田蕊 徐百成 大连财经学院

目前，互联网+的发展理念已逐步深入到各个行业，融合了传统行业的特点，灵活地引入互联网技术，使各个行业有了更大的发展机会，商业银行也是如此。将互联网引入金融行业可以使传统形式的商业银行突破传统模式的约束，创造更多的发展空间，并有效地降低风险。互联网金融使商业银行在风险上的管理有了最新的变化，商业银行的发展要想与互联网金融有效结合，必须制定并共同抵御风险[1]。

一、互联网金融信用风险分析

（一）监管机制存在缺陷

互联网金融信用体系的建设需要相应的监管机制作为基本保证。但是，在现阶段实际的互联网运行机制过程中，相应的金融信用体系监管机制尚不完善，尤其是缺乏金融风险估算环节以及对风险的有效控制。这主要是由于相应管理人员自身的工作理念和工作能力存在问题，以及对财务风险评估工作重要性的无知，导致监督机制无法实施。特别是在我国各家银行的网络财务管理工作中，信用管理机制不健全，信用信息管理过程中网络用户个人信息的管理、传输和使用不规范，无法实现信息的及时有效共享，并减少了信用信息开发的价值。

（二）缺乏明确的法律法规

我国现行的金融法律法规（例如，《中国人民银行法》《商业银行法》和《保险法》）主要针对传统金融行业，而缺乏针对互联网金融领域的专门立法。互联网金融的发展引起了越来越多的问题，这些问题一直困扰着当前互联网平台的使用，例如在第三方支付领域，可能会面临二维码信息、口令密码和刷脸支付等线上问题或P2P网贷领域的套现问题[2]。这些领域没有相应的法律或管理体系的支持，更多的问题也无法由法律规范和支配。同时，由于资金，信息和技术的限制，消费者在交易市场中大多处于被动状态。但是，现有互联网金融行业的非法成本相对较低，市场尚未成熟，不仅使消费者融资权益得不到合法保障，而且也会影响到互联网金融市场的正常合理运作。一旦发生争执，就更有可能导致互联网金融领域的信任危机。

（三）信息披露机制不健全

众所周知，借款人和投资者之间总是存在信息不对称。许多在线贷款平台都强调平台业务的真实性，信息的透明性以及定期披露资金流向，但很少能真正做到这一点。大多数平台都不主动披露信息或很少披露应披露的信息，一些平台甚至很少宣布筹款项目的名称，贷款公司的名称以及贷款金额。甚至更难知道该平台借出资金的时间，金额和违约率。一些平台甚至宣布其违约率为零，所有贷款资金都可以按计划收回。众所周知，任何风险控制极为严格的大型银行都有违约率，而违约率基本上是金融系统必须面对的不良。由于互联网金融的服务目标，其违约率高于传统金融行业，可以看出，这些公司的坏账率缺乏说服力，并且显然存在信披违规和数据欺诈的行为。

二、互联网金融信用风险防控措施

（一）优化升级监管机制

网络金融信用机制的建设和完善，需要对基于大数据的数据信息进行深入挖掘。为了有效建立互联网金融信用体系，合理控制金融风险问题，有必要优化和升级网络财务管理技术，提高管理效率，防止犯罪分子的入侵。例如，在各种金融服务公司中，公司应培训技术人员的知识和技能，并定期对员工进行相应的知识传播，以优化和更新网络技术[3]。同时，增加资金和技术投入，并引入先进的防御软件来抵御网络环境中的风险。关于金融交易双方的身份问题，还应使用监管技术建立身份识别系统，以对登录在线金融交易平台并建立个人信用数据库的每个人进行身份验证。然后，必须对用户进行风险评估，并及时将不满足网络环境中管理系统要求的用户撤职，以降低互联网金融的风险，确保互联网金融的健康发展。

（二）完善法律法规

根据英美两国互联网金融的发展历史，美国的互联网借贷平台受到州和联邦政府的双重监管。英国通过金融行为监管局监督互联网借贷平台。在事件发生前后，都会监视和跟踪操作状态，因此英国和美国的互联网财务风险相对较小。因此，弄清互联网借贷平台的监管机构非常重要。在我国，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会和国务院法制办共同建立了互联网金融发展和监管研究小组，这项措施反映出我国监管机构已开始高度重视对互联网金融和互联网借贷平台的监管。不管是由一个监管机构负责监督互联网借贷平台，还是在所有监管机构的统一监督下，都应为互联网借贷平台建立一个完整的监管指标体系，以及贷款期限，贷款利率，贷款监控目的和还款状态等，以降低平台的风险。

（三）严格信息披露

金融业面临的最大问题之一是坏账率。互联网金融行业最典型的表现是无法收回释放的资金。制定比传统金融业更为严格的信息披露制度，要求经过专业审计机构评估后，定期对其经营信息和经营状况进行在线披露，以避免因信息不对称而引起的一系列冲突和纠纷。为了防止借款人与投资者，投资者和互联网金融平台之间的信用违约，有必要适当披露信息。信息公开标准则可以设定为行业准入门槛，必须定期，及时，真实地公开信息公开。一旦披露的信息被伪造，直接取消其准入资格，并对其进行严厉的处罚。