沈秀霞

摘要：“地下钱庄”因其特殊的性质和日渐扩大的规模而广受人们关注，“地下钱庄”从事的活动不仅包括利用高额回报进行资金的获取、再以高额的利息将钱款放出赚取差额，也从事非法外汇以及不明财产的转移等非法金融活动，给社会稳定和经济的正常运转造成了很大的影响和一定程度的危害，就我国“地下钱庄”產生的原因进行浅析，希望可以为“地下钱庄”的治理提供一些方法和思路。

关键词：“地下钱庄”;产生原因;分析

“地下钱庄”对于大多数人来说并不陌生，“地下钱庄”是指以营利为目的，未经国家主管机关批准、审核，以个人信用为基础，秘密从事非法金融活动和洗钱等违法犯罪活动，扰乱国家金融管理秩序的机构和组织。“地下钱庄”的出现及其规模的不断扩大，不仅给相关部门的治理带来了新的挑战，同时，也对我国社会的稳定和国家经济发展造成了影响，对新时代我国经济体制的建设和经济的平稳运行造成危害。

一、什么是“地下钱庄”

说起“地下钱庄”，那我们不得不从什么是“地下钱庄”说起，谈到“地下”一词，顾名思义，我们都知道很多情况下其代表的是一种隐蔽的、不易让人发觉且大多是不受法律保护的活动，所以“地下钱庄”也是一类比较特殊的但是不受金融体系管理监察的非法的金融组织，它所做的事情主要是利用正规金融场所的某些资金系统进行非法的金融相关的活动操作，从事的业务类型不仅仅是国内货币金融活动，同时包括外汇的非法倒卖、跨区域和国家范围的财产转移、实现非法的资金的转入转出以及一系列非法国际金融活动等。“地下钱庄”最早出现于我国几个大城市和沿海地区，因为这些地区经济发展迅速、资金需求量大、资金流量大，所以开始有人从事非法的诸如外汇、财产转移转入等金融方面的业务，因正常资金来源和正规的金融机构无法满足过于庞大的资金需求量，地下金融活动的规模就随着需求量的增大和需求人数的增多而越来越大，因此，形成了最初的“地下钱庄”。“地下钱庄”因其所从事业务和非法的性质，给社会稳定、国家经济秩序、人民财产安造成了不同程度的危害。

二、“地下钱庄”产生的原因

众所周知，金融性质的活动追求的就是利润，有需求就有市场，针对这类非法金融性活动，在法律日趋完善、监管日趋严格的情况下，“地下钱庄”非但没有减少和消失，甚至不断扩大规模，其产生的原因主要可以从社会经济方面和制度方面两个角度来解释。

（一）社会方面原因

1、金融服务方面原因。随着我国经济社会的快速发展，群众对于资金的需求量变大、资金预备周期变短、资金流动性加强，而我国金融服务业在某些地区存在覆盖率低、资金审核流程不变、速度慢等问题，这就给“地下钱庄”的产生提供了空间。金融服务业体系的制度改革跟不上我国经济发展的速度，国有银行占主导地位，但其改革难度大、速度慢，而其他性质的银行又无法从根本上解决群众“用钱难”的问题，这就造成了社会上正规金融机构和银行无法快速地满足企业和群众的大额度需求。

金融业存在的另一方面问题是存款利率低且在大额金融业务方面的服务不到位，这就造成了群众不想把钱存在银行、不想在银行借钱贷款的问题，在经济迅速发展的今天，金融业服务问题从一定程度上给“地下钱庄”的产生留下了空间。

我国金融体制改革滞后于经济发展，金融机构分工也不尽完善，金融机构形成以国有商业银行占较大比重，专业银行商业化未能完成，这些原因造成了现如今金融分割局面的产生，以及信用配给的不当，使正规金融机构的资金供给无法满足社会对资金的需求。

2、供需关系方面原因。正规金融服务机构和银行如今在大额贷款和信用贷款方面逐渐向经济发展迅速的城市和大中型企业靠拢，经济发展好的城市和地区、有一定经济基础和实力雄厚的企业都成为各大正规机构首先考虑的对象，这是对金融相关的安全风险的规避，而对于那些经济发展一般的城市和地区、实力相对弱一点的企业和个人，金融服务机构和银行则设立了一些较高的贷款起点，从一定程度上压低了贷款金额、缩短了贷款周期，这就给一些城市地区以及小型企业和个人带来了融资方面的压力，导致其在需要大量资金进行贷款时不得不考虑再三，这就会造成机会的流失和贷款金额的减少。

由于我国经济社会的发展和城市化进程的加快，国民手中闲置资金逐渐增多，群众思想观念转变、投资增多，而与之相对的是银行业储蓄的低利润、低回报，国民闲置资金的投入和回报得不到正比，“地下钱庄”则给了他们比较多的收益，这就导致大量的国民闲置资金进入，有了大量的资金的注入，在面对中小型企业和个人需要大量资金且需要快速提供、贷款时间长的情况下，“地下钱庄”就拥有了一定的优势和市场，正规金融服务机构供需关系的不平衡为“地下钱庄”的生存提供了动力和市场。

3、利润方面原因。对高额利润的追求是“地下钱庄”产生的直接原因，我们都知道追求高额利润是金融活动的本质所在，所以“地下钱庄”的目的也是为了追求利润，在获得大量金额储备时以比正规银行高很多的回报来吸引资金的注入，而由于放款手续便捷、放款资金量大、操作周期短等特点，大部分需求人会接受向“地下钱庄”支付高额利率。另外，有些“地下钱庄”也经营外汇差额利润的赚取和帮助别人进行大额资金的转移，并从中收取大量手续费用以牟取利益。

“地下钱庄”因其运营成本较低，因此，就有了更多的费用用到搜寻目标客户的用途上，而更多的目标客户也意味着会有更高的机率使用“地下钱庄”的钱，这也是“地下钱庄”获得高额手续费的另一有效途径。

（二）制度方面原因

1、金融制度原因。正规金融行业现行的制度中对于贷款和金融服务方面最重要的影响制度就是对于金额方面的门槛过高，由于国有银行在体系和制度的双重压力下，不得不对目前的资金额度和放款风险进行一定的评估。由于权力上调，大额借款申请需要省里的主管银行或者是国家总银行进行审批，一方面，贷款放款流程的总进度会变得很慢，另一方面，由于审核材料不能直观地反映申请款项者对于金额大小的需求，因而获得放款的金额可能会达不到申请者的要求。“地下钱庄”利用放款快、放款额度大、手续简单的特点，获得了可观的资源。

对于风险的管控来说，正规的银行金融业更愿意把放款的重点放在发展形势好、国家政治扶持力度大、企业实力雄厚等风险小的地方，而对于地区相对偏远、经济实力差的地区和规模实力相对较弱的企业来说，就相对来说比较难获得大额度的资金支持，这也在一定程度上将难以获得正规银行金融业务支持的地区和企业推给了“地下钱庄”，相比于支付更高的利率，放款慢、放款金额少、手续繁琐显然使顾客更为顾虑，所以对于正规金融业的制度来说，可以说在一定程度上给“地下钱庄”提供了客源，也为“地下钱庄”提供了生存空间。“地下钱庄”正是利用了这样的制度缺失来获得客源进行放款活动，并提高借款利率，赚取差额，有利润就有金融性活动，这也正是“地下钱庄”赖以生存和扩张的根本诱因。

2、外汇管理制度原因。我国经济社会高速发展，在经济全球化的今天，国人在国外业务增长迅速，外汇业务需求也随之增多，而目前情况下，我国关于外汇的管制制度较为严格，无法从根本上满足我国对大量资金外汇业务的需求，这就从一定程度上催生了“地下钱庄”在外汇兑换和资金方面的发展。因为这种较为严格的管控，我国一些企业对外业务的注资和国外公司对我国一些企业的投资受到了一定的限制，当前，跨境资金流动需求量相对来说不太容易达到预期的标准和支持。相对于一些可以进行外币兑换的项目，也存在着很多较为繁琐的程序，例如，项目真实性的审核难、申请金额的限制多、办理手续的复杂等问题，对于这种情况来说，“地下钱庄”的外汇转换业务就受到了更多用户的青睐。也有很多有对外贸易的企业，选择通过“地下钱庄”实现资金往来。境外的某些资金也缺乏便捷高效的流入途径和渠道，这样的情况下，这些资金也会通过“地下钱庄”的外汇转换业务以非正规的方式流入国内。

3、法制监管制度原因。由于我国地域面积大、人口数量多、经济发展高速快且对外金融活动不断增多等特点，导致我国对于金融方面的立法、制度的制定和监管的实施存在一定的难度和不足，而为了追求高额的利润，走私和洗钱的违法行为存在已久，这也给“地下钱庄”提供了生存空间和盈利来源。

说到我国法制法规对于“地下钱庄”的监管力度小、监管不到位等问题，我们就要先说说“地下钱庄”的作用，我们都知道，“地下钱庄”主要的业务是高额利息的大金额放贷、外汇业务、资金和财产的转移等。在违法犯罪活动中，犯罪分子通常会在犯罪初期通过“地下钱庄”凑集大量资金，犯罪过程实施后再通过“地下钱庄”进行赃款的“洗白”和资金转移，“地下钱庄”在中间获得高额的回报和利润，而这中间的操作过程都属于违法犯罪和协助犯罪。目前，我国针对地下钱庄并没有专门的法律规定，只是相对于“地下钱庄”所从事的业务，如，非法买卖外汇、非法集资、非法经营等有单独的处罚条例。但是现实对地下钱庄的定罪中却存在调查取证难、案件定性难、法律适用难等问题。

三、治理建议

综上所述，地下钱庄的存在和发展有其一定的历史和现实因素，其不可能完全融入國家正规金融发展。在我国，地下钱庄以各种形式出现在我们的日常生活中，虽然他们游走于体制之外，进行着地下活动，其存在有一定的价值，但是更多的是危害。地下钱庄对我国金融秩序、货币政策的危害极大，必须引起我们的高度重视。对于不同类型的地下钱庄要注重治理方式的不同，做到对症下药。对于地下钱庄，应该辩证地认识其金融效应，给地下钱庄积极的金融活动一个合法的定位，将会成为影响民营经济和农村经济发展的一个契机;同时加强现有的金融体系和法律体系改革，只有正规的金融机构在制度上创新，法律体系上不断完善，才能有力地挤压地下钱庄，才能相对减少地下经济的影响。

（责任编辑 李琳）