◎葛静玲

近年来，互联网行业的快速发展让互联网技术和有关服务广泛且深入的应用到了人们生活的方方面面，其中具有代表性的发展成果之一就是互联网金融。相比于传统商业金融服务，互联网金融更具高效性、便捷性和创新性，这给传统商业银行业务带来了巨大的冲击。本文就互联网金融对我国商业银行业务造成的影响进行分析，并提出一些现阶段发展策略。

一、互联网金融对我国商业银行传统业务的影响

（一）对传统存款业务的影响

一直以来，商业银行开展其他相关业务的资金主要来源于存款业务，这是商业银行生存和发展的基础。近年来以腾讯、阿里巴巴、京东和百度为代表的互联网企业相继推出了多款理财产品，其将产品销售重点方向就放在了一直未受重视的闲散资金，传统商业银行对这一领域的关注度一直不是很高，并且在短时间内就完成了超预期的规模发展，市场上不断涌现了各种不同的互联网理财产品，这不仅在很大程度上冲击到了商业银行的存款业务，还“强硬”的推动银行存款利率改革，以市场化发展为主要方向。就本质而言，新兴的互联网金融企业并没有接受行政主管部门的监管，在业务开展上相比于传统商业银行就省去了缴存存款准备金这一环节，将吸收而来的闲散资金汇聚后再统一流向商业银行，这样传统商业银行失去了很大的利润空间，尤其是利息差板块的利润被大大压缩，绩效水平直线下降。

（二）对资产业务的影响

传统商业银行自身的利润水平在一定程度上还需要依托资产业务的支撑，出于对风险管控因素的考虑，传统商业银行会容易接受小微企业提出的信贷业务申请，究其根本原因还是因为相比大企业贷款业务，小微企业贷款业务利润率更高，所以商业银行将业务主要推广方向指向了小微企业。利润的想对面就是竞争，越高的利润就意味着企业参与数量越多，竞争越激烈。在技术、流程和管理方面具有创新优势的互联网金融企业大大降低了信贷业务的管理成本和时间成本，让广大小微企业得到了更具便捷性的服务、更符合融资方要求的业务期限，这让越来越多的用户在选择上逐渐开始偏向于更具便捷性的互联网金融产品服务，对传统商业银行的业务办理以及盈利空间都带来了较大的负面影响。

（三）对中间业务的影响

资金中介功能一直就是传统商业银行的一个重要组成部分，金融脱媒的速度在互联网金融的影响下越来越快，用户的选择也更具多样性。首先，拥有显著技术创新优势的互联网金融在飞速发展过程中又推出了全新的支付方式，让用户体验到了更加安全、便捷的资金支付，完全打压到了传统商业银行在这一板块的优势，不断有新客户的开发被互联网金融企业占据，以往的老用户也改变了金融服务选择，纷纷转向互联网金融企业推出的全新产品有服务；其次，以余额宝为主的第三方支付通过捆绑银行账户的方式让资金清算效率得到了巨大的提升，这对传统商业银行而言又是一个明显的冲击；最后，互联网金融企业当下已经掌握了大量客户群，其数量早就超出了传统商业银行下网上银行客户数量，因为网上银行的办理手续过于繁琐，还需要通过重重安全验证，用户面对复杂的操作界面消耗了太多精力和时间，所以纷纷转向具有高效性、便捷性的互网联金融企业提供产品和服务。

三、互联网金融冲击下的商业银行发展建议

（一）紧跟互联网金融发展趋势，做好商业银行业务转型工作

商业银行在面对来自互联网金融企业竞争挑战和压力的时候，需要顺应时代发展，在维护原有优势的前提下通过业务转型来积极应对：第一，全面了解互联网金融背景下的机遇和挑战，准确掌握网络时代的特征，在洞察金融市场需求变化的前提下转变发展思维，通过运营模式的创新融合到互联网时代背景中，在做好直销银行建设工作的同时建立高效便捷的自主服务平台，基于对广大客户群体个性化金融服务需求的了解提供更加优质的产品和服务，提升客户满意度；第二，提高对互联网金融建设的重视度，大力发展互联网金融业务，成立专门的互联网金融业务运营小组，但要确保原有银行业务和互联网金融业务协同发展，通过数据共享实现优势互补，借助互联网科技的力量加速传统商业银行稳步发展；第三，积极引入新型网络科技在服务端，加快传统银行业务与互联网技术的融合。

（二）设立独立互联网金融部门，助力业务流程优化

在构建互联网金融平台的过程中，商业银行可成立一个具有独立性的互联网金融部门作为业务流程优化的强力保障。相比于BAT阵营等互联网金融参与者相比，传统商业银行的不同之处在于其需要在维持现有金融业务的同时发展互联网金融业务。为了保住原有业务的发展，并为今后的发展奠定良好基础，传统商业银行必须就业务管理方面开展有针对性的合理创新，顺应时代发展步伐，建立“互联网金融”战略发展部门，以此让自身互联网金融业务目标更加明确，进而将与之相对应的业务流程进行改造和优化。此外，商业银行在现有流程的完善过程中可合理的利用部门业务经验。具体可从明晰部门职责、提升互联网外部资源丰富性、合理划分部门资源边界和核心业务流程的完善这四个方面入手促进互联网金融业务。

（三）寻找战略合作伙伴，完善一站式金融服务平台

互联网金融是一个具有开放性的生态系统，整个互联网产业链所需的金融服务无法依附于某个单一的行业。因此商业银行要通过创先业务模式来不断增强客户粘性，一方面要重视与战略合作伙伴深入合伙关系和业务联盟的推进工作，尽可能的聚集更多的资源，比如支付服务提供商、信息服务提供商和电子商务企业等，致力于完善和优化一站式金融服务平台，满足每位客户多样化的金融服务需求；另一方面，要积极整合上下游资源，建立并打通整个六层的业务链，确保不管是资金流还是信息流都能为客户提供全场景的金融解决方案，建立优势互补、资源共享、合作共赢的共生发展关系。

（四）顺应互联网时代发展，更新管理模式

传统商业银行在全新的网络时代下，受到了来自互联网金融的威胁，这既是一种挑战，也一种发展机遇。商业银行在全新的社会环境下，面对广大用户对金融产品和服务需求的变动需要顺应互联网时代的发展，快速更新业务管理模式，创新产品设计，让信息处理的集中度有明显提升，同时改善经营策略，围绕“将客户放在第一位”的管理理念，完成具有科学性、合理性和时代性的网点配置；另一方面，在有效控制业务风险和运营成本的基础上，让每一代金融产品和服务的推出都能紧跟时代发展步伐，更好的满足人们对金融服务的需求。统筹性的整合以往繁琐的业务流程，值得注意的是商业银行需要在优化管理模式和加快业务产品更新速度的同时，加强外部控制。

三、结语

总而言之，互联网在人们生活质量不断提升的过程中已经将其应用覆盖到了方方面面，传统商业银行的管理模式已经无法满足当下客户的多样化、高要求服务需求，所以基于自身健康稳定的发展以及对人们需求的考虑，商业银行必须要克服互联网金融带来的影响，并积极融入互联网行列中，充分利用强大的互联网优势让商业银行在维持现有业务发展的同时优化服务模式、增加服务渠道，为用户提供更具有时代性的产品和服务。