利用大数据技术加强商业银行小微企业客户风险管理

2020-02-27邢云霄

经济管理文摘 2020年8期

■邢云霄

（北京农村商业银行顺义支行）

引言

目前，我国的企业总数中小微企业占比较大，受到金融资本投资逐利性的影响使得我国小微企业的信贷融资难度加大，信贷融资遇到瓶颈，小微企业在这种情况下可以合理的利用大数据技术来解决融资问题。此外，商业银行也可以使用大数据技术来收集小微企业的相关数据信息，并在此基础上，对小微企业的客户进行分类管理，建立健全负面清单，提高小微企业风险管理的有效性。

1 商业银行中使用大数据技术的可行性分析

1.1 发挥商业银行自身数据的作用

商业银行在长期的发展过程中也逐渐的形成了许多的数据信息，这些信息也是小微企业客户风险管理工作开展的基础。商业银行中使用大数据技术能够实时的跟踪小微企业的交易流程，从而能够对信息不对称和高成本的问题进行有效的处理解决。

1.2 合理利用互联网开放平台收集数据信息

互联网平台在人们的工作生活中都发挥着重要的作用。互联网平台中包含着海量的数据信息，为人们的方方面面都提供了便利条件。人们使用互联网平台的搜索功能能够获取丰富的数据信息，从而提高信贷决策的主动性，大数据信息在经过分析和提炼之后，也为商业银行信贷审批以及决策工作提供了便利，也提高了贷款后管控工作的质量。

1.3 利用专业数据平台

现阶段，随着互联网不断的发展和进步也使得地区中的系统数据平台更加的开放，从而开启了全民信用评价系统。商业银行可以与系统平台展开合作，从而为小微企业形成查询入口，加强对于信贷预警提示功能的提升有利于主动的开展小微企业客户风险管理工作。此外，商业银行在发展过程中应当提高征信系统的信息收集工作能力，从而使得数据的整合工作可以不受时间的限制。商业银行也可以积极的与小微企业客户是生活平台进行合作，提高信息数据之间的交流。商业银行也可以与互联网的监管系统建立合作关系，从而提高风险信息之间的交流与传递。

2 小微企业在融资方面遇到的问题

2.1 商业银行融资评价体系不足

目前，我国商业银行所使用的融资评价体系更加的适用于大中型的企业，而小微企业在制度、创新、财务指标以及市场占比等方面的评价较低。如果小微企业在进行授信评级只提交例如财务报表等基础的文件信息，则会导致最终的授信评价结果的准确率下降，从而提高商业银行信贷风险。

2.2 小微企业经营规模小且收益较低

大多数的小微企业在管理方式上主要使用的是家族式的方式，在这种管理方式下，只有少数人能够拥有控制权，这就导致不能严格的进行职责的划分且管理制度不完善，也不能够做到信息数据的透明公开，从而降低小微企业的信用等级，风险控制水平较低，因此，商业银行在对小微企业进行贷款审查评价时就会将其归类为高风险、低收益的企业。在这种情况下，商业银行想要规避风险，必须严格管制小微企业贷款的提供工作，一般情况下，商业银行会采用利率上浮的方式来进行小微企业的贷款工作，这就在一定程度上提高来小微企业贷款的成本投入，同时也加大了小微企业经验的风险。

2.3 小微企业信息数据掌控难度较大

一般情况下，商业银行在判断小微企业经营状况的时候都会对企业的报表进行审查工作，然而事实上许多的小微企业财务报表的准确率无法保障，而且，我国信用风险计量专业人员较少，商业银行在小微企业信用业务风险管理方法和工具方面较为落后，因此，在对小微企业的经常状况进行跟踪评价工作过程中，商业银行很大可能不会弥补小微企业经营过程中已经出现的损失。在这种情况的影响下，如果小微企业的信息不对称，那么商业银行可能不会对小微企业进行贷款的发放工作，从而规避潜在风险的发生。

3 商业银行小微企业风险管理工作中大数据技术的使用

3.1 创新商业银行的管理方式

商业银行首先应当依靠自己改革和优化其管理制度，并提高其管理质量，才能够更好的开展小微企业客户的风险管理工作。传统的信贷客户管理方式主要是以经理作为主导，商业银行应当开展自上而下的管理方式，从而提高融资平台的专业度，以便更好的进行客户的管理工作。此外，商业银行信贷的工作人员还需要挖掘小微企业客户，并严格的筛选数据信息，完善小微企业客户的分析和风险预警工作，严格的把握贷款的整个流程，并对数据信息进行优化完善，从而提高数据信息的对称性，这有利于商业银行深入的了解小微企业客户的经营和风险状况。

3.2 丰富联动性的叠加服务方式

一些优秀的小微企业在发展经营过程中，能够快速的进行扩张，并且其融资的需求也比较大，具有良好的发展前景。因此，商业银行在对小微企业项目的品质和发展前途进行分析的过程中，可以采取投贷联动的服务方式，一般情况下有两种选择，即部分的投资和贷款、全额的投资，使用这种服务的方式不仅可以缓解小微企业在还贷方面的压力，同时也能够在一定程度上提高商业银行的收益。除此之外，商业银行也可以加强与龙头企业的金融合作，在有担保的前提下，商业银行可以开展全部产业链的金融服务，这样能够使得该产业链中的小微企业获得更多的金融支持。

3.3 创新负面及其清单的管理方式

对于小微企业客户的风险管理工作来说，商业银行应当在现有数据的基础上建立健全负面和问题清单数据库。商业银行在长期的发展过程中，积累了海量信贷和结算工作的数据信息，因此，商业银行应当在充分利用现有数据信息的基础上，与通信企业、交通运输部门、互联网平台、电商、社交平台等进行合作，从而实现数据信息的共享，将一些违法犯罪人员的信息、社保信息等录入到商业银行的负面和问题清单数据库中，从而加深对于小微企业客户的了解，有利于提高风险管控工作的质量。

3.4 提高融资后的风险预警管理方式

先结算，小微企业客户在进行融资贷款之后，商业银行也会自己进行管理工作，即线下跟踪小微企业客户信贷后的财务和经营状况，并对此进行监督，从而达到风险管控的目的。但是这种管理方式需要大量信贷劳动人员的支持，并且最终的管理效果较低。因此，商业银行可以利用大数据平台来收集小文企业客户的财务和经营信息，从而准确的把握小微企业的收入与支出情况，这有利于商业银行及时的发现其经营过程中的潜在风险，从而及时的采取针对性的措施来减少因小微企业的经营状况不佳而对商业银行的信贷工作所造成的不利影响。除此以外，商业银行也可以与公安以及司法系统进行合作，实现信息数据的共享，从而掌握小微企业客户是否存在经济纠纷。商业银行也可以与其他的银行进行合作，以此来对小微企业的诚信度进行判断。商业银行还需要分析工商税务系统中所包含的小微企业客户的信息，从而掌握小微企业的股权变更状况，这样有利于商业银行对小微企业客户进行更加深入和全面的了解，从而提高小微企业经营状况判断工作的准确性。及时的发现小微企业在经营过程中出现的异常信息，并针对性的开展预警措施，同时还需要对已经发生的风险进行深入的调查研究。商业银行在对小微企业客户进行风险管理工作时，可以有效的结合人工干预风险以及网络系统管理风险。小微企业客户在申请贷款前，需要使用相关的系统对该企业的数据进行收集并对该小微企业进行评估，从而为商业银行信贷人员的工作提供便利。