■乔利艳

（中国建设银行股份有限公司洛阳分行）

引 言

互联网技术的迅速发展推动了互联网金融的发展。互联网金融因为具有效率高、成本低、重需求等优势，无论是在经营模式还是在服务方式方面，都直接冲击着传统零售银行的发展。互联网对银行的影响范围与程度越来越大，从对零售银行的基础业务比如存款、贷款、支付等的影响，发展到影响银行的高端业务，比如理财业务等。互联网金融全面冲击传统零售银行的发展。与此同时，零售银行的物理网点面临着成本增加、客流减少等困境，这就要求零售银行在互联网背景下，优化物理网点，实现互联网金融冲击下的突围，推动零售银行的健康发展。

1 零售银行物理网点布局存在的问题

第一，零售银行物理网点的选址缺乏科学性。零售银行对新的物理网点进行设置或者是网点迁址过程中，缺乏科学论证，通常对于所选地址的物理建设条件、选址行政区域经济体量、选址行政区域财政收入等给以重视，对于选址周边人群的消费情况、存储习惯等缺乏关注，同时，对于所选物理网点的未来经营缺乏科学的预测分析，在物理网点营业之后，缺乏评估，对于物理网点业务没有及时进行调整。

第二，零售银行的渠道发展缺乏科学定位。一方面零售银行营销渠道偏离产品。零售银行进行营销过程中，缺乏和金融产品的特征相结合，不能做到因地制宜，造成了同样产品通过全部营销渠道进行营销，从而使盈利能力不高的金融产品挤占了很大部分营销资源。……