俞翔 石丽娜

金融行业的激烈竞争对商业银行造成较大冲击，商业银行需注重对公信贷业务的创新，提升产品的市场竞争力。基于此，本文从商业银行对公信贷业务现状入手，从价格和服务两个角度，分析竞争策略的实施方法，为商业银行提供强化对公信贷业务的建议，促进其可持续发展。

一、前言

对公信贷业务是商业银行获取利润的主要途径，与商业银行的经营发展联系密切。经济新常态背景下，我国商业银行对公信贷业务表现出增速降低、波动显著、结构转型升级等特征，加大银行间的竞争。就此，商业银行需制定完善的竞争策略，提升对公信贷业务水平。

二、商业银行对公信贷业务现状

金融与经济相符相成，宏观经济的发展与产业结构的升级，使商业银行对公信贷业务进入新的发展阶段，具体表现出如下特点：

第一，增速放缓。在2010年后，我国GDP增速呈逐年下降趋势，M2增速随之减少，并在2017年8月跌到历史最低。虽然金融贷款的新增量有所提升，但整体增速仍保持下降趋势。

第二，对公信贷业务波动显著。基于贷款的顺周期特征，商业银行的总贷款业务中对公信贷业务的占比增量逐年减少，其他企业的年度信贷增量变化较大，导致对公信贷业务的波动显著，部分表内业务被表外业务取代。

第三，对公信贷业务结构转型升级。经济新常态的发展推动了行业转型升级，金融资金集中于新兴产业与稀缺产能，且低效部门可获得的金融资金减少，实现金融资金的最大化利用，推动经济增长。相关数据统计表明，近几年商业银行在制造业、农林牧渔业等传统产业的贷款比例逐年降低;公共设施建设与建筑行业的贷款有所提升;高新技术产业、文娱行业与服务行业的贷款显著提升，结构调整速度增加。

总的来说，在商业银行对公信贷业务同质化趋势下，商业银行的贷款投向均集中于服务行业与新兴产业，加剧了商业银行间的竞争，为避免与其他商业银行陷入恶性竞争，管理者需制定完善竞争策略，优化对公信贷业务，为客户提供差异化与个性化服务，使自身在激烈的市场竞争中站稳脚步，实现长期经营与发展。

三、商业银行对公信贷业务竞争策略

（一）基于价格的竞争策略

价格竞争是商业银行对公信贷业务最常见的竞争内容，严重时会使商业银行陷入困境，管理者可通过博弈论相关理论，制定价格竞争策略，规避价格风险，保障商业银行可持续发展。

就静态博弈角度而言，商业银行可错位回避或针锋相对策略，前者是指与同类型商业银行进行差异化产品研发与业务服务，错开双方的目标客户群体，规避价格竞争;后者是在竞争对手实施价格攻势后，立即采取同样的措施，进行价格反击，使竞争对手在决策时考虑更多因素，避免双方竞争出现两败俱伤的现象。

就动态博弈角度而言，商业银行间的博弈包括有限次重复与无限次重复两种。前者是指商业银行利用逆推归纳法，从最后一个阶段入手，逐渐向前推进，进行重复竞争，竞争双方会通过不断降低利率的方式，吸引客户;后者是指商业银行间进行合作，始终重复最后一阶段，可保障市场的高效率均衡。就此，在動态博弈中，商业银行需注重市场间的合作，使竞争对手间保持稳定性，使对公信贷业务的价格保持一致，规避价格风险。

（二）基于合作的竞争策略

在对公信贷业务竞争中，商业银行可通过合作，共同制定产品价格，控制市场竞争，为自身谋求更大的利益。本节应用卡特尔理论分析该现象，在商业银行合作共赢的统一目的下，不同商业银行的行动保持一致，可使需求曲线表现出下降趋势，与产品需求相符，各商业银行可获得垄断利润。但在实践生产中，难以保障所有商业银行遵守约定，单个违约者只要适当降低价格，即可获得更多客户，增加自身收益，导致利益集团崩塌。就此，在商业银行合作中，组织内部需实施强制措施，约束商业银行的行为，对违约者进行严厉的惩罚。如世界各国央行合作发布的《巴塞尔协议》，有效保障组织内参与者的团结。

目前我国商业银行常用的合作手段为银团贷款，分散贷款风险，提高自身收益。在我国金融市场迅猛发展下，越来越多的海外投资者进入中国市场，商业银行可在国内银团贷款的基础上，与外资银行合作，创新合作模式，减少竞争带来的风险。

（三）基于服务的竞争策略

经济新常态推动了行业转型升级，各行业均提高对服务的重视，商业银行也需提高对消费者的重视，提升其满意度与忠诚度，推动对公信贷业务发展。在消费者满意度方面，服务质量是重要影响因素，商业银行需加强与客户的交流沟通，了解其需求，提高对公信贷业务的效率，节约客户花费的时间与精力。在金融市场多元化发展的当下，消费者的需求表现出多样化、个性化特征，商业银行需根据客户的需求，为其提供个性化服务，强化自身的竞争优势。就此，商业银行可利用大数据技术，整合客户的相关信息，制定客户数据库，综合分析客户的需求，并定期与客户交流沟通，了解客户的需求。

在对公信贷业务实践中，商业银行可为客户提供参与业务与产品生产的机会，根据不同目标客户群的需求，提供针对性业务服务。在该过程中，商业银行需根据客户的商业信誉、盈利水平与经营规模等指标，对客户进行评级，为不同级别的客户提供差异化服务。例如，对于小型客户，对公信贷业务的需求具有额度小、时间紧与次数多等特征，对业务的价格或货款限制不够重视，商业银行需制定规范的工作流程与制度，保障对公信贷业务的效率，满足客户的需求，并合理制定贷款价格，规避金融风险;对于中型客户，更为关注对公信贷业务的价格与贷款条件，面临金融风险较大，商业银行需做好风险控制工作;对于大型客户，对公信贷业务的需求具有专业性、综合性特点，业务类型集中于GTS、投资银行等方面，商业银行需注重产品创新，研发综合性金融服务产品。

四、结语

综上所述，商业银行对公信贷业务竞争策略的合理应用，可推动商业银行的转型升级，使其走向国际。通过本文的分析可知，商业银行可通过价格风险的管控、行业间合作共赢、强化对公信贷业务服务质量、提供个性化服务等方式，制定行之有效的竞争策略，促进对公信贷业务良好发展。（作者单位：中国建设银行北京市分行）