摘 要：民营经济是我国经济发展的重中之重，我国经济由高速发展转为高质量发展阶段，不能忽视民营经济的发展，要充分发挥我国人口的优势，进一步促进民营经济的发展，让民营经济更好的创造价值，解决就业问题。因此如何进一步促进民营企业的发展是目前的关键问题。本文首先从金融机构和民营企业自身两个方面分析了目前民营企业在金融支持方面的现状和所面临的问题。然后从三个方面提出了相应的建议。

关键词：民营经济;融资;对策和建议

近年来在供给侧改革的背景下，我国越来越重视中小企业以及民营企业的发展，习近平总书记在2018年的民营经济的座谈会上认真讨论了我国民营经济的发展，非常肯定民营经济在对于我国经济发展的作用和不可取代的位置，因此如何发展好民营经济是进一步促进我国经济发展的关键。座谈会上习近平总书记提出了几点要求，进一步地明确了政府要充分的引导民营企业的发展，制定相应的政策来进一步促进民营经济，并且要求证监会等金融部门要制定相应的法规来支持我国民营经济的发展。银监会主席郭树清在座谈会上指出，民营企业现阶段的重要问题是融资难，因此金融部门应该出台相关的政策来保证民营企业的融资需求，并且保证商业银行对于民营企业的贷款要进一步地放宽要求。

一、目前我国民营企业的发展现状

截止到2019年年底，我国的民营企业数量已经达到了3500万家，并且个体户超过了8000万户，在我国的市场中，大概有1亿2千万的市场主体，其中有1亿多都是属于民营经济的范畴。因此民营经济对于我国经济的发展有着不可取代的位置，统计显示在近年来我国的经济发展中，我国国民生产总值中有一半以上来源于民营经济，民营经济在我国的占比已经超过了其他市场主体，并且民营经济创造了大量的就业岗位，截止到2019年，民营经济为我国解决了8成以上的就业岗位，并且吸收了大量的农村劳动力，因此民营经济的发展有助于维护社会稳定，进一步的促进就业问题。另外在税收部分，民营经济贡献了大约一半以上的税收，已经超过了其他的市场主体，因此在我国经济由高速转为高质量发展阶段，不能忽视民营经济的发展，要充分发挥我国人口的优势，进一步的促进民营经济的发展，让民营经济更好的创造价值，解决就业问题。

二、目前民营企业在金融支持方面的现状和问题

最近几年金融机构对于民营企业的政策有了很大的改善，在中央的要求下积极支持本地民营经济的发展，进一步解决民营企业对于融资困难的问题。在2019年我国商业银行对于民营企业的贷款余额量超过40万亿元，并且相对于之前的增长速度逐渐增加。但是在座谈会上，郭树清指出，目前在商业银行的贷款结构中，民营企业的贷款量只占到了百分之40，但是在我国的经济发展中，民营经济为我国经济发展贡献了百分之60，因此目前民营经济的融资问题依然是非常的严峻。民营企业对于自身融资难的问题有多个方面，接下来本文将从金融机构和民营企业自身两个方面来详细阐述现阶段的主要问题。

1.金融机构

民营企业由于自身规模小，不完善等等原因导致民营企业的潜在风险明显高于其他市场主体，因此金融机构在对于民营企业的融资贷款申请审批上会比较严格。目前我国的金融机构对于风险防控方面并没有进一步的改进，没有针对民营企业的特殊情况而制定相应的审批体系。我国的民营企业由于具有数量巨大，个体之间的差异大以及潜在风险高等特点，金融机构原先统一的风险防控体系已经无法适应，必须建立专门的民营企业防控体系，进一步改善自身的防控手段。因此目前金融机构面临的主要问题是如何有针对性地防控民营企业风险。

一是虚假交易风险。民营企业由于监管不是很完善，企业与企业之间的关联性并没有很好地进行披露。交易大部分是通过私人账户进行的，无法进行统一的监督和管理，因此金融机构无法根据民营企业的交易来掌握企业的资金实际用途，对于企业的交易是否真实等等问题无法进行调查。另外由于民营企业自身的特点，物流、人员信息等等方面并没有严格地进行披露和记录，由于缺乏有效的监管措施，这些信息可以非常容易地进行编造。通过编造相应的企业流水、交易清单和货物单据等等，民营企业可以获得银行的信任进而获取信贷资金。金融机构无法通过现有的信息进行甄别，因此目前对于民营企业的贷款问题上，许多金融機构都会谨慎的处理。

二是民营企业违约风险。民营企业自身的规模一般来说比较小，产品相比于其他的大型企业来说缺乏竞争力，因此在相应的市场中处于比较弱势的地位，很难具有话语权，企业的利润存在不稳定性。另外随着我国企业生存环境的不断改善，各行各业出现了越来越多的民营企业，随之而来的是产能的过剩，进而导致许多民营企业出现经营不善等问题，最终影响自身贷款的偿还能力，因此违约风险是目前最主要的风险之一。

三是债务风险。民营企业由于自身规模小，投入资金少，因而自身的企业管理相对来说不是很完善，比如许多民营企业并没有建立相应的财务报表，财务报表是最能反映企业经营状况的，由于缺乏这方面的信息，金融机构无法全面地对这些民营企业进行评估。另外民营企业的交易记录和客户往来也缺乏完善的记录，存在许多弄虚作假的交易行为，这些金融机构无法进一步地进行调查。同时，在我国对于民营企业的管理不是很完善，缺乏统一的信用管理平台，由于民营企业的信息很难进行获取，金融机构很难识别民营企业所面临的债务风险，这些都将影响民营企业对于贷款的偿还能力。

四是挪用资金风险。民营企业对于自身的管理不是很完善，通过商业银行获取相应的经营贷款后，有可能将这些贷款挪用到一些高风险的地方，比如股市、民间借贷和房地产等等。由于目前对于民营企业的信息披露并没有统一的标准，商业银行很难判断民营企业申请的贷款是否真正用到实际的企业经营中，大部分商业银行对于民营企业的贷款是受到国家政策支持的，但是对于这些贷款的使用情况缺乏有效的监督管理。而且在民营企业中存在许多的非法集资行为，这些都会影响企业的经营状况，如果企业的资金链出现困难，极有可能导致民营企业破产。

2.民营企业自身

一是大部分民营企业的生命周期短。许多的民营企业采用的是家族式的人员管理，缺乏完善的企业人员管理体系。民营企业大多数是劳动密集型的企业，这些企业的准入门槛很低，相应的利润不是很高，对于风险的抵抗能力不强。统计显示，我国的民营企业只有3年的平均寿命，大部分的民营企业无法支撑超过5年。因此生命周期短是目前民营企业获取贷款困难的主要问题。

二是抵押担保能力不足。在我国的民营企业当中，许多都存在资产负债率过高的情况。民营企业由于自身的资产较少，缺乏符合金融机构规定的抵押品。部分民营企业为了获取贷款寻求担保公司，但是需要被收取较高的手续费等等。这些都导致了我国民营企业中存在的担保能力不足的问题。

三是民营企业的管理水平较低。大多数的民营企业管理者并没有受到专业的管理培训，在企业的发展过程中不能很好地做出相应的决策，经常会导致企业的盲目扩张等行为，这些都会给企业带来相应的风险。另外大多数民营企业属于加工制造业，这些企业的员工一般来说学历水平比较低，这些是制约民营企业发展的因素。

三、金融支持民营企业的对策和建议

在我国的经济发展中，民营经济处于非常重要的位置，因此如何解决民营企业的融资问题是目前需要首先考虑的。因此金融机构应该进一步支持民营企业在金融方面的需求，接下来本文将从三个方面进行分析。

1.转变自身的观念

由于民营企业自身的特点比如信息不透明、还款能力低和潜在风险高等等，许多金融机构不愿意放贷给企业。在2018年我国出台了支持民营企业发展的新政策，明确规定了金融机构要进一步支持民营企业的发展，改变自身的观念，加强对于民营企业的支持力度。各家金融机构要根据民营企业的特点，有针对性地开展金融业务，在国家的新政策下，来尽可能地服务于民营企业，意识到民营企业在市场主体中的重要地位，只有切实服务好民营企业，才能进一步地为自身创造利润。金融机构要从大局出发，增强自身的责任意识，进一步支持民营经济以及我国实体经济的发展。

2.完善信贷体系

针对民营企业规模小、信息不透明等问题，金融机构可以通过专门人员的上门调查等方式来确定企业的经营状况，真实地衡量企业的审批条件，不能一味地避免民营企业的借贷行为。金融机构要完善自身的信贷体系，将民营企业的信贷业务视为重中之重，并且成立专门的民营信贷部门，专门的为我国民营企业服务。要进一步的加强自身员工的管理，通过内部人员和组织结构的优化可以为民营企业更好的服务。最后不同金融机构还可以针对各个区域以及各个行业的不同有针对性地提供金融服务。

3.建立信息共享平台

目前民营企业和金融机构之间的信息不对称是最主要的问题，各家金融机构可以依托于大数据和互联网，建立统一的信息平台。信息平台收集各个民营企业的真实信息，并且对民营企业的信用状况进行评估。各个金融机构可以根据信息平台来对民营企业进行评估。另外还可以进一步拓展手机银行等新型的移动入口，这将进一步地加快对于民营企业信息的透明度。

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作者简介：谭昆明（1997.08- ），男，汉族，籍贯：广西南宁，本科，研究方向：工商管理