摘 要：2002年12月，某国GT银行的信用卡中心正式成立，成立伊始便发行了建设银行旗下的第一张信用卡——GT信用卡，在此信用卡发行之后，某国GT银行的信用卡业务便开始了它的飞速发展之路。截止到2018年12月，某国GT银行已经发行了12，140万张信用卡，吸收客户数量超过8700万户，表明了GT银行的信用卡业务已经进入了其扩张自身业务的快车道。目前，某国GT信用卡办理数量虽然有一个爆炸式的增长，但是同时也存在诸多不利因素。商业银行想要进一步发展自己的有关信用卡这一方面的业务，就必须要制定合理的发展规划，适应国家的经济政策，并且需要不断解决完善信用卡在管理、使用中存在的不足之处。

关键词：信用卡;信用卡发展问题;某国GT银行

一、信用卡概述

1.信用卡的概念

信用卡是发卡机构发行的银行卡的一种，也被称为贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对通过审查的持卡人发行的一种承认其信用程度的证明。它的正面印有发卡银行名称、号码、有效期、持卡人姓名，背面有磁条、签名条。信用卡公司发行信用卡时，依据申请人的财力和信用度而批准给予申请人数量不等的消费额度，信用卡业务可以被看作是一种支持消费者先消费后还清消费金额的一种信贷服务。其优点是不用使用现金即可完成交易。

使用信用卡消费与信用卡业务被人们接受并大量使用前所使用的货币消费对比来看，信用卡消费支持先购买再还款，避免了使用现金交易所产生的一些不便之处，使用信用卡会大大增加消费的安全性。但各商业银行的信用卡业务条款也会因为国家调整宏观调控政策或者是国际金融市场出现波动而进行变化，从而持卡人在使用时可能会产生各种各样的风险。

2.信用卡在经济发展中的作用

（1）促进该国经济增长

对表1所呈现出的数据进行分析，我们可以看出，在2015年，该国信用卡交易金额对于社会消费品零售总额的比重为52.45%，经过三年的发展，在2018年上升到了71.86%，提升了19.41%，由此可见，信用卡产业的发展扩大了居民消费、拉动经济的增长。同时，信用卡产业作为新型技术密集型产业，其具有覆盖性广泛且其作为联系众多行业的纽带，从而显现出其能够带动行业资源的功能，所以信用卡行业的快速发展一方面推动了相关产业的发展，另一方面它还可以使国家科技水平有一个大幅的增长。

（2）交易成本降低

随着人们慢慢接受并使用信用卡进行消费，从节约出的社会成本这方面来看，其数额呈现出逐年上升之势。人们在2018年使用信用卡交易的数额是3.82万亿元（见表1），节约的社会成本为2361.3亿元（表2），信用卡交易可节约社会成本的比例约为6.1%。人们在交易中选择使用信用卡，相较于之前人们使用现金进行交易的方式来看，节约了现金流通时的人力物力及交易成本;使用信用卡消费，发卡机构对于消费者在交易过程中的资金流动情况有所记录，避免了持卡人可能出现的偷税漏税行为。

（3）税收水平有所提高

该国信用卡发卡量自2007年开始大幅度增长，体现为该国相关机构纳税额的大幅度增加，从表3可以看出，信用卡发卡机构2017年的纳税总额为784.36亿元，2018年的纳税总额是1156.45亿元，比前一年度增长了47.44%。

（4）扩大该国人民的就业

与传统商业银行业务相比较，信用卡业务将劳动力、资金、技术等多要素密集型相结合，相对于其他金融业务，信用卡业务在新增劳动力与大规模吸纳专业型人才等方面具有相当大的优势。得益于该国信用卡业务的快速发展，明显推动了就业情况。

二、信用卡业务现存问题的原因

1.信用卡业务的经营理念不够先进

某国GT信用卡营销理念相较于该国其他商业银行较为落后，釆取的是不注重用户体验的经营理念。总行只是简单地給各地支行的普通工作人员下达指标任务，进行强行摊派。普通工作人员为了完成业务指标，在现实层面很难去考虑客户的需求，简单地采取重数量不重质量的态度销售信用卡。

2.信用卡产品缺乏创新

近些年来，在信用卡业务方面，各商业银行存在着激烈的竞争，为了赢得更多客户的青睐，各商业银行在现有信用卡品种的基础上推陈出新。某国GT银行只推出了GT信用卡这一个类别，信用卡种类偏少，客户能够进行选择的空间也较小，例如，ZS银行在信用卡种类上就能够做到百花齐放。笔者就当前市场上各家商业银行推出的各种类的信用卡进行横向比较，得出，现在的商业银行更加注重信用卡业务的创新，经营理念也已经转变为：以客户为中心，以市场为导向，不断开发新产品，推出新服务。例如，ZS银行与某游戏公司合作推出了《Cross Fire》的联名卡，为年轻的客户群体提供了多种多样的选择，更加符合年轻群体的兴趣区间。

3.法律体系不甚健全

在信用卡市场飞速发展的今天，随着越来越多的信用卡新业务的出现，人们也不能忽视法律这根红线，近几年来，我们可以从通过各种渠道了解到，在人们使用信用卡进行消费时，也有不少的违法分子利用国家信用卡方面相关法律不甚健全的现状，利用不法手段钻法律的空子进行非法牟利。

而从目前的市场状况中，我们也可以看出，由于商业银行全力扩张其信用卡用户的人数和其业务的种类，使得该国政府在制定相关法律法规时无法跟得上银行开发出新业务的速度。导致该国的法律体系相较其他国家来说不够健全。

4.个人征信系统还不完善

该国的个人征信系统于目前来看仍然十分的不完善，还有着很多不足，即使发展到了今天，国家的个人征信系统的局限性还是相当的大，并不能覆盖个人的全部信用信息，它的局限性主要是体现在对于目前使用信用卡的广大用户群体来说还是不能做到全面覆盖，也不够健全，无法正确地显示一个用户他的履约程度，以及这个用户是否在使用信用卡的过程中有过不诚信的行为。

5.各行信息共享机制不健全

目前该国的信用卡信息共享机制还不够健全。各商业银行之间还没有成立一个同盟，用于相互交流在本行信用卡经营过程中发现的极个别的失信人员或利用本银行信用卡实施过金融犯罪的人员信息，这就导致了目前社会上很多年轻人在不同银行办理多张信用卡进行“以卡养卡”的行为，大大加剧了银行在其信用卡业务经营过程中所要面临的用户无法按时还款的经营风险。

6.信用卡风险增大原因的分析

（1）变造交易套现且非法挪用

一些不法分子利用目前银行对于POS机的传统监管措施不全面这一漏洞，通过伪造虚假的交易信息，骗过银行的监控，成功进行非法套现，并将套现到的资金用于其他的投资项目中进行二次牟利。

（2）非法提额，过度授信

商业银行信用卡部的工作人员在为新用户办理信用卡时，会根据客户的收入情况和信用水平匹配合理的授信额度，这就是我们为什么每一个人去申请信用卡时的额度不同的原因，但是一些不法分子通过伪造用户资料，欺骗银行的工作人员，拿到本来不可能授予自己的额度，对商业银行信用卡业务的经营过程造成了危害，提升了银行在开展信用卡业务时所面临的风险。

（3）“薅羊毛”影响机构正常经营

目前该国的各家商业银行在信用卡业务这方面的竞争已经进入了一个白热化的阶段，各家银行不仅在增加自家信用卡种类的基础上下功夫，在此范围上，各银行与商家联合还推出了一些具有针对性的营销活动，例如一些消费的减免或优惠政策。但是，这也引起了一些“羊毛党”的关注，这些羊毛党利用不法手段，改变了支付场景，使银行制定的必须要到指定商家消费的规定无法被全面落实，通过这样的手段，利用多张银行卡进行对于减免政策和优惠政策的取得，借此而获得不法收益。

三、结论

某国GT信用卡经过16年的发展，取得了十分耀眼的成就，但是仍然存在着包括经营理念以及该行内部风险控制系统不先進不完整等的不足之处，其中较为关键的几个问题是：信用卡品种不足、信用卡业务规模较其他业务所占比例较小、信用卡的使用率不高、营销理念不先进;通过对于这些问题的深入研究和分析，笔者发现GT银行存在这些不足的原因主要是：信用卡业务经营理念不够先进、信用卡品种和服务缺乏创新、个人征信系统不全面、银行间的信息共享机制不健全、国内相关法律体系不健全。

笔者通过对目前存在的问题及问题成因的分析，对某国GT信用卡业务提出了以下几点发展对策：第一，增加信用卡品种及数量;第二，扩大信用卡还款方式;第三，开发信用卡业务新的范围;第四，完善信用卡服务;第五，提高信用卡风险防范的能力;第六，创新GT银行信用卡业务营销策略。

参考文献：

蒋坤.商业银行信用卡发展现状及其对策研究[D].新疆农业大学，2013.

作者简介：黄嘉轩（1997.06- ），男，汉族，籍贯：陕西省宝鸡市人，西北大学现代学院，本科在读学生，研究方向：金融工程