许春波

很多有購买保险意向的朋友，在看了多款产品后，多多少少都会产生同一个困惑：两款保障责任基本相同的保险，价格却差距巨大。这背后涉及的因素有很多，我们先从保费构成谈起。一般来讲，我们交的保费，由纯保费和附加保费两部分构成，其具体构成如表所示。

人寿保险保费构成

国内目前有近 200 家保险公司，每家保险公司的成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面，我们一一来看这些影响因素。

不同公司，运营成本不同

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租赁、客服电话、保单打印配送，等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国有很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担不少费用支出。而我们知道，现在有的互联网保险公司根本就不开设分支机构。由此可见，一些大公司的成本压力有多大。

为了获得客户的信任，大的保险公司每年都会拿出几十亿元的预算，来进行铺天盖地的广告投放，但不是每家保险公司都会有这个实力。我们每次在搜索引擎里面的一次广告点击，保险公司都要给钱的。

不同产品，预定利率不同

预定利率是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年的收益率。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而消费者得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们需要支付更高的成本。

2013 年 8 月 15 日开始， 普通人身险实行新费率政策， 其预定利率不再有 2.5% 的上限，而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在 3.5% 左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的理财保险来说，预定利率起着重要的作用。

不同公司，预留利润不同

我们知道，不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销，这体现了不同保险公司的竞争策略。那些追求薄利多销的企业，由于产品销量大，也同样取得了不错的利润。

除此之外，还有一种情况就是，这些年国内成立了非常多的新的保险公司，这些公司没有过去的历史包袱和负债，是可以适当地减少预留利润的，这也一定程度上反映在保险定价当中。

贵的不一定就好

生活常识告诉我们，便宜没好货，好货不便宜。这是对过去生活经验的总结，对于日用品、家电等消费类产品是适用的，因为这些产品的价格透明且充分竞争。但是在保险这个信息不对称的领域，普通人对保险根本就不了解，所以就很难判断商品的好坏。

有时候，同一款保障比较接近的产品，在不同的销售渠道，价格可能有1倍的差距，贵的不一定就好。

目前国内有近 200 家保险公司，普通人受制于金融常识的匮乏，一般会把自己没听过的保险公司都叫小公司。但在我眼里，保险公司都是大公司，因为一家保险公司的成立，不仅对公司股东的资金实力有着严格要求，而且其偿付能力等核心指标都在国家的强力监管之下。对于所谓的小公司而言，为了获得市场，在同等保障下，更愿意把价格压低，或者在同等价格下，会让保障更多更全，从而它们也创造了很多高性价比的产品。

现实中很多人源于对小公司的不了解，所以宁愿去购买价格更高的大公司的产品。同时，因为信任某个品牌，盲目地信任品牌下的所有产品。

保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，还需要你多了解保险知识。当你对产品间的差异已经了解得比较清楚了，就算多花钱，也要知道花在了哪里。不要盲目地把高价格与高保障画等号。

节选自《保险自选手册：零基础轻松买对保险》