摘 要：绿色消费信贷从个人或家庭需求端出发，通过提高消费者绿色消费需求，充分發挥末端的引领作用，促进产业绿色发展和企业绿色转型，这对我国推进节能减排具有重要意义。本文通过分析当前商业银行绿色消费信贷现状，探讨其发展的必要性与可行性，并研究制约我国绿色消费信贷发展的因素，从公众、商业银行、政府三个角度提出相关发展建议，助推我国绿色消费信贷发展，进而实现经济的可持续发展。

关键词：家庭低碳消费;绿色消费信贷;商业银行

随着经济的高速发展，随之而来的环境问题越发成为制约经济可持续发展的阻力，全球变暖、能源短缺及CO2排放量超标等问题日益突出。高污染、高耗能、高排放的经济发展模式逐渐被人们摒弃，开始向低污染、低耗能、低排放经济转型。受消费结构的变迁和城市化进程的推进，家庭碳排放量呈现出增长趋势，已成为全球碳排放的重要组成部分。绿色金融作为低碳经济转型的重要工具，在应对环境问题方面已从理论走向实践。在低碳政策的引导下，商业银行陆续推出绿色信贷产品，协调经济发展与环境保护。绿色消费信贷作为一种新型绿色信贷产品，通过商业银行向个人或家庭发放用于绿色消费的贷款，通过需求端增大绿色消费需求，带动绿色产品供给，加快传统企业向绿色企业转型。目前我国绿色消费信贷仍在初期阶段，发展空间巨大。从个人或家庭角度出发，研究绿色消费信贷促进家庭低碳消费具有现实意义，为商业银行绿色金融发展开辟了新方向。

一、低碳消费视角下绿色消费信贷发展现状

近年我国家庭碳排放量呈现快速上升趋势，通常约占一个国家或地区经济活动碳排放的40%。个人信贷作为鼓励民众消费的金融策略，近年来呈现增长势头。根据中国人民银行官网公布的数据，截止到2018年12月，我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元，同比增长19.9%。家庭碳排放量产生于各类消费，消费信贷会对家庭的消费选择和消费规模产生影响，因此消费信贷在一定程度上对家庭碳排放量产生潜在影响。近年来，绿色消费理念盛行，在崇尚绿色消费的时代背景下，消费信贷的绿色化为家庭节能减排提供了新思路。

绿色消费贷款是指通过金融机构向个人消费者和家庭发放用于绿色消费的贷款。外国发达国家绿色消费贷款业务起步较早，产品种类丰富。在国际上绿色消费信贷产品主要有绿色住房抵押贷款、绿色汽车消费贷款、绿色能效贷款和绿色信用卡。绿色住房抵押贷款主要是对满足绿色建筑标准的住宅提供优惠利率的房贷或为家庭节能升级装修提供资金支持;如荷兰银行推出可持续住房抵押贷款，为实行家庭节能措施的客户提供优惠利率。绿色汽车消费贷款为鼓励消费者购买节能减排的新能源汽车，提供优惠利率的车贷;例如澳大利亚MECU银行，推出goGreen汽车贷款产品，该银行通过各类车款不同的能效和排放评估等级，设定不同的贷款利率。绿色效能贷款是针对消费者购买绿色环保设施而发放的信贷，比如美国新能源银行为鼓励家庭安装太阳能光伏设备，推出“一站式的太阳能融资”项目。绿色信用卡践行绿色消费理念，采取积分制等优惠吸引消费者购买绿色消费产品;如美国汇丰银行推出绿色信用卡，客户购买绿色消费品赚取积分，并可凭借积分兑换指定的环保礼品。当前我国绿色消费信贷产品种类较为单一，只有部分商业银行推出的绿色信用卡、新能源汽车消费贷、“光伏贷”及绿色标识产品消费贷等。

二、商业银行发展绿色消费信贷的必要性与可行性分析

1.商业银行发展绿色消费信贷的必要性

家庭消费碳排放成为全球碳排放的重要组成部分，低碳经济的发展离不开低碳家庭的支持，鼓励家庭低碳消费，减少家庭碳排放量已经成为低碳经济的重要任务。商业银行作为重要的金融机构对支持家庭节能减排责无旁贷。首先，目前商业银行绿色信贷产品主要服务于大中型企业即产品供给端，无法从本质上推动企业的绿色转型;而绿色消费信贷从需求端出发，通过提高个人消费者或家庭绿色消费偏好，拉动对绿色产品需求进而刺激企业绿色发展。其次，家庭碳排放对环境的影响日益严峻，只靠行政手段很难起到激励作用，商业银行通过绿色消费信贷的利率等优惠激励消费者购买绿色消费产品，并能通过金融杠杆的撬动作用，让有意愿绿色消费但经济实力不足的消费者进入绿色消费领域。最后，在商业银行激烈的竞争环境下，商业银行创新绿色消费信贷引导消费者低碳消费，在履行银行社会责任的外在要求的同时，提高其自身竞争力，对商业银行自身的发展有较大益处。

2.商业银行发展绿色消费信贷的可行性

首先，绿色消费信贷市场发展潜力巨大。一方面，个人消费信贷近年来呈现快速增长势头，根据中国人民银行官网公布的数据，截止到2018年12月，我国金融机构个人消费贷款余额为37.79万亿元，同比增长19.9%;另一方面，绿色产品市场兴起，绿色建筑、新能源汽车、节能家电等绿色消费产品种类不断丰富，销售规模持续增长。据《2017年中国居民绿色消费发展情况》数据保守估计，2017年绿色节能家电销售量达1.5亿台，其中节能冰箱销售量约3600万台，同比增长82.2%;2018年我国新能源汽车销售量达125.6万辆，为2014年销售量的16.80倍。个人消费信贷和绿色消费市场的快速发展，推动了绿色消费信贷市场的扩大。

其次，国家政策的支持为商业银行绿色消费信贷的发展提供了有力保障。自十八大提出“构建美丽中国”，发展低碳经济成为时代的主旋律。2012年2月，中国银监会发布《绿色信贷指引》，将环境保护和节能减排纳入银行和信贷管理流程;2016年出台《关于促进绿色消费的指导意见》，提倡居民践行绿色消费理念;2016年3月，中国人民银行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出加快消费信贷产品创新和加大对新消费重点领域的支持。在政策的引导下，商业银行绿色消费信贷的发展有着较强的政府依靠。

三、商业银行绿色消费信贷业务的发展困境及建议

1.商业银行绿色消费信贷业务的现实困境

（1）公众绿色消費意识薄弱和绿色产品正外部性导致绿色消费需求不足

根据阿里研究部和阿里社会公益部发布的《2016年度中国绿色消费者报告》数据显示，截止2015年底，阿里零售平台“绿色消费者”仅为6500万，占平台活跃用户的16%。可见，目前公众的绿色消费意识仍不足，在选择消费产品时，仍首要考虑价格和效用因素，对消费品的绿色性与安全性重视不足。另外，由于绿色消费行为能增进社会效用，往往具有更高的生产成本，这种正外部性使绿色产品失去价格的竞争优势，导致消费需求不足。

（2）绿色消费信贷标准与统计缺乏导致绿色消费信贷政策落实和监管困难

经过近几年发展，绿色信贷的制度日渐完善，但目前所实行的绿色信贷标准和统计办法，几乎都是针对企业绿色信贷，国内现行针对个人消费者的信贷政策管理标准及统计制度尚为空白。由于金融监管机构对绿色消费信贷的产品设计及风险评估尚未建立统一的可执行标准，增大了信贷审批、发放和管理等环节的实施困难和监管困难，进而导致效率低下。

（3）绿色消费信贷产品单一和创新性不足导致绿色消费信贷市场规模较小

绿色信贷在绿色金融中占据主导地位，但是我国目前的绿色信贷主要针对企业，个人绿色消费产品信屈指可数，只有少数银行推行绿色消费信贷，且产品形式单一。在国内，主要有绿色住房按揭贷款、绿色汽车消费贷款、绿色信用卡、绿色光伏贷等。另外，由于银行对个人消费信贷投入不足，个人端绿色金融服务型人才匮乏，绿色消费信贷产品创新能力不足。相对于国外，我国受产品单一性和产品创新性不足，绿色消费信贷市场发育尚不完善，市场认可度较低，规模较小。

2.商业银行绿色消费信贷业务发展建议

（1）培育公众绿色消费意识，倡导绿色生活方式

政府应该加强绿色消费知识宣传工作，培育公众的绿色消费观，使绿色消费理念融入国民日常经营和活动中。一方面，政府可以通过新闻媒体或网络平台对绿色消费模式进行大力宣传和推广，也可开展全国低碳日、环境保护日等主题宣传活动，提高民众的环境保护责任感;另一方面，政府可将居民的绿色消费指标纳入个人征信评价系统，为购买绿色产品的消费者给予利率优惠或税收便利。

（2）培育绿色消费信贷专业人才，创新绿色消费信贷产品

以商业银行为代表的金融机构应积极主动承担社会责任，提高对绿色消费信贷的重视程度和投入力度。通过培养和引进高素质、专业性的绿色金融人才，加强专业技能的培训，进而加大产品研发力度，扩大个人端绿色金融产品的开发。国内金融机构也可以借鉴国外绿色消费信贷案例，开发并创新消费信贷产品，以满足市场多样化的产品和服务需求。例如，巴克莱银行推行呼吸信用卡，持卡人购买环境友好型产品和服务可获得低透支利率优惠和折扣，并将部分税后利润和消费金额应用于气候变化项目。

（3）发挥政府能动作用，改进激励机制，完善政策体系

国家政策支持是绿色金融发展的重要保证，要充分发挥政府的能动性，激励和引导发展绿色消费信贷，建立完善的政策体系。对企业，政府可通过财政补贴和税收优惠鼓励企业绿色转型升级，增加绿色产品的供给;对商业银行，政府可通过降低存款准备金率以提高用于发放绿色消费信贷资金的流动性，或者将符合条件的绿色消费信贷不纳入MPA考核指标，支持和引导商业银行大力发展绿色消费信贷。此外，政府应对绿色消费信贷指导目录、产品设计及风险评估建立可执行标准，完善绿色消费信贷政策支撑体系。

四、结语

绿色消费信贷的发展不仅是商业银行发展的必然结果，也是实现低碳经济和可持续发展的需求和趋势。虽然我国绿色消费信贷目前在初步发展阶段，存在公众绿色消费意识薄弱，绿色消费信贷标准与统计缺乏，绿色消费金融产品创新不足等制约因素，但有很大的发展潜力和空间，具有发展的必要性和可行性。为健全商业银行绿色消费信贷业务体系，建立体系化的运作机制，应同时发挥公众、商业银行和政府的联动作用，通过三者的协同配合，完善商业银行绿色消费信贷体系，推进家庭低碳排放，实现经济的可持续发展。

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作者简介：秦淑燕（1999.11- ），女，汉族，山东省聊城人，山东财经大学，金融学专业，本科生