吴敏敏

【摘 要】 金融是当前经济发展的重要驱动力，商业银行则属于金融业的重要支撑，在数字经济时代下，商业银行的发展模式也发生了显著变化，就当前来看，商业银行数字风险控制的目标、模式、路径既无现成的理论指导，也无现成的经验可供借鉴。本文针对数字经济的相关理论进行阐述与分析，探讨数字银行背景下数字信贷风险控制管理措施与具体路径。

【关键词】 数字银行背景 数字信贷风险 控制管理 研究

进入大数据时代后，人们的生活出现了新的变化，数字化浪潮已经印刻在社会经济生活的各个领域中，成为发展的新标签。金融是促进现代经济发展的重要驱动力，而商业银行是其中的主体，数字化银行成为数字经济发展中的重点内容，数字化进程对于商业银行的发展具有重要影响。

一、数字经济概述

数字经济实是基于新一代信息技术发展而来，数字经济在社会发展中的作用十分显著，改变了传统的经济发展结构，促进了产业的升级与转型，是解决贫困问题的有效方式，目前，数字经济已经与各个行业实现了深度结合。数字经济本身也属于实体经济的类型，伴随着技术的日新月异，数字经济也在迅速发展，目前，人們迎来了第三次技术革命，第三次技术革命是基于信息技术作为基础，之所以我国经济发展进入了新的历史时代，与互联网的蓬勃发展具有密切关联。数字银行是在数字经济基础背景下诞生的一种金融形式，是应用物联网、大数据等对传统商业银行流程的技术改造，相较于传统商业银行，数字银行的金融功能出现了新变化，从以往的信用中介转移至信息中介，能够为个人金融、普惠金融、家庭金融、长尾客户等提供服务，改变了以往的二八客户运营模式，数字银行将内部控制、金融服务、决策监管等有机融合，改变传统金融模式。数字银行真正实现了以客户为中心，利用各类先进技术来挖掘客户需求，优化服务模式，增加了客户、银行之间的粘性。

二、数字银行背景下数字信贷风险的特征

（一）跨界风险

数字经济发展借鉴了互联网思维，尽管这有助于商业银行的多元化发展，但是，基于数字经济，多数商业银行在发展上会出现不同的侧重点，甚至会放弃自身原有的专业优势，用自身的非专业来与其他竞争者来竞争，这就会带来跨界风险。实践显示，商业银行的跨界风险远高于专业经营风险。

（二）创新风险

在数字经济时代中，创新是其发展的主旋律，借助各类技术，打破了传统的业务发展状态，构建出新的秩序，这也给相关企业带来了创新风险，相较而言，创新风险会高于不创新风险，但是，如果创新成功，那么会带来无限大的效应。在为此类企业提供信贷支持后，会进一步加剧商业银行的信贷风险。

（三）快速风险

在数字经济时代下，经济发展速度加快，这也给商业银行带来了快速风险。首先，商业银行的变化越来越快，在数字经济时代下，企业变得更加脆弱，对于商业银行而言，难以适应这类风险。其次，风险会快速传染，在数字经济时代下，如果一个企业破产，那么由于企业之间环环相扣，金融风险会在企业之间迅速传染，造成了严重的信贷损失。在数字经济时代下，企业经营变化更快，而商业银行囿于自身制度的限制，往往无法适应企业的发展。

（四）放大风险

互联网拉长了企业的供应链，实现了企业的跨区域、跨国界发展，放大了企业的经营内容，也让行业、企业的合作融合度加深，如果企业的经营发生问题，将会通过企业链迅速扩散，导致本身孤立的风险被迅速放大。

（五）复杂性风险

在数字经济时代下，企业的经营活动相互交织，变得更为复杂，以房地产企业为例，其直接和间接风险甚至多达几十个，其风险的动因也更为复杂。数字经济本身是企业与先进技术工具的结合产物，具有很强的复杂性和专业性，一般很难做出精准的风险识别。

（六）监管风险

数字经济的发展本身属于创新经济，在不断的创新下，也会引发制造风险，给监管工作带来了巨大压力，目前，关于数字经济的发展，缺乏系统化的监管政策，由于政策不确定，如果监管不当，可能会给商业银行的发展造成致命影响。

三、数字银行背景下数字信贷风险控制管理措施

（一）做好贷前调查工作

1.构建数据库

数字信贷风险的一个产生前提便是数据，数据是无形的，为了规避风险，商业银行需要构建完善的数据库，搜集本行客户信息，利用政策与交易或者外部信息，具体涵盖行业主管、工商部门、法院、媒体、行业协会、人民银行等，确保信息的实时性、对称性，以此来扩大信息链，拉长信息时间跨度，确保企业、商业银行的信息能够完全对称，为贷前决策提供数据支撑。同时，作为金融行业的从业机构，应积极规范化经营，通过行业协会、联盟等机构，努力共同推进行业健康发展，避免出现系统性风险，禁止开展不良竞争，防止劣币驱逐良币。

2.应用数字化审批模式

构建完善的信贷风险评估系统，推行评分模式，对于商业银行而言，传统的信贷审批一般是借助内部组织来进行，但有一定的主观性，为了解决上述问题，有必要构建出数字化的贷款审批模式，由系统自动来给出评分，评级风险指标越高，信息量越大，结论也会更准确。对于标准化、小额度产品，则由商业银行内部的数字员工来进行审批，如个人消费贷款等，通过这种审批方式，让审批更加的客观、效率更高，也能够节约银行的人力资源成本，对于非标准大额度产品，可以采用共同审批的方式，分析人、机审批之间的差异性，将风险问题控制在审批前，最大限度降低商业银行风险。

（二）做好贷中检查工作

针对贷中检查，需要构建完善的预警系统，能否提前揭示风险，主要依靠预警系统，数字风险指标需要包括各种合法性指标，如行业准入、工商转入、经营情况、金融信用指标等等，通过纵横交错的指标设置，如果企业违背，会发出预警，从而针对性的来进行控制。同时，促进贷款流程的平台化，在传统体制下，信贷业务需要涉及多个部门，在数字银行中，各种操作业务都会流程化、平台化，构建贷款业务平台模块，能够将供应链系统工程、贷款管理系统对接起来，其中的很多业务，都可以利用数字化模式来进行管理，从而有效降低商业银行的风险。

（三）重视贷后风险管理

针对贷后管理，可以借助物联网、大数据和人工智能来对抵押品进行保全，从当前商业银行的运行模式来看，信贷风险的转移主要是采用资产抵押的形式，占比达到了60%。但是，在抵押品上，往往是无人监管的状态，常出现抵押品流失的问题，利用信息技术，能够将资金流、信息流、商流、物流集合起来，利用新技术来监控资产情况，如果抵押物出现丢失、移动问题，系统就会发出报警。除此之外，还可以借助区块链来控制供应链的金融风险，在数字经济时代下，企业的经济活動更加复杂，涉及上下游、供需者，供应链被无限拉长，在供应链金融中，抵押物、支付、贸易、票据风险也时常可见，利用区块链，可以保证数据传输的真实性和可靠性，确保各项票据能够真实、准确。而借助人工智能，还可以有效优化贷后管理工作的效能，在传统的商业银行经营中，贷款结束后，是由客户经理来负责检查，人力资源始终有限，也很难按照要求来保质保量的进行管理，利用人工智能，能够将各种信息汇总起来，进行关联分析，可以实时、全面分析到贷款单位的实际情况，精度更高，效率也非常理想。

除此之外，数字风控主要依赖技术对风险的控制，本身也存在数字化风险，因此，需运用数字技术进行管理。要构建强大的技术科技队伍，开发数据风控系统和管理数据风控系统的人员需要分开管理;在配置力量上管理团队实力要强于开发团队实力;要借助于社会第三方技术机构对数据风控系统有检视，寻找漏洞，力求系统、科学、严谨;要切实防范银行外部的恶意攻击，确保数据的保密不外泄;要保持技术的领先性、科学性、适用性，提升决策的精准度。

四、结语

在数字经济时代下，商业银行面临的风险更高，其中，数字风险是一个常见问题，数字风险的大小对于商业银行的发展质量会产生直接影响，为了从根本上降低风险的发生率，需要做好贷前、贷中和贷后的管理，并构建出科学完善的风险管控制度。对于商业银行管理者而言，要高度重视风险，根据具体的风险成因和来源来进行管控，这是当前商业银行发展中的一个必然选择。

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