孙晶

我国在现阶段的发展中，经济水平以及科学技术都得到了较大的发展，在这种发展大背景之下，商业银行的发展迎来了更多的机遇以及挑战，商业银行只有有效的抓住机遇，不断地发展以及壮大，才能够更好地应对时代发展带来的挑战，在激烈的市场竞争中占据着一席之地，商业银行如果想要在激烈的市场竞争中不断地发展，就一定要进行金融产品的创意及完善。在这一基础上，本文主要阐述了商业银行在现阶段金融产品创新的状况，并提出了一些金融产品创新的优化措施，希望能够在一定程度上促进我国商业银行的发展以及壮大。

一、商业银行现阶段金融产品创新的主要状况

（一）金融产品的整合度有待提升

就我国现阶段的发展状况来说，我国的商业银行在对自身金融产品進行创新以及管理的过程中，主要使用的方式并不是以“客户主义”为主的，而是以“产品主义”为主要发展方式，换句话说也就是，商业银行在实际的发展中，主要是根据自身所拥有的产品去寻找相应的消费群体，而不是去根据客户的实际需要开发创新出相应的金融产品以供消费者进行购买以及消费。除此以外，商业银行在进行金融产品开发的过程中，主要是根据自身行业目前的利益情况出发，进行金融产品的开发以及创新，并没有深入的考虑市场的实际需求以及相关的消费情况，所以这也就导致商业银行在实际的金融产品开发中，并没有真正的分析出未来一段时间内消费者对金融产品的需求情况，这也就在一定程度上导致我国商业银行在进行金融产品创新中缺乏相应的前瞻性。与此同时，我国还有一部分的商业银行在实际的金融产品创新中，一味的追求金融产品的创新规模，而忽略了产品本身能够为银行带来的效益，在实际的发展过程中，只要能够有效的提升自身在市场中的知名度，能够不断地扩大自身的市场占有率就可以，这也就导致商业银行所开发出来的金融产品并不能够满足消费者的消费要求。在这样的发展过程中，我国商业银行虽然开发出了较多的金融产品，但是只有很少一部分是真正符合消费者要求的金融产品，有很多的金融产品并不能满足消费者的消费需求，所以很难将金融产品的创新意义体现出来。

（二）金融产品的结构缺乏科学性

我国商业银行在现阶段的发展中还存在着一个重要的问题，那就是金融产品在创新过程中的结构缺乏科学性。在欧美一些发达国家，他们的商业银行在实际的发展中都是从负债类、中间业务以及资产类等项目全面出发进行发展以及创新的，在进行金融产品创新的过程中，考虑到金融产品的整体性，努力构建科学的产品结构，从而有效的推动自身银行的全面发展。但是我国商业银行在实际的发展以及创新过程中，主要的创新方向是以存款工具为主，而对于中间产业的创新也达到了一定的规模程度，但是与欧美发达国家的商业银行相比的话还存在着较大的差距，尤其是在风险转移型衍生金融产品的创新方面，差距显得尤为突出。在欧美发达国家的经济发展过程中，他们的商业银行中间业务平均收入占比大约是40%以上，最低的也有20%以上，最高的已经达到了80%以上。但是在我国的商业银行发展过程中，中间业务平均收入占比只有28.65%，最高的为中国银行，占比大约为39.86%，而最低的是兴业银行占比只有16.22%。所以从这些数据我们也能够明显的发现，我国商业银行金融产品在创新过程中，相关的产品结构缺乏科学性。

二、商业银行优化自身金融产品创新的相关路径

（一）促进自身对金融产品创新整合力度的有效提升

我国商业银行在实际的发展过程中，为了能够有效的提升自身对金融产品的创新力度，一定要促进自身对金融产品创新整合力度的有效提升。为此，商业银行可以从以下两方面进行调整：（1）加强自身对市场的调查以及分析程度，从而有效的了解我国消费者对金融产品的需求方向以及金融市场日后的主要发展方向，从而保障自身在日后的发展中，能够根据金融市场的发展方向制定相应的发展战略，开发创新出具有前瞻性的金融产品，从而顺应金融市场的发展，确保自身能够在激烈的市场竞争中不断的发展下去，保持长盛不衰;（2）商业银行在进行自身金融产品开发以及创新的过程中，一定要以客户的实际需求为基础，在了解了消费者的实际需求方向后，再进行相应金融产品的创新以及开发，从而保障自身所开发出来的金融产品能够符合消费者的要求。

（二）重视金融产品创新的差异化程度

我国商业银行在实际的金融产品创新过程中，存在着严重的金融产品同质化等问题，这也就在极大程度上导致消费者对所创新出来的金融产品没有较大的兴趣以及热情。所以为了能够有效的吸引消费者的目光，增强自身金融产品的吸引力，商业银行在日后的发展过程中一定要重视金融产品创新的差异性。商业银行如果想要更好的吸引消费者的眼球，就一定要在日后的发展中从客户的角度出发，了解消费者的生活以及工作背景、文化程度等，从多个角度以及方面进行考虑，并将这些内容划分为不同的范围以及类型，针对不同的客户、不同的需求类型，从客户的实际情况出发，考虑到消费者对金融产品的要求，从而开发以及创新出具有针对性的金融产品，有效的提升消费者对商业银行的满意程度。除此以外，商业银行开发出具有针对性的金融产品以后，还要制定一套完善的服务策略，从而有效的保障自身的金融产品能够将价值发挥到最大化，从而有效的提升消费者对自身的满意程度，扩大自身银行在市场的占有率以及知名度，为自己日后的发展打下坚实的市场基础。

（三）不断地丰富金融产品的类型

商业银行在实际的发展过程中，应该不断地丰富金融产品的种类，为此商业银行可以积极的参加国内外知名金融行业的学术讲座以及研讨会，通过参加这些活动，不断地增强自身对金融产品的了解，不仅有效的提升了自身与国内外大型商业银行的交流，还能够不断地更新自身的金融知识以及相关的理论，除此以外，还能够有效的借鉴国内外先进商业银行的成功经验，在自身日后的发展过程中，根据自身实际的发展状况以及时代的发展要求，开发出更多类型的金融产品以供消费者选择，从而有效的提升了自身的市场知名度以及占有率，为自身更好的发展打下坚实的基础。与此同时，商业银行在日后的发展过程中，还应该加强对我国政治的了解程度，当国家颁布了新的经济规定后，一定要认真的对其进行研究，从而有效的找到规定中的发展机遇，并紧紧的抓住这一机遇，开发出相应的金融产品，从而既保障了自身的金融产品符合国家规定，又能够抢占先机。

三、结语

通过上述内容我们能够知道：在目前的发展过程中，商业银行在进行金融产品创新的时候还存在着一定的不足：金融产品的整合度有待提升、金融产品的结构缺乏科学性，所以商业银行在日后的发展中一定要做到：促进自身对金融产品创新整合力度的有效提升、重视金融产品创新的差异化程度、不断地丰富金融产品的类型，从而有效提升客户对自身银行的满意程度，促进商业银行的不断发展。（作者单位：哈尔滨银行）