赵玉睿

健全银行业金融机构服务民营企业体系，进一步提高金融结构与经济结构匹配度，支持发展以中小微民营企业为主要服务对象的中小金融机构，是党中央、国务院作出的重大战略部署。小微企业融资难、融资贵是国际金融界的难题，从解决小微企业融资问题的国际经验看，美国、日本采取了商业化金融服务为主，政策性金融服务为辅的做法，德国采取了建立非营利性银行体系全方位服务小企业的做法。从实际效果看，相对美国、日本等国服务小企业的金融模式，德国的非营利性银行体系有效降低了企业融资成本，避免了其他西方国家中常见的去工业化现象，实践价值很高。

德国非营利性银行为主的金融结构，有效解决了小微企业融资难、融资贵问题

银行业是德国金融系统的核心。德国银行体系主要由私立性质的股份制商业银行、公共性质的储蓄银行、集体性质的合作银行等三大支柱组成。在德国银行体系中，服务小微企业的储蓄银行、合作银行等非营利银行居主导地位。非营利性银行机构占德国银行业机构总数的80%以上；结算量占全国60%以上；资产规模占德国银行业总资产的近53%以上。德国大型商业银行机构少，垄断程度低，被定义为“大型”的银行机构贷款仅占全部银行贷款12%。德国非营利性银行体系主要由各地方公立的中小储蓄银行和集体所有的合作银行组成，是德国小企业金融服务的主渠道。德国非营利性银行的业务经营范围与商业银行相同，能够提供全能金融服务但主要侧重传统存、贷、汇金融服务业务，相比政策性金融机构业务经营范围广。……