黄俊浩

摘要：“互联网+农业”是我国“互联网+” 行动计划的重要组成部分，而农村电商又是其中的战略重点。谁在农村电子商务中率先突破，极可能获取市场领导者地位，并重新确定市场竞争格局，实现强者超强，弱者变强。如何通过利用农村消费金融的“+”法发展普惠金融成为农村商业银行新的挑战。

关键词：农村商业银行 普惠金融 农村消费金融

近几年来农村的电子商务发展进入了快车道，阿里巴巴、京东、村村乐等平台在农村电商的渗透率也越来越高，同时越来越多的农民也开始通过电商平台进行消费。全国各地诸如村村乐、赶街网、乐村淘、淘实惠、卖货郎等众多农村电商平台纷纷涌现出来。与此同时，农村电商也吸引了阿里、京东、苏宁等巨头们前来凑热闹，但是要想真正玩转农村消费金融并没有那么轻松，究竟哪种模式会成为最后的赢家？传统农村商业银行又如何能在众多的竞争者中绽放胜利的花朵？

而作为扎根农村农村商业银行是经营农村消费市场的传统主要参与者。但由于风险控制力度较大，创新思维相对缓慢，且各种支农惠农政策在下达落实时存在一定程度的成效损耗，所以如何应对新兴经营主体的挑战，适应我国农村地区消费金融市场的新态势，将是农村商业银行在下一阶段必须严肃面对，撸起袖子认真干的重大工作。

首先，推动农村电商快速发展的因素。

一是政策因素。2016年，国务院及各部委密集出台“‘互联网+现代农业三年行动实施方案”等关于农村电商的重磅文件，力挺农业电商发展，并四处提及农村电商发展问题，国家对农村电商的推动力度加大。

二是人口红利因素。在中国经济火车头从外贸逐渐向靠内需拉动的大形势下，庞大的农村人口成为了拉动内需的生力军;而电子商务快速发展的同时，越来越多的农民通过电商平台进行消费无形之中推动了农村电商的发展。

三是农民消费观念改变。过去要让农民通过电商平台进行消费几乎不太可能，如今，随着越来越多的农村开始自己开店卖产品，以及80后、90后的农民开始成为新的生力军，农民的消费观念发生了巨大的变化。

四是农村网络基础设施的快速发展及智能手机的普及也无形之中推动了农村电商的发展。过去，一些思想前卫的农民也想尝试电子商务，但是却苦于家里没有宽带网络，如今很多农民实现宽带上网，即便没有安装宽带的农民家庭也可以用智能手机电商购物。

巨大的市场背景催生巨大的市场需求。农村商业银行作为农村金融服务消费的老伙伴，必须看清自身的特点，找准农村商业银行的定位，做到从农村中来，到农村中去。近几年来，国家力推发展普惠金融。那么如何做到“普”，必然要在农民身上下手;如何做到“惠”，必须是将其做精做透。

其次，普惠金融发展如何推进发展普惠金融，不仅需要进一步研究和制定包括政策性、商业性、合作性金融和民间金融协调发展和相互配合的完整的战略规划、执行计划、实施措施和监督考核制度;更需要勇于“摸着石头过河”进行改革发展实验。

一是小额信贷或微型金融，以及对其进一步的提炼、发展和扩张，进而上升到普惠金融的高度，这是一个实践不断推进和认识不断深化的过程。这从本质上说是强调金融要为弱势产业、弱势地区和弱势群体服务，并应将其融汇到主流金融中，使其成为完整金融体系不可或缺的有机组成部分。普惠金融强调穷人和弱势群体也需要获得存款、贷款、汇款和保险等金融服务的平等機会和公平的享用权。简单地概括，可以把农村普惠金融的内涵理解为，为农户和农村小微企业提供适宜和有效的金融服务。

二是农村商业银行继续支持小微企业和农户发展。创新小微企业业务和服务方式，可以建立小微企业服务专营机构，创新信贷管理模式，提高小微企业服务水平。

三是培育发展多类型的农村合作金融。推动农村社区性，鼓励包括农信社系统在内的多类型的农村合作金融的发展。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展新型农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。

四是加强小微企业和农村各类经济经营主体的信贷担保体系建设。推动政府对小微企业、农村新型经营主体和农户的信贷担保体系建设的支持力度，引导和规范各类经济主体投资设立担保机构，鼓励担保机构积极开展符合小微企业特点的担保业务。设立再担保基金，用于对担保机构的资金扶持。创新农村金融担保抵押机制，建立和完善房产、土地经营权、水域、荒山等资产抵押担保制度。

五是注意发挥直接融资和保险对小微金融服务的重要作用。拓宽除信贷外的直接融资渠道，例如风险投资和私募股权投资，产业投资基金，集中性中小企业债券，发行股票等，并规范和引导民间资金进入融资市场，包括充分利用互联网金融，鼓励发展股权众筹等模式为小微企业和农户直接融资。但要注意金融创新与防控风险的平衡及民间高利贷和变相吸储、非法集资等问题，同时要加强政府监管力度，防止出现严重的社会问题。

最后，农村商业银行发展农村消费金融的策略建议。

一是设立自助银行模式。在城区及重点乡镇以外的区域，通过设置包括CRS存取款一体机、BST转账汇款机、自助发卡机等专用设备抢占农村金融市场，把自助银行打造成具备发卡、存取款、转账汇款等多功能的电子网点。

二是设立与电商服务站合作模式。通过建立村级服务站的方式，对农民的生产收入水平、消费偏好等原始数据分析，通过“互联网+”的形式为农民、农村经济组织提供存款、贷款、结算、担保等金融服务，疏通融资渠道，传播资金讯息，拓宽农场品销售渠道，成为迷你型的“小银行”一条龙服务。

以广东农信的“鲜特汇”商城为例，利用各地农合机构的银行卡产品为出发点，连接广东优质农产品与线上线下的客户群，结合时下热门以及便捷的端口，如手机APP、微信公众号等，将各地的特色特产直接呈现到客户面前。与普通电商线上营销渠道不同的是，“鲜特汇”平台以“三好一真实”（即“好产品，好品质、好体验”，“真实”即确保产品是“真品”，价格“实在”）为出发点，严格筛选优质供应商，原厂直销，打造出消费者会放心，商家有信心的优质消费平台。如此一来，便捷的选购和支付环境便生动地呈现在消费者眼前，沉淀累积用户和商家数据，为下一步打造更具参考价值的农信“鲜特汇”平台，促进消费金融业务突破在农村地区调查难、推广难、授信难等传统难关。

三是积极创新手机贷款模式。农村商业银行要从经营理念上谋变，实现信贷经营管理由“制度管理”向“科技管理”的转变，运用互联网和大数据思维，构建大数据生态系统，打造“数字银行”，通过转变经营理念，创新信贷管理，释放人力资源，提升管控水平。

四是积极开展与政府合作。主要为其他金融机构，通过抢先介入地方政府规范农村集体经济组织、“三 资”的工作，与地方政府签订排他性协议，取得“三 资”管理平台接入权限和农村集体经济组织银行账户 开立资格，直接争抢农村各类资金，不断丰富农合机 构的业务类型。

农村金融作为新农村建设的强力支柱，要在建设新农村过程中形成建设性力量，在国家发展中要形成强大的产业链条，创建合理的农村金融体系，从根本解决三农问题，将农村经济发展与提高人均收入作为首要。只有构建农村金融的良好背景下，才能将农村商业银行进行更好的发展为农村金融工作做好强力的后盾，同时也要加强相关的工作人员素养技能更好的服务于金融工作。

传统银行业面临巨大挑战，农村商业银行必须转变思维，调准频道，看清双方优劣势，及时寻求合作，在合作中竞争，在竞争中合作，才能在如今愈加激烈的环境中占得一席优越之地。只要坚守目标才会得到更好的进步，才会将农村金融行业越做越好，更好地將农村商业银行创办的更加辉煌。

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作者单位：广东南澳农村商业银行股份有限公司