武亚男

【摘要】当今互联网的快速发展缩短了人与人之间交往的时间与空间，改变了人民的生活方式，同时也是推动社会发展的强大动力，其中，校园大学生正逐渐成为互联网发展的主力军与带头者，它拓宽了青少年的求知途径，丰富了对周围的认知人群，但是，互联网金融的发展给生活提供便利的同时，也存在一定潜在的风险，因互联网金融监管方面的不完善、大学生自身消费观念不成熟，致使一些在校的大学生形成了如冲动性消费、校园贷等严重问题。本文分析了互联网金融背景下大学生常用的消费行为，并针对消费行为中存在的问题提出了一些建议。

【关键词】互联网金融消费行为金融监管

1、校园内常见的互联网金融形式

1.1第三方支付

现阶段的都市生活出门只需要带一个手机就可以化解一切问题，钱包里面现金量越来越少，使用现金的次数也越来越少。大学生更热衷于用支付宝和微信等支付方式来完成购买。位于领头地位的当属于支付宝，它是大学生都信得过的支付产品，也是阿里电商平台下成熟的产品之一，其拥有较大的客户群。第三方支付使得网络消费便捷化，降低了日常的消费成本，同时通过第三方支付软件可以进行网上购物、手机话费充值、生活水电缴费，几乎覆盖了生活的方方面面，对柜台业务的替代性节约了办理业务排队等候的消费时间，提高了消费效率。

1.2网络信贷

2015年，中国人民大学信用管理研究中心在全国252所大学调查了近50，000名大学生，并撰写了关于国家大学生信用认知的研究报告。调查显示，当需要弥补资金短缺时，有8%的学生将选择使用贷款资金，其中网络贷款占据重要比例。只要你是在校学生，就可以通过网上提交身份信息，经过审核，并缴纳一定的手续费，便能轻松申请信用贷款下来。近年来，大学生金融服务已成为P2P金融发展中最迅速的产品类别之一。网络信贷严格来说可分为三类：（1）以淘宝、京东为主的传统的电子商务信贷服务平台推出的出蚂蚁花呗、京东白条等；（2）消费金融公司，诸如趣分期、任分期，部分还支持现金的少量提取；（3）P2P网贷平台，可为大学生和创业者提供贷款支持。

2、互联网金融对大学生消费行为的影响

2.1互联网金融的优势

现代社会中都市人们的生活节奏越来越快，大学生也更加关注时间价值，网上购物实现了更快速、更便捷的购物理念，因此受到了高度的赞扬。作为新一代的蓬勃发展的年轻人，大学生们对于周围的事物都充满着新鲜感与好奇心，在消费方式上也更愿意选择第三方支付，这无疑是追求快节奏消费方式的表现。拥有着高效便捷、开放亲民的互联网金融更决定了消费观念和方式的重要转变，正如外卖因其自身的便捷性深深受到广大学生们的喜爱，网上几秒钟的支付就迅速地完成了下单，正符合了大学生省事省力的预期。

2.2互联网金融的弊端

正像是一把双刃劍，大学生往往有购物的冲动，网上购物无形中增加了他们生活消费的开支，而他们本身并无收入来源，生活费都是依靠父母补给，致使在缺乏资金的情况下，大学生们纷纷投向网络信贷。分析其原因有三，其一，与传统的信用产品相比，大学生更倾向于相信网络信用产品，他们的门槛低，只需要身份证号码、帐号即可开通。通过花呗、借呗这种平台的信用借款，大学生们就可以预支未来的购买能力，在现在享受着未来的商品和服务，即便是资金短缺也能购买到物品，满足了自身的购买欲望。其二，这些借款平台也会争先恐后的推出一些诱人的优惠政策，使学生们认为现在若能好好利用好这些工具，他们将有利可图，这将进一步增强大学生的购买欲望。网络信贷使大学生因心智不成熟所带来的危害变得更加严重，毫无休止的购买欲望，迫使大学生承担了无法偿还的债务，他们的父母不得不帮助解决债务，无形中增加了家庭负担。更何况网络信贷的利率较高，本身的债务就已让大学生无计可施，额外的利息只会让他们的生活处境雪上加霜，极有可能导致不良记录和信用风险的发生。其三，信贷市场中尚存在较多的欺诈现象。有些网络信贷平台的放贷核准要求相当宽松，致使大量不合格的放贷金融机构进入市场，造成风险；大学生们缺乏判断力，导致涉及自身的大量信息泄露，2017年发生的裸贷事件无疑给市场监管的敲了一记警钟。

3、互联网金融下改善大学生的消费行为的对策建议

3.1培养大学生增强自我管理意识

自我管理意识顾名思义就是在思想上对自身的一种鞭策和要求，在大学生群体中上网时间过长、上课过程中使用手机上网、对网络的过度依赖等现象的出现就是由于如今大学生的自我管理意识观念太差所造成的，所以要强对大学生自我管理方面进行培养，让自制力相对较差的大学生能很好地管理自己。

3.2培养大学生增强合理消费观念

大学生正处于青年时期，因自身经历所限对事物的理解并未完全透彻，并未形成完整的消费观念，消费也多因一时兴起或冲动所致，也就是说大学生在进行消费时存在着非理性消费的问题，一些大学生也存在攀比、盲目跟风心理，不管自身家庭的经济状况，过于追求物质上的享受。为了解决这些不良现象，要培养大学生增强消费观念，合理控制消费行为，认识到金钱的来之不易，在这些基础上适当的制定自己的消费计划，理性、合理的消费。

3.3为大学生建立严谨的风险防控体系

促使互联网金融安全平稳的发展是经济平稳发展的一个重要组成部分，预防恶性的校园贷，保护好大学生的消费权益，必须要加快建立风险控制体系，对各种支付软件、金融活动加大监控力度，让大学生对其有一定的警惕和风险防范意识。同时完善互联网金融的监督管理体制，从发展可信赖程度高的互联网金融企业抓起，促使他们做到守法诚信，推动形成一套规范化的运作流程，增强大学生对互联网金融安全的信心。

参考文献：

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