杨葶

（上海宝信软件股份有限公司 上海市 201203）

1 引言

《信托公司集合资金信托计划管理办法》要求信托计划资金实行保管制，使得信托计划的资金保管业务已成为商业银行重要的中间业务，信托公司和商业银行之间形成了密不可分的业务关系[1][2]。根据国家监管要求，集合信托产品要求在银行设立保管户，保管户内的资金进出须委托保管银行进行操作[3]。这就使得信托公司在银行账户体系设置上和一般的非金融公司有比较大的差异，日常的转账业务在管理、操作规范、操作流程上有明显的行业特点。

本文以信托公司为例，重点讨论基于深证通金融数据交互FDEP 平台，建设信托公司电子指令管理系统，和保管银行托管网银系统建立系统间对接，实现信托公司保管户线上电子划款、支付结果查询、交易流水查询、实时余额查询等功能。

2 系统设计原则

电子指令管理系统是以深证通金融数据交换平台FDEP 平台为基础，和商业银行的托管网银系统对接的电子指令管理系统。设计时需充分考虑以下原则：

2.1 基本原则

（1）安全性设计原则：由于电子指令消息通道的应用必将会极大提高企业的支付的效率， 但同时也大大提高了支付的风险，因此系统安全性是电子指令系统设计方案中基本并且重点的需求。

（2）网络安全：公司防火墙在网络协议层发挥安全功能，将许可的源目的IP 地址和端口之外的所有网络通信拦截在外。

（3）通用性原则：由于信托计划的资金实行保管制，这就使得信托公司和商业银行在业务合作上的密不可分在系统设计上，需要考虑满足和大多数商业银行的托管网银系统电子对接的行业通用及流行的技术开发工具。

（4）实用性原则：电子指令系统的使用者主要是业务人员和资金管理人员，因此系统在安全可靠的前提下，必须易学、易用，方便快捷[4]。

2.2 可扩展性原则

系统设计要考虑当前信息技术发展趋势，采用微服务、组件化的设计原则，对系统进行整体规划和实施。

2.3 参数驱动原则

采用参数驱动的设计方法，可以增加系统对业务适应的灵活度。业务的发展变化，可通过调整系统参数配置的方式，快速实现对业务的支持。

2.4 组件化设计原则

将应用系统的功能、对象、数据加工逻辑进行分析、抽取，形成组件库。减少系统的重复开发的资源冗余，保持系统在相同对象使用上，设计风格一致，减少开发成本，有效提高开发效率。

2.5 模块化设计原则

将系统设计成多个相互独立的应用模块。通过对各个模块的灵活组合，向不同的用户群体提供不同的个性化系统。

图1：系统逻辑结构图

图2：报文传输系统架构图

3 总体设计概述

3.1 系统目标

（1）建立资金结算电子指令管理系统，对资金结算指令进行统一管理，与保管银行托管网银系统建立划付直连。

（2）建立电子指令管理系统，利用现代化技术，提供自动化支付手段及通知提醒机制，减少手工操作，提高资金人员工作效率。

（3）提供授权严密的电子支付操作流程，保证系统划付的安全性和可审计性。

（4）信息传输过程中防止被他人截取、篡改和破坏，使用电子消息报文加密机制。

3.2 系统逻辑结构

电子指令管理系统逻辑结构分为5 层：业务层、服务层、数据层、接口层、应用层。具体如图1 所示。

业务层：需要通过电子指令系统进行支付和查询的业务系统。电子指令系统接收各业务系统发出的资金调拨申请。

服务层：系统平台提供的基础服务，包括系统登陆管理、安全访问管理、组织机构等。

数据层：用于基础资料的维护管理、指令系统从银行查询的银行余额和银行流水等数据的存贮层。

接口层：通过通信协议，报文加密、报文解密、报文解析、身份认证等完成业务系统、FDEP 和电子指令系统的数据传输。

用户层：只通过该系统进行电子支付、流水交易查询、余额查询的用户。

3.3 报文传输系统结构

信托公司电子指令信托、深证通FDEP 平台和银行托管网银信托之间消息交换路径如图2 所示。

4 系统功能设计

4.1 系统功能结构

电子指令系统功能上主要包括基础数据管理、制单管理、支付指令管理、查询指令管理、指令报文管理5 个模块。

4.2 主要功能介绍

4.2.1 基础数据管理

主要用于维护电子指令系统使用的基础代码。包括公司的资产组合信息、银行账号信息、常用收款人、业务类型、数据权限的新增、修改、删除功能。

4.2.2 制单管理

制单管理模块功能包括：手工制单、批量导入制单、划款审批。

4.2.3 支付指令管理

（1）电子指令通道开关设置。按银行账号设置电子指令开关。区分电子支付开关、余额查询开关、交易流水查询开关三种查询的参数设置。

根据和银行接口开通情况，设置相应查询的开关参数，这种设计极大的提高了系统使用的灵活度。

（2）电子支付指令发送。将付款账号是托管账号的资金调拨申请，统一归集到电子指令系统。电子指令系统有即时支付和预约支付两种模式。即时支付，即刻将电子支付指令发送到深证通，深证通发送到银行，托管银行收到电子支付指令后，马上进行处理。预约支付是约定在未来某天将电子支付指令发送到托管银行。指令发送前需要先校验该付款银行账号，是否已经打开了支付开关，支付开关关闭时，该付款账号不可以进行电子划款。系统按照该付款银行在系统中配置的支付报文参数，组织报文数据，形成电子支付指令，发送到银行。付款指令发送动作完成，付款指令状态须马上更新，防止系统并发或者其他错误导致的用户再次发送该笔指令造成重复支付。执行指令发送后，该笔电子支付指令是否发送银行成功，需要通过银行反馈的应答报文来判断。

（3）指令撤销。已经发送到托管银行的指令，如需中断支付，则需主动发起指令撤单。资管人发送撤单指令给托管行，托管银行马上反馈响应报文。通过银行响应报文可以判断银行是否撤单成功。

（4）指令作废。未发送到银行的资金调拨申请，将其作废后，该调拨申请将不再执行付款。

（5）电子对账。电子支付系统每日接收银行交易流水，付款流水每日日终自动和发送到银行的电子指令进行对账，确保每笔资金转账成功。收款流水则根据收款银行账号分发给对口业务系统，进行业务对账。

（6）异常处理。根据银行返回的报文，报文解密、解析后，电子支付指令状态为“银行接收失败”、“支付失败”、“银行拒绝”等支付状态，系统则依据不同的支付状态设计不同的指令处理流程。银行反馈指令接收失败，则返回报文中会有比较明确的原因告知发送方指令不被接收的原因。用户可以修改系统中的指令上的非敏感信息后重新发送指令，或者作废该指令重新录入一笔新的资金调拨单，经过审批后在进行线上支付。如果银行反馈是支付失败状态，则系统发出支付失败通知给指令发送人，发送人线下联系银行询问支付失败具体原因，根据银行线下交流反馈决定该笔指令是修改后重新提交，还是等待银行继续支付。如果银行返回拒绝或者作废的状态，则该单据在银行将不被继续执行支付，发送方可以作废该笔指令或者修改非敏感信息后重新发送电子支付指令到银行再次支付。

异常处理主要功能包括：电子支付指令发送失败异常处理、电子支付指令支付失败异常处理、电子支付指令银行审批拒绝处理、电子支付指令撤单失败处理等功能。

4.2.4 报文管理

由于各家银行接口要求传入的报文字段和格式不同，系统采用报文参数配置模式组装报文。资管人发送给银行的电子指令报文，需根据银行接口要求进行加密处理。收到银行的报文，则需要按照双方约定进行解密，然后根据系统报文参数配置，对报文进行解析。

报文管理模块主要功能包括：各家银行报文组装格式参数设置、报文组装、报文加密、报文解密等功能。

4.2.5 查询指令管理

通过建立和FDEP 平台的电子消息交换通道，可以发送查询指令通过FDEP 平台到托管银行，查询每日交易流水、历史交易流水、当前实时余额及电子付款指令的最新付款状态。

查询指令管理模块主要功能包括：支付指令进度状态查询、银行当日交易流水查询、银行历史交易流水查询、银行当前余额查询。

5 实施效果

来手工划款模式下，从一笔付款指令的录入到最终支付，需要经过审批、单据打印、传真、邮件、查询网银流水，反馈支付状态等大约7 个环节。不考虑每个中间环节和银行处理的等待时间，按照顺行持续执行的时间，一笔支付从录入到最终支付完成，全流程最快需要6 分钟完成。同一笔付款指令，从电子指令系统划款，可以节省中间3～4 个人工环节，最快执行时间可以达到3 分钟。极大提高了资管人日常业务划款效率和划款的准确度。

不考虑银行处理等待时间，按照资金人员连续作业不停顿的时间估算，电子指令的支付效率，比传统手工线下支付效率提升至少50%。

6 结论

从上述系统分析与设计可以看出，以深证通金融数据交换平台作为数据交换通道，建设资金划付电子指令系统，是一种适合金融行业资管人和银行托管网银系统之间通用的、可行的系统方案。这种数据交换模式在资管人和保管人间经过多年的使用和验证，技术发展的已经越来越成熟。这种三方相结合构建的电子指令消息通道的管理模式，已经被更多的金融企业和托管银行所认可，并形成了一种行业规范和行业模式。特别是由于信托公司、深证通、商业银行三方在网络、系统安全、数据等方面采取了更加严格的安全保障措施，保障了业务的平稳运行和各方的资金安全，从而得到了客户的认可。该方案建成的电子指令系统，提升了效率，带来了利润的增长，为公司业务扩展赢得了机会，必将会得到更为广泛的应用。