王荻 郑州西亚斯学院

互联网的发展和进步，的确很大程度上给人们的生活带来了改变。当下的网络社会中，人们的日常工作以及日常生活已经离不开互联网技术的应用。所谓互联网金融，总体含义就是以互联网技术作为前提和基础进行的各种金融活动。对互联网金融进行详细分析的时候，应该从广义和狭义两个方面进行分析，两个含义所包含的内容有一定的差异和区别。广义的互联网金融包含的范围比较广泛，不仅仅包括非金融机构的互联网企业从事的金融活动，还包括一些专业的金融机构，通过互联网从事的金融业务等等；而狭义的互联网金融，指的就是互联网企业展开的一些活动，由互联网技术作为前提和基础的一些金融方面的业务等等。随着互联网金融的飞速发展，传统金融的确遭受了一定的打击，面临着许多挑战；但是互联网金融无法也完全取代传统的金融业务，传统的金融服务还具有一定的优势，比如说对于金融客户的优质的服务态度和了解程度，可以帮助客户选择更加合适的金融产品。因此，传统的金融业务所需要的是及时的创新，从而取得可持续的发展和进步。传统的金融服务进行创新的一个主要的方式就是和互联网金融进行结合，将二者的优势融合在一起，推动整个金融行业的发展。

一、互联网金融的发展现状与发展趋势

从当前我国互联网金融的发展情况可以看出，我国的互联网金融可以分为三个方面：传统金融的互联网化，第三方支付融资中介，以及互联网理财业务。传统金融的互联网化是将一些传统的金融业务在互联网上进行交易和发展，完成整个交易的流程，借助互联网技术开展快速的交易。而第三方支付指的主要就是利用互联网技术来开展支付和清算活动，可使得多个项目同时完成，给人们的日常生活带来便利；而融资中介是为了在保证金融交易不变的情况下，加快融资的速度，当前最具代表性的融资中介就是P2P平台。互联网理财业务所指的主要是通过互联网金融进行产品方面的销售，加速并提高产品的销量。

近几年来，我国互联网金融的发展在不断加速，随之而来的也有一些不可忽视的问题。一些研究和调查表明，截至到2015年，我国已经出现了大量的网贷平台，从数量上来看，运营的一些机关平台已经达到了2500多家，一年的成交额高达9800多亿[1]。但我国的相关管理监督机构并没有及时地针对互联网金融的发展制定相关的措施，也并未提出一些管理方案。正是因为我国互联网金融和国家监管的发展速度之间不匹配，因此导致互联网金融在发展时出现了很多阻碍。很多网贷平台在制定相关规范时，都是根据自身情况制定一些标准，并没有统一严格的标准对互联网金融平台进行限制，所以使得很多网贷平台都出现了亏损的情况。在2018年时，我国大量的P2P平台因为资金方面的问题而出现了亏损，甚至倒闭[1]。这就是当前互联网金融单独发展所存在的一个缺陷，如果结合传统的金融服务就可以有效地解决问题。如何将互联网金融和传统金融进行优势结合，达到科学的融合发展，是当前有关金融部门应该研究的一个主要的问题。

二、互联网金融与传统金融的特点对比

（一）金融监管

传统金融多采取线下营业点模式，规模大，相关部门也配备有更完善的法律法规监管条例，公司注册条件多，准入门槛高，业务开展受限。而互联网金融发展速度快，监管不严，导致不法分子钻法律漏洞，创建大量不正规平台，组织违法金融活动，最终投资人利益受损。

（二）服务对象

传统的金融行业在发展的过程当中，面对的都是一些比较高端的客户，而一些资质相对较差的客户，就无法去满足相关服务的资质，不能成为传统金融行业的客户。传统金融行业的贷款一般情况下都在1000万以上，这样的门槛使得一些中小型的企业根本无法达到相关的标准，而互联网金融面向的客户市场，主要则是面向低端，这能够有效地满足一些小型企业对于融资方面的需求，并且在发展的过程当中设置的投资起点也非常的低，使得一些企业的发展需求能够得到满足。

（三）销售渠道

传统的金融行业在发展的过程当中拥有了大量的银行网点，已经发展了固定的客户，而整个运营成本也会随着运营规模的扩大而不断增加。互联网金融在发展的过程当中，则是采取线上形式来开展服务，主要是通过网络客户端来和客户进行沟通和交流，客户可以更便利地获取信息，从而扩宽了产品销售渠道，有效地提高了金融产品的经济效益。

（四）金融产品和服务

相较于传统的金融服务来说，互联网金融更加便利，产品更加的多样化。从金融产品和服务方面来看，传统的金融产品和金融服务非常的固定，也比较单一，用户可以根据自身对于资金的需求，选择不同的金融单位定制金融服务，满足其个性化需求。而互联网金融采取批量化服务模式，缺乏了一定的针对性。

（五）运营成本及效率

传统金融的线下个性化服务模式所需要的资金和成本都比较大，运营起来比较困难，而通过互联网不仅能够有效地降低运营成本，还可以提高工作效率；互联网可以批量化地销售标准化的一些金融产品以及金融服务，从而有效地节约用户办理相关业务的时间，使得整个金融服务的经济效益得到提高。

三、互联网金融与传统金融的融合发展策略

（一）改革传统金融业

想要使得我国社会经济得到快速的发展与进步，必须对我国金融行业进行及时的改革，将互联网金融和传统金融两者进行有效的融合。笔者认为传统金融行业和互联网金融行业，两者的客户定位存在着很大的差异，所以互联网金融并不是传统金融的颠覆者，或者说是替代者，它更像是一个融合性的改善者。传统的金融业则需要明确自身所存在的缺陷，进而更好的开展改革活动，以互联网金融存在的优势解决传统金融服务当中的问题。比如从产品的多样性方面来看，传统金融无法提供较多的金融产品，而现阶段借助互联网，就可以向客户提供大量的金融产品服务，从而使得金融客户从多样化的金融投资当中收获到更多的效益。

传统金融行业在进行改革创新的发展过程当中，首先应该转变的就是自身的经营理念，本着以客户为主，推动金融市场发展的思想去进行服务。降低客户准入门槛，积极扶持中小企业。同时，传统的金融行业还需要对中介的角色进强化。现下社会中，互联网逐步成为客户和服务者之间沟通的主要桥梁，相较于传统金融下的简单商品交易模式，互联网金融可以更有效地更快速地促使客户和服务者之间的沟通交流。因此，传统金融应更注重客户的服务质量和效率，提高服务的便利性，积极开展健全线上服务平台，缩小客户咨询或交易时间成本，以多元化的模式满足客户的金融服务需求。

（二）控制互联网金融风险

互联网金融虽说本身已具有较多的优势，但是仍然需要对风险进行控制；只有有效地控制风险，减少风险带来的危机，才能够更快更稳定地发展和进步。金融行业发展的本质就是对风险进行控制和管理，互联网金融的创新必须受到一定的限制，也就是说要在一定的约束条件下开展相关的活动。

互联网金融首先需要解决的就是加强监管，提高互联网金融公司的准入门槛，并制定相关的法律规定对其业务进行有效的监督管理，避免出现欺诈、非法集资等活动。其次，互联网金融虽为客户提供更便利的服务以及更多样化的产品，但消费者的特性化需求并没有得到很好的满足。与传统金融相比，互联网金融对消费者定位并非完全精确，同时消费者的需求随时都可能出现变化，批量式服务导致服务调整速度变缓。因此，互联网金融需要注意的是要更加注重客户的需求变换，及时做出相应调整，控制其运营风险。

互联网金融要发展，就一定要借鉴传统金融的一些优势，从而在原先的基础上衍生出更稳定更健康的发展模式。

四、结束语

想要使得我国的金融行业快速地发展，稳定的进步，就需要促使互联网金融和传统的金融行业进行结合，两者融合发展。以互联网金融自身所具有的金融服务产品的优势弥补传统金融的缺陷，以传统金融服务的个性化优质的服务规避互联网金融面临的风险，同时还需完善法律，加强监管；只有这样，才能够创立一个共赢的发展趋势，使得我国的社会经济得到可持续性的进步。