刘洋 穆伟

摘要：互联网金融时代的到来，更好地方便了大众，对于传统银行的发展积极作用明显。但是，对其造成的负面影响不容小视，使得传统银行业多年的业务结构和服务模式遭受巨大冲击。基于此背景本文探讨了互联网金融对商业银行业务的影响，并为其发展提供了一些建议，从而探索传统银行与互联网金融融合的方法，最终促进其长足发展。

关键词：互联网金融 商业银行 影响 发展策略

互联网大发展的时代，中国的经济在不断的发展，现在金融行业的发展面临这更加严峻的挑战，不仅有同行的相互间的激烈的竞争还有市场这个大环境的影响，特别是现在金融行业的管理更加严格，将于世界接轨，市场化不断加强，这些都要求中国在传统的行业要做出一些变化，要不断的创新，这在银行看来既是一个挑战也是一个机遇，在现在的环境中，银行的改革刻不容缓。

一、互联网金融对商业银行业务的影响

（一）互联网金融对商业银行资产业务的影响

由于贷款业务在商业银行资产业务中占据非常重要的地位，而现在网络借贷业务严重制约了商业银行的贷款业务的发展。对于商业银行来说，资产业务是搜集客户信息的主要途径，是一个重要的渠道。商业银行资产业务的减少导致其原有的信息搜集的方式失效，这使得商业银行对潜在客户的挖掘被削弱了。

（二）互联网金融对商业银行负债业务的影响

对于商业银行来说，离开了负债业务，其资产业务和其他业务也就寸步难行。而从负债业务方面来看，毫无疑问存款业务就是商业银行业务的重中之重，另外它也是银行业务经营的前提。客户进行资金交易的时候，如果选择第三方支付平台，那么大量的资金就会流向第三方支付平台。相应地，对于客户来说，也相应降低了支付清算和结算额的活期存款资金在商业银行所占的份额。

（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响

互联网金融的对商业银行中间业务的影响也是非常巨大的。比如互联网支付模式，主要包含的模式有两种：独立支付模式和第三方支付模式，前者具有支付功能但不能用于担保，例如快钱和易宝支付等。而后者却支付和担保功能兼有，比如支付宝、财付通等。正是因为互联网支付模式的出现，除了银行外企业之间的支付与结算可以有其它金融中介选择，这无疑加大了金融脱媒的风险。数据显示，2018年支付宝APP用户规模高达4.5亿。从第三方支付平台方面来看，这是对商业银行资产业务的最大竞争对手了。

二、关于商业银行应对互联网金融影响的建议

（一）提高商业银行服务意识

银行除了需要以人为本，提高自身的服务质量是最为关键的。当互联网金融不断发展过程中，其具体金融服務主要利用网络平台，这在一定程度上打破空间限制，因此服务态度以及水平则成为客户选择商业银行主要参考依据之一，也就是说商业银行必须把客户放到至关重要的位置。另外，对于商业银行来说，可以把互联网技术和信息平台作为一种手段，根据客户具体需求实施产品以及服务创新，并兼顾银行发展具体要求，从而对于支付、信贷以及储蓄等业务实施合理化创新，提升客户满意度以及银行市场份额，构建具体明显银行特色的服务体系。这样客户才不至于对商业银行失望，才不会流失客户。

（二）提高网络安全和用户使用平台技术水平

通过提高网络安全技术水平，保证银行系统安全。原来银行的安全保障比互联网金融更胜一筹，应当不断发挥商业银行对资金的保障这一优势，使商业银行的安全性高成为面对互联网金融冲击下的一个无法取代的优势位置。与此同时，用户使用平台不能仅局限与银行网点，应当开发新的技术和不断开发线上网络资产、负债和中间业务，将客户在互联网金融中沉淀的资金再次回到商业银行，使商业银行成为安全性和高技术相结合的一个平台。

（三）创新设计新的理财产品

同互联网金融进行比较的话，在投资理财类业务的竞争方面商业银行毫无优势可言。针对业务类型的不一样，商业银行的策略选择要有针对性，同时应该着手同互联网金融加大创新合作的力度，也许机会就会出现。面对互联网金融所带来的不利因素，商业银行应该在当前的基础上不断创新理财产品。目前，理财产品交易火热。实现商业银行的可持续发展需要与互联网金融企业合作，创新和设计新的理财产品一定是必须要做的事。

（四）取长补短进行升级，与互联网金融合作发展

相关调查显示：2018年，从我国网上银行客户交易规模方面来看，高达618.8万亿元人民币，手机银行交易规模也达到了48.87万亿元。这也暗示着商业银行的未来想要获得发展，那么加大网络银行的开发力度毫无疑问是最佳选择。在时代的潮流下，商业银行也也必须有所作为，通过在经营模式方面加大创新力度，全面升级现有经营模式。商业银行已经开始与互联网金融合作，相信在今后应该可以发展得更好，在不断学习互联网金融快速便捷的优势之中和在与互联网金融合作中发展，使商业银行的中间业务升级发展，实现商业银行业务的重新崛起。

（五）加大小额信贷的发展，发挥自身的资本优势

小额信贷的发展对商业银行资产业务的重新竞回意义重大。在面对互联网金融的冲击，毫无疑问客户基础和资本优势是商业银行的优势。对于商业银行来说，应该想尽一切办法扩大这种优势，从而在与互联网金融抗衡中占得先机。除此之外，要加大力度提升客户体验价值;保持对社会的一种责任感，通过机制的不断完善，找寻服务方式创新的正确方向，不断去适应市场和时代的发展。

结语：

总之，互联网金融的崛起，对于传统银行是强有力的挑战。而传统银行具有较多的实体网点、完备的风险控制体系、政府政策的大力扶持、完善的监管体系等。正是因为传统银行业具备以上有点，因此从这个金融体系来看互联网金融想要对其取而代之也绝对是不可能的。所以，传统银行必须在发挥其自身优势的同时，准确把握互联网金融的本质，结合互联网金融企业的优势，改变经营理念和模式，更多的补充发展原有金融业务。同时加强与互联网企业的合作，实现传统事物与新兴事物的协同发展、健康发展，才能不断提高金融的服务质量和效率，不断壮大和发展我国的金融行业。

参考文献：

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