商业银行深化新时代小微金融服务的思考研究

2020-01-19常迪安康农村商业银行股份有限公司

环球市场 2020年20期

常迪安康农村商业银行股份有限公司

对于党中央和国务院来说，非常重视小微金融服务，并对金融领域薄弱环节进行解决。从商业银行的角度上来看，对这一点要给予充分认识，并对党中央、国务院的战略意图全面进行领会，将新时代小微金融客观规律准确把握好，对新型模式进行明确，对特色产品不断创新，使得综合服务能力获得提高，促进小微金融可持续发展。

一、结合新时代的背景，增强小微金融服务自觉性

在经济新动能培育中，最重要的源泉就是小微企业，在以下几个方面将其重要的作用充分发挥出来，如推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等等。小微金融服务工作也是国务院常务会议再次强调和部署的。在国务院常务会议议中对大银行不服务小微企业就没有未来这句话进行强调。近期，人民银行和银保监会联合下发了小微金融服务进一步深化意见，将具体政策措施出台。对于商业银行来说，对金融服务实体经济使命不断增强，将金融服务社会责任履行到位，促使服务小微金融的力度和深度获得提高。

在经济新形势下，商业银行需要主动选择小微金融服务，主要体现在以下几个方面，一方面，推进金融脱煤发展，加快利率市场化进程，从商业银行角度上来看，在对大企业经营模式依靠下，也带来了新的挑战。另一方面，随着互联网和高科技发展不断推动，在很多领域中，改变了市场资源配置方式，随之出现了新兴市场领域和市场主体，不断壮大小微企业客户群体，也日益增多小微企业技术、产品、市场和管理。在商业银行中，小微服务企业已经成为新的市场和利润增长点，这对于银行结构调整来说，起着重要的作用。

随着信息技术和互联网经济不断发展，对于以往传统小微金融服务来说，也不断缓解其存在不足之处。首先，加大社会信用体系建设力度。不断建设人民银行征信系统、金融信用信息基础数据库实现共享和完善工商数据、税务数据、海关数据等等。建立了小微企业信用管理的联合激励机制，促使小微金融生态环境的得到改善。然后，对于企业本身信息进行分析，具有一定的丰富化[1]。商业银行对财务报表已经不再依赖，并充分利用大数据技术，对财务数据、工商税务数据、水电使用数据和银行结算数据等进行综合分析，有效控制企业的风险。最后，在现代金融科技下，改变了银行自身业务模式和管理方式。商业银行IT系统能够高效流动数据内部，互联互通数据外部，促使银行管理半径不断扩大，提高运行效果。在互联网和云计算等计算机信息技术下，能够有所节省商业银行创新成本，为小微信贷业务模式带来一定的效益。

二、妥善处理几个关系，将可持续的小微金融发展模式打造出来

小微金融为了良性循环，以后更好地发展，带来一定的效益，对以下关系需要处理好。

（一）风险管控和业务发展的关系

在小微金融业务中，对风险有效的管控，就好比是此业务生命线。从中小型企业来说，小微企业在以下几个方面还存在不足之处，如没有完善治理结构，将其规范化财务管理体现出来，抗风险能力比较薄弱。商业银行对小微金融的内生风险要给予高度重视，将其战略定期坚持住，对小微金融内在规律有效进行把握，在实际发展的过程中，将其适合本行的最佳管理模式探索出来。

（二）线上模式和线下模式的关系

近年来，商业银行也在对小微企业互联网服务模式不断创新，在线上将其贷款产品推出，当前，商业银行会重点关注互联网线上服务模式。在对线上模式打造过程中，传统线下金融服务创新发展还要注重起来。一方面，对线上模式和线下模式进行分析，有着不同的小微企业客户群体，另一方面，从没有物理网点互联网金融机构来说，其有着不同之处。与此同时，商业银行将其自身网点和人员经验优势充分发挥出来，充分利用计算机技术，如大数据技术和互联网技术，不断改造传统线下模式，做到线上和线下业务共同前进。

三、持续开展整合创新，推动小微金融服务健康快速发展

（一）加大力度运用现代金融科技手段

对数据分析中心进行组建，将人行征信企业和工商企业、税务企业等外部信源进行接入，并在小微金融营销服务和客户评价等各个环节中，充分利用大数据分析工具和人工智能技术。在获取客户的阶段，需要分析大数据，精准客户的面貌，将目标客户清单建立出来，促使能够自动筛选、主动推动客户[2]。在产品营销的过程中，对各种数据要进行综合分析，对金融产品自动匹配，从客户需求入手，来主动授信客户。在办理产品和售后的过程中，尽量实行线上办理全流程，如审查审批、抵押担保、贷后管理等等，促使运营成本有所减少，使得运作效果获得提高，为风控有效提供重要的保障。

（二）创新契合需求的小微金融产品

对于小微企业进行分析，其特点是批量化、零售化、公私结合化业务等，可将小微企业信贷政策制度体系建立出来，前提条件下，对小微企业贷款规律和互联网金融时代要求必须要符合。充分利用信息技术中的互联网和大数据技术，促使小微企业实现互联网金融服务模式，将其互联网小微信贷产品推出来。对各级政府信贷支持政策积极响应，将金融信贷产品推广出来。不断“微创新”金融信贷产品，优化改进产品相关要素，促使产品的竞争力获得提高。