刘钰恒　樊英　胡凯丽

摘要：芝麻信用是我国经央行批准的第三方征信机构，以芝麻分直观呈现个人信用水平，征信数据主要来自阿里体系内，目前该征信体系对所有个人采用的是统一的征信标准，但在实际运行中对不同群体有着不同影响。本文以大学生为例，分析芝麻信用对大学生的影响，并针对大学生使用芝麻信用过程中存在的问题提出了相应建议。

关键词：芝麻信用 大学生群体 影响

一、芝麻信用的特征

（一）芝麻信用的征信模型有其独特的优势

芝麻信用与传统征信机构采集的信息数据来源不同，其征信数据采集渠道更便利，主要来自于用户在阿里旗下支付宝、淘宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网平台上的个人基本信息、资金流动、购物行为等数据。另一方面体现在评估模型具有优势，芝麻分是根据用户身份特质、行为偏好、履约能力、人脉关系、信用历史5个维度，通过云计算及机器学习等技术，运用逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，进行综合评估计算出的体现个人信用状况的分值。

（二）芝麻信用将芝麻分值划分为4个信用等级

芝麻分值范围在350至950分之间，分数越高，代表用户的信用记录越好，能享受的信用权益越多。目前芝麻信用将芝麻分值划分为4个信用等级：350-600分为最低等级，表示信用“较差”，能使用第三方支付、快速转账及提现等功能，但该等级用户无法享受免押租借等信用活动;600-650分表示信用状况“中等”，该等级用户可享受免押金租用自行车、充电宝、雨伞等，及享受民宿酒店先住后付、相寓app的租房减免押金、享有花呗额度等服务。650-700分表示信用状况“优秀”，用户可享受神州租车、一嗨租车免押金等，还可享受分期申请线上极速贷款等优惠活动;700-950分为最高等级，表示信用状况“极好”，用户可享受在线申请签证、首都机场CIP安检通道等服务。

（三）芝麻信用的应用场景多元化

芝麻信用自创立起便通过线上线下合作的方式推广芝麻分应用场景，先后与神州租车、阿里旅行、永安自行车等多个平台合作，目前应用范围已经覆盖信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景，为不同信用等级用户提供相对应的服务。

二、芝麻信用对大学生的积极影响

芝麻信用已经被职场白领、租房业主、自主创业者、大学生等各类群体关注并应用，在大学校园里，芝麻信用倍受推广，截止到2017年8月，国内已经有来自284个地级行政区超过2600所学校的大学生开通了芝麻信用;超过3/4的大学生申请过芝麻信用免押骑行服务。

（一）为大学生日常生活提供了便利

免押借还服务为大学生的日常生活行为提供了便利，例如在街边常见的超市、酒店等店铺可以借用雨伞或充电宝，解决大学生出门在外突降大雨或手机即将没电等问题。享受共享单车、租房等免押服务，免押部分资金有利于提高大学生资金的流动性，也有利于缓解部分大学生资金不足的问题。芝麻信用和淘宝合作的“先试后买”，有助于学生更好的找到适合自己的商品。

（二）芝麻信用有利于增加大学生实习机会及自主创业

2017年芝麻信用联合青团社，举办“大学生信用节”，这是国内首个面向大学生群体的全国性信用活动，覆盖3000多所高校，2700万大学生用户，活动期间，青团社提供25000个岗位数，并首次为芝麻分满600的在校大学生用户提供薪资先享服务，助力大学生求职创业，帮助大学生投身于职场，提高他们的职业素养和能力。同时，芝麻信用提供的免押服务有助于大学生自主创业，以房租为例，一般房屋中介或房东会要求“押一付三”或“押一付六”，这笔资金加重了大学生的经济负担。芝麻信用与相寓、优客逸家等租房平台合作，提供租房免押、房租月付等租房方案，减轻了大学生自主创业时租房的押金压力。此外，芝麻信用600分以上有机会申请开通蚂蚁借呗，650分以上可以开通好期贷等互联网金融产品，这些金融产品具有申请简便、放款快、借还灵活、息费透明等特点，可以一定程度上缓解大学生自主创业时的融资困难问题。

（三）芝麻信用有利于增强大学生的征信意识

首先，芝麻分可直接应用于生活领域，芝麻信用高分值用户可以享受更多优质服务，对提高大学生的信用意识有正向激励作用，学生将更注重信用，不逃票、按时缴费、理智购物不恶意退货等，提高信用积分的同时增强了大学生对信用重要性的理解与认知。其次，芝麻信用积极宣传信用理念，如芝麻信用于2015年11月成立“真爱梦想-芝麻信用专项公益基金”，通过开展面向大学生的信用调研活动，研发设计了信用素养课程，通过在高校开展信用素养课程和信用体验活动，制作信用手绘动画等方式，推广信用理念，倡导个人信用的重要性。与此同时，芝麻信用还面向大学生群体创建了全国首个“信用课程”，该课程自2015年9月启动至今，已在全国17个省市的40所高校落地，累计开课122次，近4000名学生参加。该课程是由学生项目经理自主招募学生讲师、组织授课、管理课程进度，经过培训的学生讲师，在授课实践中，迭代更新课程内容和授课方式。这些活动的开展提高了大学生对芝麻分的理解，有利于大学生信用意识的提高。

三、大学生使用芝麻信用中存在的问题

（一）大学生方面

部分大学生可能采用不合理渠道提高芝麻分，如陷入不法机构的刷分骗局，花钱通过不法机构伪造车辆信息、房产信息、公积金等手段刷出高芝麻分。对此，芝麻信用官方表明，如果用户提交的是虚假信息，不仅不会涨分，还会对自己的信用产生负面记录，可以说是得不偿失。此外，大学生可能会通过高频过度使用蚂蚁花呗额度提高芝麻分，若大学生过度超前消费，一旦蚂蚁花呗额度超出自身可负担的范围，大学生将面临蚂蚁花呗额度无法及时偿还的状况，反而会影响个人信用水平。

（二）芝麻信用平台方面

首先，芝麻信用分难以反映大学生群体真实信用情况。“阿里体系”内数据是芝麻信用采集信息的主渠道，虽然其他领域的数据也被采集和使用，但相对较少，部分大学生消费层次不高，缴费记录、理财交易信息等相对缺乏，芝麻信用对这部分大学生的评分结果会有失偏颇。同时芝麻信用缺少與央行征信系统数据、公安部门违规记录、移动通讯数据等官方、线下数据的对接，也一定程度影响了评分结果的有效性和可靠性[1]。

其次，大学生用户个人隐私及信息安全性有待提高。芝麻信用采集的数据主要来源于阿里巴巴集团的电商数据以及蚂蚁金服的互联网金融数据等[2]，芝麻信用平台根据客户信息直接给出信用评分，但这些平台实际获取哪些信息用户不得而知，这些数据信息有可能包含未经过本人知情和授权的信息。在个人信息数据保护方面，芝麻信用在个人信息数据的采集、存储和使用的过程中可能存在安全漏洞，受到病毒、黑客的攻击，导致包括大学生群体在内的用户信息被窃取、泄露或篡改，甚至导致信用系统崩溃。

四、建议

（一）对大学生群体的建议

首先要加强自身信用知识的学习，正确认识信用积分。大学生应认识到芝麻分达到600以上，已基本可以使用相關的信用服务。其次理性提升信用积分，大学生要建立科学的消费观，提高自我控制能力，合理消费，把消费额度控制在自身收入范围内，逐步提高自身的信用积分。同时，大学生可以依靠参与支付宝的慈善和环保活动、合理购买理财和保险产品、网购收货后主动确认和付款等提高芝麻分。此外，大学生要提高防范意识，对通过伪造信息的刷分行为应坚决抵制。目前芝麻分多应用于“免担保”，随着芝麻信用平台的发展，芝麻分的应用范围将会进一步扩大，因此，大学生要想享受更多的信用服务，在日常生活行为中要恪守诚信，努力提高自身的信用等级。

（二）对芝麻信用平台的建议

一是完善信用评级制度，针对不同人群，建立差异化的大数据征信模型，在做到普适性的同时，又能发现不同人群的信用特征，提高准确性。芝麻信用对大学生群体要有不同于其他用户群体的评分系统，芝麻信用平台可与各大高校建立合作，实现线上线下信息共享，提高评分准确性，完善大学生征信体系。二是明确芝麻信用个人信息采集授权制度，明确信息采集的范围[3]，并出具用户个人信息征信报告。三是加大芝麻信用平台个人信息数据保护，防止用户信息泄露，保证用户隐私和个人信息安全。

参考文献：

[1]陈铃，彭俊宁.芝麻信用的发展现状及问题探讨[J].当代经济.2016（22）：38-40.

[2]许琪.阿里巴巴芝麻信用存在的问题及相关建议[J].金融会计.2015（9）：76-80.

[3]叶文辉.大数据征信机构的运作模式及监管对策——以阿里巴巴芝麻信用为例[J].武汉金融.2016（2）：66-68.

基金项目：湖南省教育厅教改项目：“高等院校“双创”教育嵌入专业教育人才培养体系的效果与改革研究”（2017）和湖南农业大学东方科技学院科创项目：“蚂蚁金服对大学生的影响研究”（项目编号：DFCXY201801）。

刘钰恒系湖南农业大学金融学本科生;胡凯丽系湖南农业大学金融学本科生;通讯作者：樊英系湖南农业大学经济学院讲师，管理学博士