刘展铄

作为一个非正规互联网金融平台，虽然可以为没有任何关联的个人之间提供资金方面信息的服务、打破传统金融模式借贷的局限性并且推动借贷市场的发展，但是P2P快速发展过程中暴露了一些风险。要想使P2P借贷平台规范化健康发展，就需要我国相关部门完善法律法规、制定严格的监管制度、具体落实监管措施。

一、依据监管原则

P2P借贷平台的监管原则为不缺失监管且不过度监管，在管理制度与创新之间平衡行走。既要保证P2P借贷平台的风险防范措施，又要保证P2P行业的发展保持旺盛。针对P2P借贷平台制定的的法律法规要符合行业特征。对P2P行业的监管应因人制宜，不可等同于金融机构。毕竟P2P平台与银行有本质区别。针对P2P平台的行业特性制定一套有针对性的行业规范，进行区别性对待的监管方式。根据P2P行业发展状况时刻更新监管内容，保证P2P借贷平台保持活力与竞争力。

二、相关监管机构职责

以目前P2P行业发展现状来看，中国银监会应专门针对现在P2P行业存在的状况颁布相关细节方面的行业规范;中央银行应针对P2P借贷平台中存在的类似非法集资现象做出明确规定，划清非法集资概念的范围，以防一些公司从中作祟;工商行政管理局与工信部应加大对P2P借贷平台的登记审核工作;地方金融监管机构要对P2PJ借贷平台的监管担负起重要责任;由政府成立的金融办部门应针对P2P借贷平台进行专门的监管;P2P交易还会涉及到民间借贷登记服务中心，也应对P2P行业活动进行严格的监管。

总之，我国涉及到P2P借贷平台交易的监管机构不仅要保证P2P行业交易的顺利发展，更要保护好交易中涉及到的消费者的利益。

三、具体监管措施

（一）提高行业市场准入门槛

1.明确P2P借贷平台的身份

我国许多P2P借贷平台在工商局注册登记时，以互联网身份登记，避开金融身份，导致工商局监管缺位，或者以金融领域的身份绕开工信部的审核。此时我国就需要针对这一问题对P2P借贷平台统一明确设定其法律地位，一方面有助于各监管机构明确监管范围，规范P2P行业的业务领域，另一方面可将一部分资质低不符合标准的申请者排除掉。有助于P2P行业的良性发展。

2.提出P2P公司注册资本要求

虽然我国P2P借贷平台充当的只是借贷双方的中介人，但本身需要有一定的资本，以应对突发的风险。因此，在P2P公司注册之初，就应该设定一定的注册资本最低限度，并且一定是实缴的资本，以提高P2P行业的抗风险能力。

3.规范业务活动，加强监管

除了要提高P2P行业准入门槛，还要对后续的业务活动进行监管。因为即使一些大公司成立之时资质良好，但很有可能在经营过程中出现亏损现象，当受利益的诱惑时做出一些违法的活动。所以，我国还应重视业务活动的进行。

明确规定禁止用P2P平台本身资金放贷，P2P借贷平台只充当中介机构。对P2P平台的业务明确划分范围，即收取佣金与提供信息。有些P2P借贷想要开通担保等特殊业务，必须获得相关监管机构的审批。P2P借贷平台要确定自己的业务范围，有助于相关部门的监管。

（二）P2P借贷平台需寻求第三方支付平台

上面提到的非法集资、资金池等风险问题，最主要造成的原因就是P2P借贷平台没有与第三方支付平台合作。P2P平台持有投资人的资金时，容易做出一些违背道德与法律的行为进而引起资金风险。

所以我国应效仿国外先进经验，明确规定无论借款者获取资金还是投资者发放资金，都必须在第三方支付平台进行支付，P2P借贷平台不可将自有资金与客户资金相混淆，实现两者之间的隔离。如此的监管方式有助于保障客户的资金安全，有助于P2P平台的长远发展。

（三）加强信息披露监管

我国目前P2P借贷平台为了防止其他机构盗取信息，对自己的客户信息、商业信息严格保密，不向任何人透露。然而这种信息不披露行为导致相关监管部门无法了解实际经营情况，造成监管不到位。我国应明确规定P2P借贷平台像其他行业公司一样每月、每年定期公布自己的月报表和年报表。通过这种加强信息披露的方式，有助于相关监管部门及时了解P2P借贷平台的经营状况，及时防范风险，纠正错误。

（四）外部相关法律制度的配合

从国外P2P借贷平台发展迅速的先进经验中可以发现，国外拥有成熟的个人信息保护制度和完善的信用系统。而我国目前并没有健全的个人征信系统，虽然央行有个人征信系统，却不对外公布，P2P借贷平台绝对无法获得信息。并且，央行的个人信息系统的更新未必及时，导致我国缺乏一个完善的个人征信系统。

我国应重视起这个问题，加强引导P2P借贷平台形成一個行业协会，然后一起构成一个客户征信系统。这样可以实现P2P网络借贷与央行征信系统的互通，降低P2P平台的风险，吸引投资人，为P2P行业营造一个好的环境。

我国还应加强相关P2P行业的法律制度的建设，出台专门针对P2P借贷平台中出现问题的细节方面法律制度，对整个P2P行业形成严格的监管。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）