商业银行个人住房抵押贷款的风险管理

2020-02-25

福建质量管理 2020年13期

(河北金融学院河北保定 071051)

一、绪论

(一)研究的背景及意义

房地产市场关乎社稷民生，居民对住房条件的需求不断提高，对房价的关注度也在近十年内持续升温。1998年后，我国开始逐步停止政策性的福利分房，房地产市场进入了商品房时代。住房贷款逐渐成为福利分房制度向住房分配商品化过程转变中的一项重要的金融工具。在近二十年的发展过程中，运用住房贷款已成为购房过程中不可或缺的重要一环。房贷业务一直以来都被银行视为优势业务与利润来源，违约率也较其他类型的贷款低的多。

应深入研究我国个人住房抵押贷款的违约风险的产生成因与现状，汲取发达国家的先进经验，提出适用于我国国情的房贷管理方式与风险防范措施。不仅有利于我国个人住房金融体系建设，也助力于房地产行业关联度很高的其他行业的健康发展。

(二)研究综述

个人住房贷款违约风险的一般包括两方面成因:一、银行与贷款申请者之间存在严重的信息不对称现象，银行无法准确判断贷款申请者的财务健康状况于真实意图；二、房地产行业自身存在的周期性波动和商业银行贷款部门对房贷违约风险的管理疏忽。银行房贷管理者长期面临着客户收入情况变化、房地产市场周期性波动引发的各类潜在风险，它与一般消费类贷款存在很大差别。