成年人的辛酸都是由钱开始的。人到中年早已不再年轻，既要和年轻人在职场上拼搏，又要做家庭中的顶梁柱。对于上有老下有小的中年人来说，负担很重，但有些人风险防范意识却丝毫没有跟上，还在“财务裸奔”，那么，你该如何拯救家庭理财的窘境？

保证家庭风险备用金

中年工薪族在理财的时候，首先应该考虑到家庭的保障，保证家庭应支，最好留有4至6个月的各项生活支出。这样一来，无论家庭面临什么危机，仍有较为充裕的资金面对困难。这部分资金流动性要强，除了可以选择存活期外，目前，有些银行的创新型现金管理产品，持有到期收益较高，可随时支取，提前支取也会获得不错的收益，可攻可守、进退自如。

做好充足的家庭保障

在已有社保的情况下，还要再作额外保障。这是为了避免中年家庭遇到以下情况：一是如果突然失业，家里还有收入来源吗？二是如果家中有人突发意外、疾病导致积蓄花光，孩子还有钱继续上学吗？三是社保能弥补中断收入的缺口吗？仅靠工作收入，没有什么理财收入的家庭，普遍“防御级别”是非常低的。一旦因为任何原因中断工作收入，就会发生房子断供、教育金短缺，特别是现今疫情阶段，遇到这种情况的家庭不在少数。

所以，要根据家庭的财务目标、资产负债、现金支出状况制订一个充足、性价比高的保障计划。要达到不用担心家庭财务状况会因为不可预知的原因而瞬间崩溃，这个保障才能称之为合格。

要认清风险承受能力

中年工薪族理财可以从一份合理的理财规划开始，制订一份详细周到的长期理财规划是有必要的。比如近几年想做什么事情，需要投资多少钱？做个长期的理财规划，才能在日常生活中有目标，投资理财中有动力，做到有目标、有计划的理财。但在进行投资理财之前一定要将风险承受能力与家庭资产状况、家庭收入情况进行综合衡量。在家庭有保障，清楚了风险能力之后，再来进行投资理财。

合理规划投资理财占比

中年人理财，安全性最重要。要选择正规的理财机构，避免掉入陷阱。不要盲目轻信、追求所谓的高收益，要清醒地认识到高收益必然伴随着高风险。一招不慎，很有可能满盘皆输。正因为这样，中年人理财，最好选择安全性较高的方式，在安全的基础上追求相对较高的收益。具体到理财产品，可以考虑选择大额存单、国债、结构性存款、智能存款、银行理财产品等，以稳健为主，但并不是绝对排斥风险。如果风险承受能力较强，也可选择基金定投，或者配置部分基金、股票等，以期获取更高的收益。

随着年龄的增长，抗风险能力会逐渐下降，医药费用也逐年的增多。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理性消费，适度负债

日常消费支出，可以使用信用卡、京东白条、支付宝花呗等方式，只要在免息还款期内按时还款，不会产生任何费用。购房等大额支出，建议可采用个人住房贷款、公积金贷款的方式。在消费过程中，要做到理性消费，避免一时头脑发热，买回不需要的东西，造成资金浪费。业内人士指出，贷款时，也要根据个人及家庭收入情况，合理确定贷款金额。每月还款金额，以月收入的30%-50%为宜，最好不要超过50%。过度负债，会导致入不敷出，容易陷入恶性循环。