我国金融科技发展现状及趋势分析

2020-01-18刘金顺首都经济贸易大学密云分校贸易经济系

环球市场 2020年14期

刘金顺首都经济贸易大学密云分校贸易经济系

一、金融科技与科技金融

介绍我国的金融科技现状，首先要弄清楚何谓金融科技，它与我们经常听到的科技金融是什么关系？它们是一个概念吗？答案是：金融科技与科技金融是两个截然不同的概念，不能混为一谈。

（一）金融科技

金融科技的英文Fintech，是Financial Technology 的缩写，可以简单理解成为Finance（金融）+Technology（科技），根据金融稳定委员会（FSB）最新的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，从而对金融市场提供服务和模式造成重大影响。[1]

简单来说，金融科技就是利用人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等科技手段，服务于金融效率提升的产业。[2]具体包括：支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域。

（二）科技金融

科技金融的目前尚无统一的定义，根据赵昌文博士在《科技金融》一书中的解释：“科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由向科学与技术创新活动提供融资资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。”[3]

简单来说，科技金融是一切服务于科技企业以及科技成果发展、创新的多方资源体系。具体包括：投贷联动、科技保险、科技信贷、知识产权证券化、股权众筹等。

科技金融更多的是金融对科技的单向支持，而金融科技则是在更高层面实现科技与金融的融合，一方面，将信息技术融入金融产业链中，实现金融功能的优化；另一方面，基于科技的发展，不断创新金融模式，加强金融监管。

二、金融科技的发展进程及现状

2016 年，是中国金融科技的元年。次年，中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，2019 年8 月22 日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021 年）》，并提出到2021 年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。我国的金融科技进入规范化发展阶段。回顾我国金融科技的发展进程，大致包括以下几个阶段。

第一阶段，金融科技1.0 阶段，即IT阶段。计算机代替手工操作，全流程电子化。如ATM、POS 机、财务系统、信贷系统等。

第二阶段，金融科技2.0 阶段，即互联网金融阶段。互联网金融是中国特有的产物，是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。如P2P 网络借贷、互联网理财、移动支付等。

第三阶段，金融科技3.0 阶段，即金融科技阶段。以人工智能、区块链、云计算、大数据为新一代信息技术创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。如大数据风控、智能投顾、智慧金融、数字货币等。

第四阶段，金融科技4.0 阶段，即监管科技阶段。这个阶段主要围绕着不断创新发展的监管科技，在新的形势下，监管部门需要想出更多的方法来应对不断变化与革新的金融行业。

当前，我国金融科技处于2.0—3.0 阶段之间，随着相关技术的不断完善，将正式进入3.0 阶段，并随着监管科技的进步和制度的完善，逐渐进化到4.0 阶段。

三、金融科技未来的发展趋势

（一）借助人工智能技术发展智能投顾

未来金融科技发展趋势之一是人工智能即智能投顾，智能投顾通常就是指机器人通过资产组合理论相关的算法来搭建数据模型和后台算法，为投资者提供智能化和自动化的资产配置建议。在拓展销售与服务能力的同时，也能提升工作效率和用户体验。在美国，每一个人要对他的养老金账户做出决策，因此需要专业的投资顾问，正是个人对养老金账户的投资决策需求，直接推动产生了美国的智能投顾。随着中国征信体系及互联网金融法律法规的逐步完善，中国市场的需求将更大。