关于互联网金融缓解小微企业融资难问题的研究

2020-01-19于强中国人民银行灵台县支行

环球市场 2020年20期

于强中国人民银行灵台县支行

小微企业占据着经济社会结构中较为关键的位置，能够提升国内城镇就业率，有效转移农村剩余劳动力。小微企业在经营期间面临的核心问题为：融资难。产生此问题的因素集中在信息对称性不足方面。借助互联网金融运行模式，在很大程度上能够缓解信息对称性不足的问题。

一、小微企业融资难问题分析

（一）信息对称性不足

信息对称性不足问题有两种类型，第一种是事前信息对称性不足，另一种是事后信息对称性不足。在信贷市场中信息对称性不足引发的金融风险，具体表现为：信息隐藏、资质造假等，此类行为将会危及小微企业融资的发展，提升其经营成本与发展难度。

（二）金融机构信贷资源分配不均

金融机构，比如银行，以信贷资金的安全性为核心，将信贷项目侧重于资质良好的企业，资质优异表现在：较大的资产规模、较强的盈利能力、有保障的补偿机制，尚未关注小微企业的发展与融资项目，增加信贷条件的设置门槛，加之金融机构在信贷服务项目中，并未开展创新发展途径，存在信贷产品类型单一，不适应小微企业发展的问题[1]。

（三）政府支持力度不强

政府支持力度不强，造成小微企业缺失有效的发展机遇。由于小微企业经营期间所需较高的成本，同时存在后续借贷项目监管不到位的情况，造成小微企业难以在短时间内获得政府的有效支持。长期发展期间，政府较为关注企业整体的发展趋势，对小微企业的政府扶持力度较小，主要表现在政策支持、税收优惠等方面，造成小微企业难以具有充沛的发展活力。

（四）社会信用尚未有效运行

2006年伊始，以中小型企业为核心，建立了企业信用资质系统，以期将征信体系融合在中小企业中，提升社会信用评价效能。然而，此项工作运行期间存在诸多问题，代表性的表现为：社会信用信息可信度较低，电商主体以经济利益为驱使，采取欺骗措施诱导人们参与消费；交易双方诚信度不足，比如卖家产品质量问题等；交易安全性不足。

二、互联网缓解小微企业融资难问题的有效措施

（一）加强信息对称性建设

信息对称性不足问题具体指的是：交易双方主体存在信息不全面、对称性不足问题，在一定程度上影响着金融审核决策的准确性，降低金融交易效率。小微企业融资困难的关键因素在于信息对称性不足。为此，加强信息不对称问题的解决效率，从根本上缓解小微企业融资困难的问题。充分借助互联网平台，全面分析合作单位的各项数据，掌握借款单位的实际经营状态，有效整合借款单位的各项资金信息，包括采购、存储、收入等，加强获取物流、资金流等项目的管理效果，提升互联网平台的数据分析与处理综合能力，尝试从多个角度科学降低项目运行风险，保障资金安全性。

（二）均衡分配信贷资源

融资是一种交易形式，用于支付大于购货款的金融途径。货币资金的所有者与使用需求者两者之间，采取资金融通的金融交易活动。以互联网运行背景为基础，运行金融服务项目，比如“易人贷”，此种金融运行模式的核心为金融产品，提供金融产品的关键词查询功能、数据处理效能等信息操作途径，便于金融交易平台有效收集客户资源，增强资金所有者与需求者两者之间的信息透明性，保障信贷资源处于均衡分配状态。

（三）增强政府支持力度

政府应对小微企业加强扶持力度，采取政策扶持、融资帮扶、税收优惠等形式，提升小微企业的发展能力，使其在金融经济市场下获得资金扶助，减少其运行成本压力。与此同时，政府可借助互联网平台，提升小微企业资质的审核效果，便于金融机构有效掌握小微企业的经营状态，提升金融机构对小微企业信贷项目的支持，以此增强小微企业融资能力。借助民间借贷金融服务形式，促进小微企业获得经营运行资金，促进小微企业有序发展。在运行社会资产、个人资产的融资项目时，可借助金融理财产品予以实现，在理财产品售卖期间，应增加政府监督环节，以此保障融资的有效性，提升民间资金安全性。

（四）科学运行社会信用体系

有效推进社会信用体系的建设，采取信息资质审核流程，严格控制造假信息，形成权威性较高的征信体系。在互联网背景下，有效整合借款人各类征信信息，包括不良还款记录、其他借款项目等，以此保障小微企业资金的安全性。与此同时，借助大数据分析能力，选择具有企业发展潜力的信息，发挥互联网应用能力。小微企业可选择成本低廉的信息技术搭建自身的管理系统，比如云技术，以此提升小微企业的金融服务经营能力[2]。

社会信用体系的有效运行，依托于互联网系统的信息收集与整合能力，保障金融借贷项目的有序实施，减少资金风险问题发生，提升资金所有者对借款人资质评估能力，具有重要的运行意义。在互联网背景下，小微企业应以自身竞争能力为发展核心，努力营建一个运行流畅的市场主体，保障经营成本的低廉性，提升征信信息的对称性，借助互联网的数据分析与应用优势，综合发挥小微企业的市场经济推动作用，提升金融业的发展活力。