、续保规则……其实现在谁都不确定。

虽然也有保险公司一直在不懈努力，想突破保证续保期最长6年这条无形的红线，但因为政策层面的约束，做出来的产品都在最后一刻流产了。

对于保险公司来说，其实不止一家，有开发长期医疗险的冲动，只是政策没到位。

去年11月份，监管部门发布了新修订的《健康保险管理办法》，明确长期医疗险产品可以进行费率调整，算是在政策层面给长期医疗险进行了松绑。

如今，《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》的发布，算是细则规范落地。

二、长期医疗险，难在哪儿？

为啥政策的制定如此谨慎？

銀保监会有关部门的负责人说过，一个主要原因在于，长期医疗费用的上涨，保险公司很难预计和控制，从而抑制了长期医疗险的发展。

医疗费用上涨，大家有直观感受吗？

在小编的记忆中，10年前，一个感冒，去趟医院，十几块钱就搞定了。现在带熊孩子去看感冒，没个几百块都出不了诊室的门。

这就叫“医疗通胀”。

关于医疗通胀的具体水平，目前还没有官方数据，但有民间机构的统计结果是远高于CPI的。而且有保险公司的人也表示过，医疗通胀可能正常情况下会有两位数。

在咱们看来，就是看病费用年年涨价呗，多简单！

但背后，导致医疗通胀的因素太多、太复杂了，像医疗体制的变化、社会医疗保险的变化、物价指数的变化、医疗资源紧张程度的变化、医疗新技术的变化、老龄化的影响、经济的发展等，甚至，重疾发生率和诊断率的变化也会对它产生影响。

在没有足够的数据来预测未来的医疗费用趋势时，保险公司开发长期医疗险就会面临定价不足的风险，也就是收到的保费不足以覆盖自己的赔付和运营成本。

往小了说，导致业务亏损，往大了说，甚至会将保险公司拖到破产边缘。

不光是咱们国家医疗险面临这个问题，国际上的经验是医疗险想盈利真的费劲，能做到保本微利就算不错了。

对保险公司来说，可能会存在屁股决定脑袋的问题，职业经理人会追求短时利益，但对监管爸爸来说，还是“稳”字优先，最不愿意看到的就是“乱”。

所以，既要解决短期医疗险因为产品停售等原因而无法续保的问题，又要让保险公司在一定程度上规避医疗费用通胀风险，其实真挺难的。

三、这样的长期医疗险符合你的想象吗？

啰嗦了这么多背景，进入正题，我们一起来看看，政策到底是怎么说的？这样的长期医疗险符合你的设想吗？

监管的通知主要是围绕费率来说的，总结一下就是：涨价？OK！乱涨价？No！

1.涨价，不能太勤

政策原文：“首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于一年。”

简单说就是，长期医疗险上市前3年，费率不得调整，进入调整期后，最快也是每年涨价一次，不能频繁涨价。

这就要求保险公司给出一个审慎合理的基础定价，不能打价格战，先靠低价去抢市场，抢到客户后再通过马上涨价来弥补损失，维护自己的利益。

2.涨价要有理有据

政策原文：“费率调整的触发条件应当清晰、客观，具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。”

简单说就是保险公司调价，不能随便说涨就涨，要有理有据，以定量指标代替不客观的定性描述，内因是什么，外因是什么，都要交代清楚。

同时，监管还要求保险公司要在合同里写清楚，每次费率调整的流程，包括公示方式、公示期间等。如果调价，还要按合同约定通知投保人。对于公示期内投保人提出的问题，保险公司应以适当方式及时、清晰予以回复。

最后，公示满30日后，保险公司方可进行费率调整。

总之，涨价要理由充分，流程合规。

3.部分情况坚决不能涨价

政策原文：“保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的，当年度不得对该产品上浮费率：上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点以上；上一年度该产品发生群访群诉纠纷；银保监会要求不得上浮费率的其他情形。”

第一条对保险公司来说是硬性约束，即保险公司不能一面大幅盈利，一面涨价。与此同时，又杜绝了当发生全行业整体亏损，而该公司亏得少点，也不能涨价的困境。

第二条，也是要求保险公司维护好客户关系，如果跟客户纠纷重重，也不能再火上浇油。

4.不能针对个体差别涨价+涨价有上限

政策原文：“保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，但分组方式应当与产品定价政策保持一致，且不得超过产品条款约定的费率调整上限。保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异，实行差别化费率调整政策。”

这条和目前很多百万医疗险的调价规则一致，就是要调，整个年龄段的一起调，不会因为谁理赔过或者身体情况变差，就对谁单独调整。

另外，还提到了“费率调整上限”，调费上限是为了保护消费者权益，规避保险公司恶意调费的重要规则。

调费上限越高，对保险公司来说越安全，但对消费者来说，吸引力越差。

理论上，保证续保时间越长的产品，调费上限会越高，但是还要看保险公司到时候如何平衡取舍。

5.最坏的情况要明示

政策原文：“以案例形式演示本产品提供的保障，以及投保人可能面临的各年度费率调整情况。其中，费率调整演示可以区分不同费率调整情形，但至少应当包括以条款约定的费率调整上限进行演示的情形。”

买分红保险的时候都有一个演示红利，一般来说，代理人愿意给你看高档的，但实际上那是镜花水月，能达到中档就不错了。以后买长期医疗保险的时候，要看一下费率调整演示，着重看最坏的情况，那是你的风险底线。

当然，保险公司可能会通过一些技术手段来规避这一点，比如它可能会通过逐年增加免赔额的方式来变相涨价，所以到时候也要留意这一点。

四、我们的百万医疗险要换吗？

政策一旦落地，可以预见的是，很快会有保障期限10年、乃至20年甚至终身的百万医疗险出现。

如果这些产品形态和现在的百万医疗险差不多，保险责免赔额都相当的情况下，保证续保期限越长，对客户的吸引力越大。届时，财险公司的一年期百萬医疗险一定会受到相当大的冲击的。

所以，已经买了百万医疗险的，不管是一年期的还是保证续保6年的，我们且拭目以待。如果有更好的，小编也会马上换。

但个别情况，小编不建议换，比如理赔过的，比如最新体检报告显示有一些会影响承保的问题的。

但现在没有百万医疗险的，要等这批新产品出现吗？小编是强烈不建议的。

因为你不知道等待的过程会发生什么。

一旦发生大额医疗费，自付，并不是你希望看到的结果。