何昌松

摘 要：随着各种金融机构的兴起，我国的商业银行在实际的发展过程中面临着比较激烈的社会竞争，商业银行需要结合自身的业务进行一定的营销活动。在进行各种营销活动的过程中，商业银行对小微企业的信贷业务及其营销得到了广泛的关注，部分的商业银行在这方面也实现了良性的发展。尽管如此，当前我国的商业银行在针对小微企业的信贷业务营销中也还存在着一定的问题，長期发展会影响到银行相关业务的开展。本文从当前我国商业银行的营销现状及问题入手，提出促进商业银行小微企业信贷业务发展的营销策略。

关键词：商业银行;信贷业务;营销策略

我国的经济在改革开放之后实现了较大的发展，当前国内的经济发展稳中有进，但从具体的经济发展环境而言，还存在着一些困境，如社会就业率需要进一步提高等。为了进一步扩大社会的就业率，实现我国的创新和发展，国家相关部门颁布了系列的政策支持小微企业的发展，但在实际的发展过程中，小微企业还面临着融资困难等问题，因此，对于商业银行而言，其必须要推进惠普金融，切实为小微企业提供信贷业务，帮助小微企业实现融资。

一、商业银行营销现状

从我国当前的商业银行营销发展状况来看，能够定期举办大型营销活动及宣传的企业数量较少，商业银行的营销活动主要依靠的是相关的业务部门来实现的。对比其他的金融机构，不难发现，金融机构在针对小微企业的信贷业务方面往往会设置专门的部门负责，这也使得商业银行在营销方面的建设水平还需要进一步的提高。

二、我国商业银行营销发展存在的问题

1.商业银行营销理念亟待更新

当前我国的很多商业银行在营销发展使用的是传统的营销观念，不重视对营销活动的开展，对于相关的信贷业务发展不积极主动，缺乏危机意识。同时，由于营销理念的落后，这些商业银行往往不重视对先进的技术资源的引进，不重视引进专业的营销人员，使得这些商业银行被传统营销及管理方式所局限，不利于商业银行的营销及管理。商业银行在实际的工作中，管理部门没有重视在营销中加入先进的电子商务技术及电子信息技术，导致在业务拓展方面存在较大局限。在银行信贷业务的开展工作中，没有重视引入风险观念，导致了在为小微企业办理相关业务的过程中缺乏必要的调查，使得相关的业务活动面临着较大的风险。

2.缺乏科学、合理的市场定位

在商业银行的信贷业务开展过程中，市场定位的作用是非常重要的，这关乎到商业银行面向的市场群体及其在工作过程中的主要倾向和偏好。商业银行需要对所面向的小微企业进行深入的市场调查，寻找到这些企业在信贷方面的真实需求，并据此设立科学、合理的市场定位，才能促进相关工作的顺利开展。然而，在当前很多商业银行的实际工作开展过程中，很多的商业银行并未编制市场定位，没有从市场实际的需求入手，导致在信贷业务开展的过程中存在着一定的盲目性，对相关的信贷业务工作开展带来了不利的影响，长期发展不利于银行的可持续性发展。

3.信贷体制存在较大风险

商业银行的信贷体制在其经营和发展过程中起到的作用是非常重要的，信贷业务作为商业银行的资产业务，是商业银行利润的主要来源之一，信贷体制是否健全决定了商业银行的信贷业务是否能够顺利开展，影响到其各项信贷业务的开展效果。一方面，商业银行在开展各项信贷业务的过程中若是缺乏科学的信贷体制的支持，就很容易受到各种因素的影响，由于信贷业务是存在着一定的风险的，若是体制的不健全极有可能导致业务风险加大。另一方面，商业银行为小微企业办理贷款业务的过程中，若是没有风险评估及资质评估的相关环节，就很难为小微企业提供科学合理的信贷额度，严重的话甚至会导致死账和呆账等产生，不利于对相关业务进行合理的管理和控制，也不利于商业银行相关营销活动的开展，长期发展甚至危及到银行的生存与发展。

4.负责营销的人员缺乏营销技能

从商业银行目前的人员招聘来看，其在人员招聘的过程中非常重视员工在金融及财务会计领域的专业知识储备，这也导致了其在员工的营销知识及能力中的忽略。当前我国大多数的商业银行的营销人员也多数是由具有金融及财务背景知识的员工担任，这些员工虽然都有丰富的金融及财务知识的储备，但其在具体的营销工作中就很难发挥出本身的优势。此外，银行在对相关员工的营销能力及营销技能方面培训也是比较缺乏的，导致银行缺乏具备金融、财务及营销知识为一体的复合型人才，不能适应当前日益激烈的金融市场，长期发展不利于商业银行长期的生存及发展。

三、商业银行小微企业信贷业务营销策略

1.树立先进的营销理念

在商业银行的业务发展过程中，要重视树立先进的营销理念，尤其是在全民营销的时代，各行各业都面临着激烈的市场竞争，商业银行需要重视对传统的营销理念进行更新换代，选择合适的营销手段，突破银行传统业务模式在新的时期下发展的局限性，结合银行的业务特点及小微企业的融资需求，大力推进惠普金融，开展银行相关业务。一方面，银行在对内部的信贷产品进行开发的过程中，要结合内部的实际能力及市场的动态发展，开发出适合小微企业发展需求的信贷业务产品，帮助小微企业实现融资需求。另一方面，商业银行还要重视对小微企业的信贷业务流程的规范，减少审批环节，简化办事流程，实现资源的合理化配置。

2.确立科学、合理的市场定位

商业银行要正确认识当前我国的金融市场发展现状，能够发展并顺应当前激烈的市场竞争，同时，还要善于发现银行自身的优势和劣势，扬长避短，结合小微企业及本行的发展规划制定合理、科学的市场定位。以银行自身的市场定位为发展导向，优化信贷业务产品，对产品采取合适的手段进行营销，扩大银行的影响力，实现银行的可持续性发展。

3. 建立和完善信贷管理体制

商业银行在发展的过程中，不仅要更新营销理念、树立科学的市场定位，还要重视建立和完善内部的信贷管理体制，结合最新的理论研究成果对银行内部的管理体制进行创新和改革，建立风险管理机制，结合针对小微企业开展的信贷业务的各类风险，进行风险合理的研究及把控，实现对信贷业务的全面风险预警。一方面，银行要根据最新理论成果及实际的业务经验，找到最适合针对小微企业的信贷风险预测技巧，合理预测业务风险，对风险进行合理发现及解决。另一方面，完善相关的审查管理体系，对小微企业的信贷业务进行严格审查，加大营销工作投入，达到预期的管控目的。

4.提升相关工作人员的营销能力

商业银行在发展的过程中，要重视对内部的人才队伍的建设，培养出具备营销才能及金融知识的人员，促进银行的营销工作的开展。首先，在银行人员招聘的过程中，要适当引进部分具有营销知识及能力的人才，用于营销工作的人才储备。其次，商业银行在开展各项信贷业务的同时，要重视对相关的工作人员进行培训，提升其业务能力和营销能力。最后，商业银行还要重视对内部员工激励制度的建设与完善，通过各种物质奖励和精神奖励等激发员工的积极性，促进相关业务的开展。

四、结语

商业银行在经营和发展的过程中，要重视对小微企业的信贷业务营销工作的开展，编制出完整的营销、业务等计划，从更新企业的营销理念，建立科学合理的市场定位，同时完善信贷管理体制，提升员工的营销能力等方面来加强针对小微企业的营销工作，提升自身的工作能力及效果，实现银行的预期发展目标。

参考文献：

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[3]水银银，周立平.新形势下我国商业银行小微企业金融业务转型探析[J].对外经贸，2015（07）：111-113.

（安徽财经大学）